在中國，保險一直是個尴尬的話題，雖然經濟一直在高速發展，已經成為第二大經濟體，不過保險的深度和密度依然很低。根據瑞士再保險數據，截至2019年底，中國的保險深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。

保險深度則是指某地保費收入占該地國内生産總值（GDP）之比，反映了該地保險業在整個國民經濟中的地位。

一方面是保險深度很低，另一方面是居高不下的重大疾病發生率，尤其是癌症。

2019年1月，國家癌症中心發布了最新一期的全國癌症統計數據。報告顯示，2015年全國惡性腫瘤發病約392.9萬人，較2014年的380.4萬增加12.5萬，增長率為3.2%；這意味着，平均每天超過1萬人被确診為癌症，每分鐘有7.5人被确診為癌症。

而與之對應的是居高不下的治療費用，

數據綜合整理自《健康時報》《中國疾病知識圖譜》

所以，近幾年重大疾病保險得到了越多人認可。那麼我們判斷一款好的重疾标準是什麼？是公司名氣，還是保費/保額比，是賠付次數還是疾病數量呢？

今天我們就從幾個維度來評測老牌保司中國太平的主打重疾《福祿順禧》，為了方便對比，我們挑選了友司的保險産品《達爾文5号煥新版》作為參照重疾。

文章評測會從以下幾個方面，閱讀大概需要5分鐘：

1.産品責任整體評價。2.重大疾病理賠情況3.輕中症的涵蓋情況4.多次賠付如何賠？5.可附加責任有哪些？6.條款細節誰家好？7.公司實力誰家強？

一.産品責任整體評價。

首先我們看下，産品的整體責任。

從整體可以看出，無論是保險責任還是保費/保費比，《達爾文5号》都是遠遠高于《福祿順禧》。不過後者多了高費用重大疾病額外賠付，也算是個亮點。這個責任還是比較不錯的，尤其是對于白血病，淋巴癌，腦癌這些高費用疾病。遺憾的是，兩款産品都是重疾單次賠付産品。

《福祿順禧》高費用重疾

但是，保險做久了，就知道，産品解析不隻是一張表可以涵蓋的，保險公司的小九九都藏在了合同的細節中。所以，我們下面就一個個指标進行拆解。

二.重大疾病責任評測。

1.重大疾病的涵蓋。兩款産品涵蓋的數量都很多，一個120種，一個110種，其中有100種是兩款産品共同涵蓋的病種。其中标紅的28種是中國保險行業協會《重大疾病保險的疾病使用規範》規定的28種，且定義相同，占據了可能理賠病種的100%，這也大大減少了我們的選擇成本，所以重大疾病重疾基本可以閉眼過。

共同涵蓋的重大疾病

當然，兩款重疾也各自有自己的獨特擴展。

從名字上就可以看出，這些特色重疾的理賠概率并不大。

當然，28種統一定義之外，我們需要警惕，雖然有一些病種名稱相同，但是理賠标準卻有差距甚至差距很大。

比如“嚴重心肌炎”“原發性心肌病”“壞死性筋膜炎”《福祿順禧》均不要求180天等待期，但是“肺淋巴管肌瘤病”“房室傳導阻滞”達爾文可以理賠的條件更寬泛，這點不重要且兩款産品幾乎說是平分秋色 。

三.高發輕（中）症的涵蓋情況。

輕/中症，顧名思義，就是病情程度較輕，花費費用相對較少。比如達不到手術标準的急性心梗（不典型的心梗），比如冠狀動脈手術，但是沒有開胸治療（冠狀動脈介入手術）

輕症，也像重症一樣，由行業協會制定的統一标準和定義可遵，但是僅限于三種高發疾病—”極早期的惡性病變“”不典型的心梗“”輕微腦中風“，但是對于三種之外，各家是可以随意定義，因此，輕症更會考驗保險公司的誠意以及我們對病種定義的解讀。因此也出現了一些奇葩公司，比如将一個病種拆分為三個（為了湊數量？）比如平安福，比如将高發的不典型心梗排除在外華夏常青樹等。還好，各家的輕症定義或者類型還是相似居多。

比如《福祿順禧》，很多的高發輕症都涵蓋，但是因為數量不多，所以跟《達爾文5号》相比也缺失了很多高發的輕症，比如”慢性肝炎“”心髒瓣膜介入手術“”聽力受損“等等。

兩款産品共同涵蓋的輕症如下，因為《達爾文5号》擴展了中症，可以理解為輕症的升級版，賠付額度更多，因此一些疾病，對于《福祿順禧》是輕症，但是對于達爾文5号就是中症，賠付額度更多。

當然，各自獨有的輕症疾病如下，因為數量的差距，《福祿順禧》在很多疾病上存在缺失。

當然，需要警惕的是，輕症疾病中，對于”輕度燒傷“”面部燒傷“《達爾文5号》更全面，輕症中症保障了不同情況。而”系統性紅斑狼瘡“”早期橡皮病“的理賠也比較寬松。不過對于”中度類風濕性關節炎“，《達爾文5号》要求了180天觀察期，此項《福祿順禧》寬松很多。

四.多次賠付怎麼賠？

兩款産品均是重疾單次賠付産品，不過中症和輕症都可以多次賠付，且沒有間隔期。遺憾的是，都會明确限制，同一原因，同一事故以及同一疾病造成的兩種以上的輕症，隻能賠付一次。

當然，如果條件允許，還是建議去選擇重疾多次賠付的産品。

五.可附加責任解析

雖然本質上是重疾單次賠付産品，但是《達爾文5号》可以附加癌症多次賠付和心血管多次賠付，也算是變相可以實現多次賠付。癌症多次賠付也是當前市場上最實用的重疾附加險。

六.其他條款—細節，細節，還是細節

寫在最後，并不是不重要，而是太關鍵，很有可能是理賠糾紛雷區。

1. 等待期内确認輕症，如何處理？

兩款産品，都很良心，确定輕症，合同不終止後續的輕症重症責任有效。但是這并不是行業标準，比如《平安福》《愛加倍》，等待期内出險輕症，不好意思，合同終止。不過，等待期内确定輕症，兩款産品表述有差距。《達爾文5号》等待期内罹患輕症，隻是該項輕症責任不賠付，但是以後輕症責任依然在。不過《福祿順禧》合同表述為，該項責任終止。

這裡就産生了歧義，是該項疾病責任還是整個輕症責任？具體就要看實踐中的理賠實操了。

2. 身故的等待期？

兩款産品，身故責任均适用于90天等待期。

3. 被保險人18歲前身故，疾病終末期的賠付。

兩款産品對于身故的賠付相同，被保險人18歲之前身故，賠付100%已交保費。

八.公司實力哪家強？

太平人壽保險有限公司隸屬于中國太平保險集團有限責任公司，公司總部設在上海，是國内中大型壽險企業之一。主要經營醫療、養老、子女教育、意外傷害保險等業務。2020年位居長三角五百強第25位，并已連續三年入選《财富》世界500強

信泰人壽保險股份有限公司是一家全國性壽險公司，成立于2007年5月18日，總部設于浙江杭州。公司主要經營一切人身險險種（含各種法定保險），覆蓋理财保險，健康保險，定期壽險，意外保險，少兒保險和養老保險六大類

從公司實力來看，太平人壽妥妥的老大哥，當然信泰人壽最為最近民資的後起之秀保費規模和實力也不錯。

當然公司實力對于理賠有沒有影響呢？可以看我的文章，還是那句話理賠難不難，條款說了算。

花了一周時間，寫了這麼多，希望将這兩款産品講清一二。至于怎麼選，為什麼選，我也無法給出一個标準答案。産品的選擇，離不開實際情況和需求的分析。此項工作，最好交給專業人士。你隻要說出你的需求，至于方案的制定，産品的分析以後後續投保，就交給他來做，剩下的時間和精力就安安心心happy去啦！

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本文首發于公衆号《楠木say》，更多幹貨歡迎關注我的公衆号。

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