開篇分享一個紮心的觀點：

你是怎麼判斷自己有沒有進入中年危機呢？

——忽然有一天，

曾經不可一世的我，

發現，

我其實就是一個普通人罷了。

有億點點傷害。但是卻是如此。

我們沒有那麼多改變世界的能力。

甚至，我們能夠讓自己的家裡過上好日子，就已經很不容易了。

所謂，普通人。

一首《老男孩兒》唱哭了好多人。

當我們發現不能改變世界，甚至也不能改變生活的時候，我們隻能做到防止生活被改變。

保持生活的平衡，就要讓資産大于等于負債。前兩天做了直播，梳理和分析家庭資産和負債，再沉澱分享給大家。

梳理完，人生會更清晰。

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01

顯性資産和隐性資産

每個家庭的資産都分成顯性資産和隐性資産這樣兩部分。

顯性資産，包括房産，以及我們家庭中的其他的固定資産；另外還包括固定資産以外的金融資産，比如你在銀行的儲蓄，以及其他金融機構的儲蓄比如我們的年金/增額壽保單，和權益權證等等。

（這裡隻分析大類的要素變量，如果想要更清晰，建議大家可以列一張更具體的表格。）

顯性資産是我們當下已經有的錢，隐性資産是我們從現在這一刻到未來，能夠持續賺到的錢。

隐性資産的核心就是你未來的持續收入，包括個人的家庭的勞動所得，我們叫生産性收入。

一句話總結：你的未來的核心的隐性資産，就是你自己的賺錢能力。

所以說投資什麼不如投資自己，提升自己的認知和價值，鎖定并提高我們未來的收入增長。

這是一切增長的核心，包括對抗通貨膨脹。

另外的隐性資産是财産性收入，比如說空餘的房子租出去每個月收取的房租，比如說你的金融資産每個月每年産生的利息。

02

顯性負債和隐性負債

顯性負債，比如說我們的車貸房貸以及其他負債。

另外還包括我們未來必須的家庭生活支出，比如說生活費用、贍養父母的費用，以及其他個性化的支出。這是肉眼可見的。

隐性的負債是容易被忽略的。

第一，子女教育的支出，這是未來一定會發生的支出。中年人努力賺錢，其中之一為的不就是給孩子一個很好的教育嗎。想想新晉英國首相蘇納克。。。。

第二，是我們家庭的養老支出。這包括我們的父母，也包括沒有到養老階段的自己。也是未來一定會花出去的錢。

第三，容易被我們很多人忽視掉的醫療支出。指的是發生疾病以後給我們帶來的損失，比如疾病的治療費用，比如從醫院出來以後疾病的康複療養費用，比如發生重大疾病帶來的收入的損失，這些都是我們未來要去承擔的隐性負債。

03

資産負債變量要素特點分析

這些變量要素都有什麼樣的特點和趨勢？

先看顯性部分。

顯性資産中，房産和其他固定資産，随着未來時間的推移，他們不再像過往一樣，有過多的投資價值，會成下行區間。

而金融資産包括儲蓄、保單的收益、股票基金的收益，等等，都是逐漸增加的資産。

顯性負債中，像房貸車貸和其他負債，随着我們的償還，會逐漸減少。

而我們需要的生活支出、贍養成本等等，随着通貨膨脹和生活水平提高的要求，他們都是在不斷增加的。

日常老百姓覺得生活過得剛剛好，過得還可以，都是因為我們把目光關注在顯性資産、顯性負債這幾種要素的動态變化中。實際上能夠實現動态的基本平衡。

什麼情況下這種平衡會被打破呢？

就是因為隐性變量發生的變化。

風起于青萍之末。改變往往發生在看不見的地方。

來看隐性部分。

我們未來的持續收入，是一種可預期、無法調節的變量。比如未來退休前大概能賺多少錢，以身邊同行為例，高低有一個區間，不會有太大的調節和改變，但是可以預期的。

但，什麼會影響我們未來持續獲得收入呢？

什麼會導緻我們失去持續賺取收入的能力呢？

第一，身故，人走了，自然後面就賺不到錢。

第二，疾病。如果發生重大疾病的話，我們沒有辦法像以前一樣，繼續維持高強度的工作，我們也會失去持續賺取收入的能力。

這個變量中，最主要的影響要素叫失能。

再看隐性負債。

首先是子女教育。這是典型的可以預測并且可以調節的變量。

有的家長有更長遠更細緻的規劃比如出國留學等，一些花費可以提前預測。但是關鍵還在于孩子自身的努力。或者我們沒有那麼多錢，也可以考慮别的選擇。

這部分子女教育支出，是一個可以被調節的變量。

其次，養老支出也是一個可預測可調節的變量。

未來大概我們要花多少的養老金，都是能算出來的，不同的财富積累，不同的生活态度，對于養老的支出标準也是不一樣的。可以調節。

另外，未來潛在的醫療支出，這是可預測但是無法調節的變量。

發生一場重大疾病大概要花多少錢，其實我們心裡有數，大概至少30萬~50萬左右。

但這場病本來要花30萬，你說隻有10萬塊錢來治病，這個病就治不好。這就不可調節。

最悲劇的恐怕是，這個病可以治，但是沒有錢。

04

全力以赴和盡力而為

要保證資産永遠大于等于負債，我們就要：

全力以赴鎖定無法調節的變量，

盡力而為穩定可以調節的變量。

具體怎麼做？

第一，把你現有金融資産的一部分的現金，購買人壽保單，轉嫁身故、疾病所帶來的的收入損失風險，主要有：重大疾病保險、意外傷害保險、終身壽險。

另外要轉嫁疾病所帶來的醫療支出增大的風險，比如住院醫療補充等。

這是我們要解決的第一個問題。

這個問題解決了以後，我們再把金融資産一部分拿出來解決第二個問題，盡力而為穩定可以調節的變量。

所謂盡力而為，就是我們解決了基礎風險以後，我們還要解決未來我們必須的隐性支出。

包括提前準備好充裕的子女教育金，需要做年金保險或者增額終身壽險。

要提前準備充裕的養老補充金，包括年金保險和可領取的增額終身壽險。

我們努力奔跑，隻為留在原地。

我們做好預案，隻為不被改變。

平平無奇普通人。

最後，想買保險，想從事保險經紀人職業，不妨找我聊聊。||原文首發保保你好公号

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