我在好幾篇文章中提到過個人負債比，也大概了說過負債比的計算公式。但是很多人在看完後，還是私信我做詳細的問答。

先強調一點，關于抵押貸款的負債幾乎是不計入個人負債的，比如說抵押房貸。負債比主要是計算信用貸款和信用卡。

負債率的計算公式：（個人總負債 總體生活開支）/總收入=負債率

1. 沒有分期的卡：

信用卡的本質其實是可循環使用的貸款，信用卡負債率=信用卡總透支額度X10%

比如小明有3張信用卡。額度分别為2萬，3萬，4萬。每張卡的透支額度分别為5千，1萬，2萬。那小明的信用卡負債就是（5000 10000 20000）*10%=3500元/月

信用卡負債計算的本質其實就是信用卡的月最低還款。

2. 信用卡做了分期：

做了分期的信用卡負債計算方式和沒有做分期的計算是一樣的，隻是起始金額的差距。

比如小明的第三張卡透支了2萬，但是做了分期，假設分期利息是6厘，分36期。那麼第三張卡每月月供是555 120=675元。此時小明的信用卡負債=（5000 10000）*10% 675=2175元/月。

為什麼我經常說信用卡偶爾做一下适當的分期對信用卡提額是有好處的，關鍵點除了給銀行點手續費外，另外一點就是降低負債。這裡重點強調：偶爾，适當的分期。頻繁分期，胡亂分期對你的信用卡隻有壞處，沒有好處，當然對于個人減少還款壓力是有好處的。

3. 區分信用卡負債率（單一）和個人負債率（綜合），信用卡負債率僅僅隻是信用卡，公式=信用卡已經使用額度/信用卡總額度。

主要是體現在征信裡面的信用貸款，按照征信顯示的月供計算負債。

例子：小明在兩個銀行分别都有信用貸款，征信顯示每月還款分别為2000和3000元。另外在正弦還顯示了其他機構的貸款（比如說P2P，保險公司，網貸），顯示每月總計還款為2千元。那麼小明的信用貸款總負債7千元。

特别強調一下，車貸這個東西很複雜，有的銀行算作抵押貸款，而有的銀行是算作消費貸款。也就是說車貸本質上是抵押貸的款，但是很多銀行都是基座信用貸款的。

個人負債率總體上就是兩大方面，到此為止小明的總負債為3500 7000=10500元。

第一：流水，流水是最能直觀的體現收入多少的一個憑證。銀行一般取近半年的流水進賬平均值作為收入依據。流水可以根據貸款人實際情況，提供2-3份銀行流水取平均值。

假設小明的收入是1萬一個月，那麼小明的個人負債率就是105%。在銀行眼裡，負債率超過80一般就沒有額度了，那小明是不是貸不了款了？答案當然是否定的。

第二：存款，存款和負債比這個東西計算是複雜的。存款和貸款也是很矛盾的東西。就用最笨的方士來計算，加入小明有2萬存款，貸款36期。這時候的負債比就是10500/1556=99.4%。

第三：公積金，公積金是按照繳存基數的2-4倍計算收入。假如說小明的公積金繳存基數是2000，那每個月的收入大概就是4000-8000，公積金計算收入和其他收入是不能疊加的。

要降低我們的負債比我們可以從提高自己的收入來源，降低信用卡負債來入手。降低信用卡負債的方法很多，有機會再分享給大家。

對于已婚人士，可以使用夫妻共同借貸，共同還款的方式來操作貸款，确保審核通過率和下款額度。

今天就分享這麼多，感謝大家閱讀我的文章！！文筆不好，文字不優美，至少大概意思表達出來了。

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