如果講今年最卷的人身保險，除了兒童重疾險，就是成人意外險了。

隻有個意外傷害和醫療報銷根本拿不出手，必須要跟上一套的交通意外保障才行。

一個人投保不夠，還有夫妻共保、家庭共保的。

自從7月咱們就沒做過推薦清單，索性今天重新梳理一下。

01

1-3類職業意外險

成年人是一家之主、肩負重擔，一定得将意外傷害保額做到100萬。

有五款産品推薦：

意外傷害（身故、傷殘）的保額都是100萬，含50萬的急性病身故（猝死）。

意外醫療的報銷：都不限社保範圍，0免賠額，經醫保報銷後按100%比例報銷。

我的投保建議：

對大多數同學來講，大護甲3号PRO就足夠了：人保财險承保，保障非常全面，每年才290元。

如果年齡在50歲以上，可以看看金剛保和大護甲3号商務版，承保年齡更高。

當然，這兩款最強的是交通意外保障。

大護甲3号商務版的交通保障最強，保額高出别人一倍，很适合常年出差旅行的人，意外住院津貼也是最高的。

可惜價格小貴，飛機坐得少可以不選航空保障，價格就降下去了。

金剛保可以作為商務版的替補，這款意外醫療隻有5萬，不過要是有百萬醫療險兜底，也無所謂。

統護衛和小蜜蜂就比較平庸了，亮點不多，統護衛有個天尊版，意外傷害保額可達120萬。

一定一定注意：

這四款産品都需要健康告知，有投保地域限制，也有免責的醫院名單，投保前要仔細看清楚。

小蜜蜂2号沒有具體健康告知項目，隻要求“身體無殘疾、無罹患重大疾病，可正常勞動和工作、生活可自理”，可投保地區也多，買不了其它幾款的，可以看看。

小蜜蜂的住院津貼有3天免賠，不保2米及2米以上的高空墜落。

如果不想投保100萬，這五款也有50萬的版本：

推薦順序差不多：

小蜜蜂和大護甲3号PRO是首選，因為意外醫療報銷更強。

大護甲3号商務版的醫療報銷也不錯，還是差在價格上，貴了一點，而且隻限1-2類職業。

02

4-6類職業

4-6類職業的風險系數更大，價格也開始一路飙升，值得推薦的産品不多。

4類職業，可以看看這兩款：

兩款的意外傷害保額都是50萬，猝死保額有差别：大保镖是有25萬，防護符隻有10萬。

意外醫療保額都是3萬：隻限社保範圍内，有100元免賠額。

大保镖無論是否經過社保報銷，都隻能報銷80%，但有150元/天的住院津貼；

防護符沒有住院津貼，報銷政策好些：經醫保報銷後能按100%報銷。

這兩款不太好選，大保镖的保障更多，防護符對小擦小碰的報銷好。

注意大保镖的交通意外不含出租車和網約車。

5-6類職業能買的意外險更少，還是那幾款老産品：

人保1-6類職業意外險、華泰高風險職業意外險、衆安勇者無懼，防護符2号也有5-6類職業的。

03

家庭投保的意外險

和個人投保相比，家庭共保的意外險有些特殊優勢，要麼是價格，要麼是保障。

如果夫妻共同投保：

保障内容和大護甲3号PRO幾乎一樣，但有夫妻共同保障：

如果夫妻因同一公共交通意外身故或全殘，可以額外獲得50萬賠償。

而且，至尊版還能附加兒童意外保障，性價比很不錯，一家三口都保了。

夫妻共保的價格是566元，折合每人隻要283元；加上孩子隻需要634元。

注意：

安誠小兩口也有健康告知和投保地域限制，2米或2米以上高空作業不保。

如果一家4-6人投保：

小團圓也是傷害、醫療、交通三大塊保障，可以家庭成員保額共享。

家庭成員的職業不同，面臨風險也不一樣，一年裡都發生意外的概率很低，共用保額可以拉高杠杆，把保費降下來。

共保成員越多，平攤的保費越少，一家6口投保100萬保額，每年隻要649元，折合每人才108。

注意：

10歲以下兒童的身故保額不超過20萬；60歲以上老人的身故傷殘保額最高5萬，沒有猝死保障。

小團圓也有銷售地域限制，有健康告知，2米或2米以上高空作業不保。

除了入門版，小團圓還能繼續拓展到家财險和寵物險，打算一次性搞定這些的，可以看看。

04

再唠叨幾句

投保意外險前，要注意職業限制、健康告知、地域限制和免責醫院範圍；

投保意外險後，假如出險時，請第一時間聯系我們（下面有微信），很多産品都有48小時的報案時間要求，超過時限會很麻煩；而且提供什麼資料、怎麼提供資料也很重要。

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