産銷分離是一種很常見的市場現象，拿我們最常接觸的事物來舉個例子：我們去超市買瓶可樂，超市隻是可樂的銷售渠道之一，而可樂的生産研發公司并未參與到具體的售賣環節當中。

我們大概也不會去可口可樂公司或者他們的生産工廠去買瓶可樂。大多數商品的研發生産環節都不需要與廣泛的受衆群體直接接觸；而銷售環節，為了銷量的考慮，需要盡可能廣泛的與受衆群體直接接觸。

這個特征在保險領域也十分明顯，保險作為一種無形的金融商品，沒有展示産品的實體物理空間需求，所以也不需要廣設實體分店，但為了盡可能廣泛的與受衆群體接觸，保險公司們還是需要通過保險代理人、保險經紀人、銀行以及新興的互聯網渠道等各種方式來把自家的産品送達用戶面前。

常常有人來咨詢：代理人給我推薦了某款産品，這款産品怎麼樣啊？

毫無疑問，代理人早已成為我們普通人最常接觸的投保渠道之一。據統計，截止2017年底，保險代理人從業人員已經突破800萬人，這無疑是保險公司們努力讓自家産品能夠盡可能廣泛觸達用戶的直接結果。

而數量龐大的代理人群體既為保險行業的開疆拓土立下了汗馬功勞，也因為從業人員素質的參差不齊為保險行業形象的一落再落貢獻出了自己的力量。

優：

保險代理人仍然是離我們最近的銷售渠道，在面對複雜産品，如重疾、年金等險種，面對面的講解仍然是十分必要的，這也是代理人最不可替代的優勢之一，就像在線教育甭管如何發達，也無法替代老師與學生近距離的課堂互動一樣。

劣：

1.根據我國《保險法》的規定：保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的範圍内代為辦理保險業務的單位或者個人。

這也意味着代理人隻能向用戶推薦自己代理的保險公司的産品，容易喪失客觀性；對于用戶來說，選擇也會受限。

2.銷售誤導。代理人的收入高低取決于他可以賣出去多少張保單，也取決于他可以從保單中抽取的保費提成有多高，這種回報方式決定了銷售誤導的現象很難避免。

《保險法》中對于代理人和經紀人的定義

從《保險法》對于二者的定義中，我們也不難理解：保險代理人更多代表的是保險公司的利益，為保險公司推銷保險産品；而保險經紀則更多代表的是用戶的利益，站在用戶的立場上，基于用戶的個人情況、家庭情況、保費支出等信息，為其規劃合理的保障方案。

保險經紀人為用戶規劃保障方案，并不局限于某一家保險公司的産品，而是由用戶的需求所決定，在産品選擇上會寬泛很多，也會充分尊重用戶的個人意志。

3.1支付寶、微信

微信上線了保險服務之後，鬧騰出了非常大的動靜，很多非業内人員可能都有所耳聞。而在微信之前，支付寶上的保險銷售服務要更早。

其實也不難理解，對于保險這種無形的天然适合線上銷售的商品，想要盡可能廣泛的觸達受衆，沒有比微信、支付寶這樣的國民應用更合适的平台。

3.2慧擇、小雨傘等垂直保險平台

當然除了微信、支付寶這樣的超級平台型應用，也有類似慧擇、小雨傘這樣的垂直類保險銷售平台，深耕保險領域，在專業性、投保前、投保後等投保全流程的服務上建立各自的壁壘。

3.3各路自媒體

而像大白保這樣的保險自媒體，則會對所推産品做到精挑細選，如大白優選，就是我們在全網優選的超高性價比産品集合，除此之外……額，不好意思，得打住了，要不就成了沒羞沒臊的自吹自擂了

。

互聯網保險發展很快，規模也在飛速增長，對于用戶需求更加敏感，有些平台已經可以依據自身積累的數據，與保險公司合作，提供定制化的保險産品。

但線上銷售的模式，以及保險産品的複雜性，都決定了目前網銷的産品暫時仍然是以意外、醫療等短期險種為主，以及一些保障責任相對簡單的重疾、壽險，而一些長期的複雜險種仍然需要一對一的線下服務。

不過線上低成本、高效率、信息更加透明等優點都讓互聯網保險有着光明的前景。

各家保險公司的官方網站，官方微信，官方APP上也都會提供部分保險産品的投保服務。當然仍然是以簡單的産品為主。

有些用戶可能會有疑問，為啥有些代理人給我推薦的産品在保險公司的官網都找不到？

不知道大家有沒有聽過一句話“渠道為王”，這話在今天，在保險領域也仍然适用，某些複雜産品的特性決定了線下銷售的模式仍然占據主流；其次如我們開頭所提産銷分離是一種很常見的市場現象，保險公司們緻力于将産品銷售、售前産品咨詢與科普等工作外放出去，自身專注于産品研發、承保、理賠等服務，這無疑可以有效的壓縮自身經營成本。

曾經保險公司們非常倚重的銷售渠道之一。保險公司沒有廣泛鋪設分支機構的動力，但是銀行有，畢竟大家都是要到銀行去存錢取錢的。

同屬金融三駕馬車（銀行、證券、保險），保險産品在銀行分支網點進行銷售就再正常不過。但是銀行渠道銷售的保險産品理财屬性較濃，以分紅險、萬能險為多。

曾經在某乎上看到一個帖子，一個用戶吐槽自己對保險的壞印象就起源于家裡老人去銀行存錢的時候被銀行的兼業保險代理人員勸說買了保險，結果要取錢急用的時候取不出來。

人們對于銀行櫃台人員的天然信任導緻這樣的誤導事件很容易發生，所以現在已經不允許銀行櫃台人員直接銷售保險，在銀行負責推銷保險的是保險公司的駐點銷售人員。

除此之外，還有一些銷售渠道，比如：

電話銷售。買保險是一個需要慎重對待、理性決策的經濟行為，并不建議大家通過這種方式投保；

團體保險。通常以公司福利的形式呈現，由公司為員工集體投保，一張保單承保成百上千人，人數衆多自然分攤了風險，價格相對便宜，但并不是所有公司都會提供這種福利，且有這種福利的朋友也要注意，一旦離職，就不屬于被保群體了；

場景保險。諸如旅行意外險、航意險、航延險等場景類險種，在出行網站、機票網站都有此類産品，通常在購票的時候，會提示用戶勾選類似保障，自行選擇就好。

不管是在哪個渠道投保，最終保單都是和保險公司之間簽訂的法律合同，具備同等的法律效力。不同的銷售渠道本質上都是保險公司與用戶之間的連接者，對于我們來說重要的不是在哪個渠道投保，而是該渠道能提供的産品是不是真的好、适合我們自身情況。

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