從國家2015年創設大額存單這一存款産品以來，大額存單是越來越受到歡迎了。大額存單屬于存款的一種，是受到《存款保險條例》保護，安全性上是毋庸置疑的。

存款保險的安全性是有限的，希望大家能夠了解。按照存款保險條例的規定：同一存款人，同一家投保機構，所有被保險存款賬戶的存款本金和利息，當銀行倒閉的時候，50萬元以内可以得到限額償付。超出部分，從清算财産中受償。

也就是說，如果我們在銀行存了50萬元的大額存單，也就是存款的本金部分可以得到保障，這前提還是我們沒有其他存款在這家銀行的情況。

萬一銀行倒閉的話，50萬元以内可以得到存款保險基金的償付，至于存款的利息，隻能從清算财産中受償了，很難得到全額償付了。

不過話又說回來，真正倒閉的銀行沒有幾家。曆史上我們隻有一家海南發展銀行倒閉過，大多數出了問題的銀行都是被改組、重組、收購等方式解決。

一般來說，中農工建交郵政等國有大型商業銀行，基本上是不存在倒閉的可能的，在裡面存款是最安全的。可能存在倒閉風險的銀行，主要是一些地方性的村鎮銀行、農村信用社或者農商銀行等等。

這些銀行由于公信力較低，人們往裡邊存款的意願較低，因此他們隻能通過高息攬儲的方式吸引一些存款。根據華夏時報的報道，四川省的成都農商行、綿陽市商業銀行等銀行的五年大額存單利率達到了4.05%。

反過來說，這些銀行放貸的利率也會更高一些。同樣的貸款利率越高風險越大，也有收不回來的風險。一旦出現重大問題的話，确實有倒閉的風險。

大額存單本身起點金額就高，至少20萬元以上，再加上是5年期的大額存單持續時間也較長，因此小銀行會通過高利率吸引人，以引導長期穩定資金注入。

關于大額存單的利率問題，為了防止銀行間的無序競争，央行的主導下一些銀行建立了市場利率定價自律機制。目前，自率機制的大額存單利率浮動上限是60個基點到80個基點。也就是說大額存單三年期及以上的利率一般也就是3.35%~3.55%。

這一段時間以來，存款利率不斷走低是大概率事件。比如說8月10日至19日發行的第5期和第6期儲蓄國債（電子式），三年期的國債年利率為3.2%，五年期為3.37%。

現在很難找到4.05%利率的安全保障理财産品。如果某些銀行能夠給出4.05%的利率，50萬元一年是2萬多的利息，比起大型商業銀行3.35%的年利率，每年要多出3500元。随着未來的利率持續走低，這樣利率的産品真有可能會成為絕響。

如果将這樣的大額存單作為穩定收入，比如說養老收入還是非常不錯的，像一些大額存單也有定期付息的産品。

話又說回來，我們存款的時候也要确保安全，一定要保障自己的存款是存款。如果是打着大額存單名頭的銀行理财産品，這就不屬于存款了。随着資管新規的徹底實施，銀行理财産品是不允許再保本保收益的了，随時有可能虧損，風險性比銀行存款要大一些，主要看其風險級别。

另外在保險推銷員的推薦下，銀行商業保險的保障性似乎跟存款差不多。但是保單的持續時間要長的多，如果想要達到4.05%的利率，可能需要四五十年的時間。對于存款應急的個人來說，一定要謹慎考慮。

銀行存款還有被偷偷轉走的風險，或者說被打着銀行幌子的“李鬼”偷走的風險，比如說這一次的河南村鎮銀行事件。

去銀行辦大額存單的話，一般建議盡量去櫃台辦理。一定要跟銀行櫃員核實清楚，是否大額存單？最後，還要打印好回單以确保無風險。#8月财經新勢力#​

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