今年的經濟環境，很多朋友是看在眼裡，“痛”在心裡。
股市動蕩，利率下行，前不久，全國多個銀行又一次下調了存款利率，存錢的收益更低了。
在這種情況下，儲蓄險開始被越來越多朋友所關注。它們不僅安全穩定，且能複利增值，長期持有的情況下，收益也還不錯。
儲蓄險的複利收益，與銀行存款的單利收益不同。以3.5%複利收益率為例，持有10年，轉換為單利在4%左右；持有20年，轉換為單利在4.9%左右。
為了幫助大家選到市場上收益不錯的産品，我們對比篩選出了儲蓄險榜單，主要分為兩部分：
簡要結論如下：
年金險榜單
近兩年，“養老”逐漸成為熱門話題，如何讓自己的老年生活體面一些，成了這個話題中的一個焦點。
想要在退休後保證老年的生活質量，最靠譜的方式，還是趁年輕能賺錢的時候，自己給自己準備些養老金。
而年金險，就很适合用來養老，前期投入一筆錢，退休後可以每年領取一筆錢，活多久就能領多久。
我們篩選了5款産品，一起來看一下：
IRR可以簡單理解為産品每年的複利收益率。
相比上期年金險榜單，本期産品有以下變化：
下面我們來詳細聊聊上面幾款産品：
年金險
燃力虎（計劃一）：收益高，終身有現價
燃力虎由招商仁和人壽承保，它有兩個計劃，其中計劃一收益率非常不錯，我們來分析一下：
①特點
②點評
燃力虎（計劃一）的整體收益率，比大多數同類型年金險都要高。
以“30歲女性，分5年交，每年交5萬，60歲開始領取”為例，80歲時的收益率能達到3.67%，90歲時更是超過了3.9%，比較少見。
同樣的交費條件，男性的收益率會更高，90歲時可以達到4%以上。
還值得一提的是，許多産品後期現金價值都會變為0，而它終身都有，隻要還活着，任何階段退保，都能拿到一筆錢。
但需要注意的是，當投保人與被保人為同一人時，身故後無法辦理退保，也就是說家人隻能領身故保險金。
而開始領錢後，它的身故保險金隻能賠“已交保費—已領金額”的差值，即假如已領的錢超過已交保費，身故就沒錢能賠了。
看重收益，又不介意這一點的朋友，可以優先考慮它。
③其它交費年限收益
除了分5年交錢的收益率外，我們還幫大家測算了燃力虎（計劃一）分1、3、10年交完錢的收益率情況，具體看下圖：
可以看到，這三種交費方式的收益率都差不多，我們可以結合自己的經濟情況選擇。
除此以外，看重收益的朋友，也可以考慮愛心人壽的樂養多。相同的測算條件，它的收益率跟燃力虎（計劃一）差不多，且也是終身有現價。
同樣需要注意，當已領年金超過已交保費後，如果身故，它也是沒錢可賠的。介意這點的朋友，可以考慮另外幾款産品。
年金險
養多多2号：可對接養老社區
養多多2号由大家養老承保，我們來詳細分析一下：
①特點
②點評
養多多2号整體收益率還不錯。
以“30歲女性，分5年交，每年5萬，60歲領”為例，60歲時收益率能達到2.83%，80歲時收益率則有3.62%，生存總利益共101.6萬。
它的養老金保證領取20年，如果領取期間身故，沒領的錢會給到我們的家人。過了保證領取期仍然生存，也可以繼續領錢。
但需要注意，過了保證領取期後，它的現金價值會逐年降低。以上面的測算條件為例，在85歲後現價會變為0，如果此時退保，是沒有錢可拿的。
這款産品能對接大家人壽的養老社區，保費達到200萬可以獲得長期居住資格，入住費用需要自己支付。
如果是有高端養老社區需求的朋友，可以考慮它。
③其它交費年限收益
除了分5年交外，養多多2号還可以1年交清或分3、10年交，我們測算了這些交費年限的收益情況，具體看下圖：
可以看到，這三種交費方式收益率差距不大，和分5年交的情況差不多，可以結合自己的經濟條件來選擇。
表中還有一款愛心人壽的百歲人生（福享版），能保證領取至80歲前，收益率沒比養多多2号低多少，優勢是終身有現價，也可以考慮。
以上幾款産品均有地區要求，大家在投保時要注意，不在投保地區内，可以選擇全國可買的産品。
下面我們就來介紹一款收益不錯的全國可投保的産品。
金盈年年由光大永明人壽承保，它的特點如下：
①特點
②點評
金盈年年在選擇上比較靈活，既可以選擇保至85歲，也可以保終身，我們分别講一講。
選擇B款保至85歲，金盈年年的增值速度比較快，且在85歲能一次性領取10倍基本保額，到手的錢會比較多。
以“30歲女性，分5年交，每年5萬，60歲領”為例，它每年能領3.3萬，到85歲能一次性領33萬，總共116萬，收益率有3.68%。
不過它的保障也會在85歲結束，我們無法再領取養老金。
如果有其他收入來源，或者社保養老金比較多，不擔心這一點，選擇“保至85歲”享受高收益，還是很不錯的。
選擇A款保終身，金盈年年保證領取20年。初期領的錢會少一些，但每年遞增3%，後期能領的錢就會比較多。
以“30歲女性，分5年交，每年5萬，60歲領”為例，60歲時能領的錢是2.5萬，到了70歲就可以領3.4萬了。
需要注意，過了保證領取期，A款的身故保險金和現金價值都會變為0，此時無論身故還是退保，都沒錢可賠。
如果沒有其他養老金來源，那麼建議大家選擇這個版本，能夠終身領錢。
這款産品可對接光大的養老社區，保費達到70萬就有長期入住權，有需要的朋友也可以考慮，不過入住費需要自付。
增額終身壽榜單
比起年金險，增額終身壽在投保後，資金增值速度更快，也更加靈活。
購買了增額終身壽，不需要等保險公司“發錢”，而是可以按照自己的意願減保領取現金價值，隻要錢沒領完，剩餘的錢就可以一直在賬戶中增值。
因此，我們可以用增額終身壽來靈活規劃資金，滿足多種用錢需求，例如孩子的教育錢、自己或父母的養老錢等。
我們篩選了6款産品，一起來看一下：
增額終身壽無論分多少年交費，收益率最高都不會超過3.5%，相差不是很大，所以大家投保時，按照自己的經濟條件選擇合适的交費年限即可。
相比上期增額終身壽榜單，本期産品變化如下：
下面我們來詳細分析一下：
1、想要高收益，優先考慮這兩款
文中6款産品收益差距不大，其中昆侖增多多3号、恒大萬年禧兩款産品的收益相對更高，我們來詳細分析一下：
終身護理險
昆侖健康增多多3号
增多多3号收益率在當前市場中排在前列。
以“30歲女性，5年交，每年交5萬”為例，它在60歲的收益率有3.492%，80歲時則達到了3.5%，非常優秀。
看重收益的朋友，可以優先考慮它。
不過它不支持加保，減保也要求每年不超過投保時基本保額的20%，靈活性相對差一點。
增額終身壽
恒大萬年禧
同樣的交費條件，萬年禧的收益率跟「增多多3号」差不多，60歲時的收益率能達到3.49%，80歲時也有3.495%。
相比「增多多3号」，它的投保門檻低一些，最低5000塊就能投保。
需要注意的是，它們都不支持加保，更适合預算充足、不需要後續追加保費的朋友選擇。
如果是想先交一點錢占坑，往後有更多預算時再投入更多的錢，可以考慮「康乾1号•益利多」，接下來我們就分析一下。
2、看重加減保功能，可以選擇這一款
加保意味着可以追加保費來提升收益，減保則是可以領取部分現金價值，比較看重這兩個功能的朋友，就可以考慮下面這款産品。
增額終身壽
康乾1号•益利多（青春版）
康乾1号•益利多（青春版）由國聯人壽承保，支持加減保，目前規則比較寬松。
70歲前，它都可以申請加保，不需要重新健康告知，停售了也不影響；減保沒有金額上限，隻要減保後的年交最低保費不少于2000元即可。
所以如果是想先占坑再加保的朋友，它會更适合。不過需要注意，加保時，需要保險公司審核通過才行。
另外，分10年交錢的情況下，它的收益率會比前兩款産品都高一點，如果選擇這種交費方式，也可以優先考慮它。
至于圖中的金盈衛和康乾2号兩款産品，雖然收益率相比前面幾款産品都低一點，但在增額終身壽市場中，依然是排在前列的。
這幾款産品都有投保地區要求，我們可以在能購買的産品中，選擇收益率相對高的。
下面我們再來介紹一款全國都能買的線上産品，如果以上産品都買不了，可以考慮它：
增額終身壽
長城人壽平型關
平型關是線上産品，相比線上的其它同類型産品，它屬于收益率比較優秀的一款。
以“30歲女性，每年交5萬，分5年交”為例，60歲時它的收益率有3.338%，80歲時達到了3.406%。
雖然比起前幾款産品低一些，但勝在沒有地區要求。畢竟收益率高低固然重要，也要能買才行。
所以它可以作為最後的選擇。
寫在最後
總的來說，年金險與增額終身壽就像兩個蓄水池。
前者沒有開關，想要取水，要麼直接把水抽幹，要麼等到約定的時間，保險公司會給它安一個開關，每年固定向外放水。
後者則是有一個可以自由操控的開關，我們可以按自己的意願操作開關，進行取水。
兩者如何選擇，就看我們是希望專款專用，還是希望靈活規劃，自由安排。
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