先說結論，人生中的第一張保單應該購買重大疾病保險。

按照三W原則（what，why，how）來展開說明本次主要講what和why，即重大疾病保險是什麼，我們為什麼要購買重大疾病保險，關于如何購買（how）後面陸續分享。

重大疾病保險是什麼？

重大疾病保險按照定義，是由保險公司經辦的，以特定的重大疾病為給付标準，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等，為保險對象當被保險人患有上述疾病時，由保險公司給付約定額度的商業保險産品。

我們可以從起源講起，會更加容易理解。

一位頂級的産品設計大師說過，最偉大的産品設計往往來自于設計者的悲憫之情，重大疾病保險就是這樣一個偉大的産品。

面對疾病的時候，錢是人的底氣，錢更是患者的命，所以，重大疾病保險解決的就是錢的問題。

為什麼要購買重大疾病保險？

首先，疾病的高發以及治愈率的提升。給大家兩組數據，根據中國癌症中心2018年公布的數據統計，中國每天有1萬多人診斷新發癌症，40歲之前處于較低的水平，40歲之後開始迅速增高，80歲達到峰值，僅僅2014年新發的癌症病例，隻有380萬之多。

如此高發的疾病狀态肯定讓不少人覺得有些恐慌，但根據數據統計，不少的癌症的生存率在十年以内已經有了明顯的提升，就比如說像子宮癌、甲狀腺癌、宮頸癌、前列腺癌，提升了10%以上的生存概率，這個提升的原因離不開高速發展的醫療技術和篩查技術，以及越來越完善的醫療。

第二，我們罹患重大疾病的時候費用高昂。曾經認為的很多的絕症，目前看來已經慢慢演化為一種慢性的、可控制的、可治愈的疾病，而關鍵的影響疾病治愈的因素是費用，也就是前面對重大的疾病的時候我們需要準備多少錢。

通過冰山理論圖，大家可以看到冰山之上我們直接的醫損失是醫療和手術支出，這個我們可以通過醫療險進行報銷。

如果發生重疾潛在損失是巨大的，這是存在于冰山之下的。

①收入損失；家庭的支柱因為得了重疾以後有可能沒有辦法工作。

②出院以後的康複療養費用；

③變賣資産的損失或者另一半照顧我們有可能會放棄工作，帶來的收入損失。

舉個例子，30歲的小明是唯一的家庭支柱，年收入五十萬，家庭年支出在二十萬左右，有三百萬的房貸，夫人小紅的是全職太太，孩子剛剛出生家庭美滿幸福。他需要準備多少重疾險的額度？

最保守估計在不計任何的康複療養費的情況下，留出5倍的家庭年支出是非常必要的。

以重病之王惡性腫瘤為例，惡性腫瘤有5年生存期的概念，得了重疾以後需要預留出3-5年的家庭費用開支，家庭支出費用是一個非常基礎的生存标準。

還是要考慮到康複療養的費用、以後勞動力的損失和負債給家庭帶來的影響，預留5倍的年收入會比較充足。所以，家庭的重疾險的保額區間是在5倍的年收入和支出區間内進行平衡，那小明家的例子，就需要100萬到250萬之間的保額。

讓每個家庭去準備100萬到250萬的儲蓄，去面對疾病明顯是不太科學的，它降低資産的流動性。所以，我們就可以用重大疾病保險去做這樣的一個風險轉移。

重大疾病保險雖然不能讓患者免于患病，但可以為患者提供充足的資金，這才是支持患者及家庭面對疾病積極治療、恢複健康的最大幫助。

第三，購買重大疾病是一種更加聰明的方式。當我們讨論一個家庭面對重疾時，有哪些好的手段可以去抵禦這些損失，有些人可能會說有儲蓄、有房産、有投資，但是這些都不是抵禦風險最聰明的方式。

最聰明的方式就是購買重大疾病保險轉移風險，因為努力賺錢得到的儲蓄是我們辛苦換來的，房産、投資，都是努力積累的人生成果。如果說一場疾病，就讓我們的努力崩潰，就算疾病治愈之後，我們家庭的經濟生命也會受到沖擊和影響，因病緻貧。

網絡上有個新興的詞彙“隐形貧窮人口”，其實身邊很多家庭就是隐形的貧窮人口，看似生活美滿幸福，然而每個家庭背負着一個隐形的風險，當風險發生的時候，大多數家庭是非常脆弱的。隻有完善了風險保障的體系的家庭，才不是真正的隐形貧窮的家庭。

為什麼要把重疾險作為人生的第一張保單？

①重疾險長期穩定。可持續健康類的保險和人們的健康有密切關系，但醫療險通常是短期的保障，未來會面臨停售的風險，長期來看，人的身體健康狀況會發生變化，一旦有病症出現，會導緻買不了新的健康類的産品。因此，一款長期的穩定的重疾險才能夠真正的保障人們漫長的一生。

②重疾險的保障責任廣泛。重疾險不單單是一份重大疾病的保障，一般的重疾險還會有人壽保險的責任，有一部分殘疾責任，這使得重疾險的保障責任是所有的保險産品中最多元的。

對于沒有購買壽險和意外險的家庭，購買一份重大疾病保險又可以把其他兩塊普通人可能會忽略的風險包含在内，何樂而不為？

③産品的不斷升級和成熟。之前大家想到好的重疾險産品會聯想到港險，很多人飛到香港去購買重疾險。至今天，内地的重疾險産品在不斷的升級更新，也真正的能夠解決大多數人風險涵蓋的問題，不同的産品形态又可以滿足不同客戶的需求。

人生的第一張保單，你知道該買什麼了嗎？當能選擇挺直腰杆的用理賠金時，誰願意放下尊嚴四處籌款呢？重點是，能選擇的機會我們是否給過自己。

後面會繼續分享如何去挑選适合自己的重疾險産品。如果你覺得對你有幫助，請點個關注~

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