29日《深圳經濟特區個人破産條例（草案）》已提請深圳市人大常委會會議審議，個人破産制度在深圳正式“破冰”。

聽到這個消息，卡友的内心是驚喜的，卡友也是因為創業失敗才借的錢，也許隻有申請破産，自己才能上岸了。

個人破産法對于個人不僅僅意味着破産清算，更意味着保護，不再“一棍子打死”正當經營的破産法人或誠信個人，這對于當下财産登記制度和征信制度正逐步完善中的中國，意義重大！

但是破産法也許對個人幾乎沒用，在深圳有公司或做生意，有交稅，手下有養幾個人的，這種情況就大概率通過，但如果是超前消費這類個人行為恐怕很難。

一、

卡友的負債情況。

2020年5月收起訴通知短信。

中信信用卡30多萬（額度9萬 圓夢金電子卡），逾期半年，每個月都有還一些。逾期前三個月一直都有打電話和銀行溝通分120-180期長期還，銀行不同意，後面一兩個月沒打電話催收。

其實30多萬其實确實是非常大的金額，信用卡管理條例規定最長的期限為60個月，這也難怪銀行不會同意，但有這個意願就行了，畢竟五年壓力也确實是大。

卡友後來收到12368短信，是這樣的：

【中國審判流程信息公開網】xxxx您好！（2020）粵xxxx民初xxxxx号案件已分配承辦人。詳情請查看網站。

卡友的工資收入8000左右，還沒有除去生活費用，周六日兼職送外賣但收入不多。

多頭債務，信用卡80萬，網貸40萬。還有朋友貸20萬，前段朋友老媽身體不好急用錢每個月還一些。

工商銀行6萬，賬單分期60期每期還1200元，沒逾期。建行和中行加起來1.5萬，逾期了一個月可以用卡，現在每個月還最低多一點。其他信用卡有10幾張吧，每個月都有還一點。

招商銀行本金大概6萬，逾期差不多5個月了，發了他們招行的郵箱協商分期，因要違約金加利息不能減，所以沒有協商成功。

卡友名下沒有任何資産，一無所有，借也是借不到。現在身上隻留夠到下個月發工資的生活費的錢。

面對起訴，卡友也是非常焦慮的，就怕凍結工資卡的問題，他也跟老闆談過他的情況。工資部分公司目前沒辦法發現金。老闆建議在本行香港開一卡，可以發到香港卡規避一些。可惜疫情過不去開。

二、

關于法院起訴的應對策略。

等收到傳票時，根據起訴書内容寫好答辯狀并複印好證明及惡意催收的證據，把起訴書、答辯狀、複印好的證據、證明一起郵寄回法院審判人員收，如果不能岀庭就列明原因，最好緻電審判員或書記員說明不能出庭原因并讓他查收答辯狀的快遞！

讓法官依法裁定金額，在收到執行通知書時，如實申報自己個人資産，并用A4紙列岀家庭必須開支，列岀總負資債，正在履行分期償還的債務，并複印借朋的錢的證明及征信報告！5天内郵寄回法院執行庭！

申請強制執行時會出現凍結你工資卡等賬戶的，工資那部分讓它凍結，然後再向法院申請家庭最低生活費或個人最低生活費！然後努力兼職增加點可支配收入就行了。

改用現金或他人名下的儲蓄卡是不現實的，畢竟工資是必須本人簽收的。

用香港工資卡，可能會當成故意轉移資産的，這樣申請破産程序也肯定是不行的。

三、

2020年8月，卡友去法院開庭。

當天開庭卡友請了一天年假去的，雖然是第一次去法院，但心裡也是麻木的，内心沒太大波瀾，法院裡的滾動屏顯示好多被起訴的姓名。到了約定的開庭時間，到裡面登記，十幾個一起坐到審判庭後排凳子上，一個人大約隻有幾分鐘的答辯時間，因為之前寄送過答辯狀了。隻是簡單描述了過程和訴求。整個過程花了差不多兩個多小時。

了解下其他幾個負債人當中大部分都是差不多欠款30萬左右的，還有的欠得更多。

基本歲數都是三四十歲的多，50多歲的也有。估計是疫情影響的，有一兩個請了代理律師，卡友也沾了點光。

最後提出金額異議，法官人挺好的，對方律師代表需要提供更多證據，還要排二審（去年8月高院下了通知後面的關于利率，違約金之類的民間借貸利率，現在看來對金融機構借款沒有影響）。

其實卡友在庭上可以提出息費和訴訟費用的異議：以本金減己還入那部 本金日息的萬之5來算合法利息 起訴總額的百分之2.5的訴訟費一半！

四、

2020年9月，浦發起訴後不知什麼原因又撤訴了，花旗銀行也緊跟着起訴了。

關于浦發銀行撤訴的原因我想是因為銀行都是集中一大批名額來起訴，但法院隻會給一定名額來受理開庭審判，因此有一部分會出現駁回銀行起訴的現象！

對于花旗銀行的起訴，卡友自己在網上查資料，參照别人的格式寫了一張書面利息手續費異議和管轄權異議。然後把文件寄回法官。

通常對于負債人來說，不在本開庭的話花費都會比較大，如果沒錢協商就沒必要去開庭了，讓它依法開庭更省錢，等它執行時再申請調解分期！

但一定要電話聯系你的法官。口頭提出異議。然後簡單陳述異議的理由。按他的地址寄出去書面答辯狀。

五、

2020年11月，法院終于判了，銀行要求10天内還款30萬。

卡友也沒那麼多錢還。法官人很好，讓他試試去申請2021年3月份的深圳破産條例，卡友已經無法償還債務，當時每個月收入有五六千元，剛夠生活開支。

屋漏偏逢連夜雨，船遲又遇打頭風。

欠招行6萬多的工資卡正好在招行。招行一次直接劃扣了他一個月的工資，後來投訴後，說是給其保留到12月底不劃扣了，12月之後會不會直接劃扣也不得而知了。

卡友很無奈，“直接劃走就不上班了，白幹拿不到錢還上什麼班！”

2021年6月29日，卡友正式提交破産程序，等待法院審核。也不知能否通過，我也很期待其結果。

卡友現在在深圳，2021年8月28日的時候法院寄來執行通知書，要求提供财産申報表。執行局通知去談話，和法官溝通後表示暫時無力還款，計劃内還有兩筆工行和招商信用卡欠款正歸還中。

然後不久收到了微信零錢的凍結通知，“我微信上有幾百的生活費，需要用到下個月10号，結果凍了60%，真是哭笑不得。”

每月工資凍結也是60%，不過不打算去和老闆談發現金了，畢竟債多後續的案件還是會凍結的。

不過能留到40%的生活費讓卡友覺得還是挺意外的，沒有找到戶口本上父母無收入需要贍養的證明，另外他還可以在落班後送外賣賺點應急生活費，不用過得很艱難。

還有就是微信零錢餘額沒什麼錢，法院隻凍結了一點點錢而已。

關于凍結銀行卡，按法院查控系統的功能來說，其實是查到你名下哪張卡有錢就凍哪張卡，如果你卡裡一分錢沒有，也許不會凍。

公積金和理财産品在法院裡屬于可查可不查的項目，很多城市公積金法院是不能劃扣的，深圳是例外吧，卡友的公積金被劃扣了。我看上海一網友公積金是沒有劃扣的。

久旱逢甘露，幾滴；他鄉遇故知，仇敵；洞房花燭夜，隔壁；金榜題名時，落第。面對法院凍結工資卡，這就是卡友的真實心情。

業餘時間送外賣成了卡友的主要生活來源。

卡友一個人在路邊默默的點起了煙，什麼都不用想了，看着深圳的燈紅酒綠，鼻子一酸眼淚又不自覺的往下流，想來想去想到頭都大了都想不明白為什麼會變成這樣，一天從早上8點折騰到晚上就折騰了兩三百塊錢，賺錢真的很難很難，面對這總共140多萬的巨額的債務心裡不禁拔涼拔涼的。

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