截至2019年末，全國機動車保有量已達3.48億輛，機動車駕駛人達4.35億人，其中汽車駕駛人達到了3.97億人。

事關4億車主的車險改革來了！

近日，中國銀保監會就《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》公開征求意見。此次改革被業内稱為史上最大力度車險改革。

那麼，車險綜合改革究竟會對廣大車主帶來什麼影響？意見稿涉及面廣、力度大、專業術語多，券商中國記者來帶您詳細盤點如下：

1. 賠付限額更高：交強險最高理賠額從12.2萬元提高至20萬元；商業三責險最高理賠額從500萬元提高至1000萬元。

2. 保費更低、更透明：商車險産品設定附加費用率的上限由35％下調為25％，預期賠付率由65％提高到75％，意味着費用占比更少，賠付更多，相對保費更低了。

3. 保費差異更大：中西部低賠付率地區交強險保費将下降約29％，“好車主”、“差車主”保費差異更大。

4. 服務更規範、創新産品更多：未來可能推出新能源車險、裡程保險，還将制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示範條款。

綜合來看，對于消費者來說，車險綜合改革正式實施後，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還将明顯減少，在改革中将無疑受益。此外，不同車主、不同區域的車險價格差異更大，産品及服務創新春天到來。

焦點1：交強險人傷賠償提至19.8萬元，三責險最高賠1000萬

我國現在的車險分為交強險和商車險，交強險為強制投保，商車險自願購買。現實中，一些車主隻會購買交強險。

作為我國第一個由國家法律規定實施的強制保險制度，交強險制度自2006年7月正式實施。數據顯示，從實施前的2005年末至2018年末，機動車投保率從36％提高到78％，其中汽車投保率從58％提高到95％。

但交強險發展至今也有一些現實問題：

一是責任限額不足。交強險責任限額自2008年1月從6萬元上調為12.2萬元後，至今已整整12年未作調整。明顯滞後于當前我國社會經濟快速發展的形勢。12年間，我國人均國民收入從2770美元升至9470美元，醫療支出亦水漲船高。

二是保費鐵闆一塊。現在全國各地交強險賠付率差異很大，但各地費率一樣，其實是不發達地區的車主（低賠付）承擔了發達地區車主（高賠付）應該承擔的保費。

目前征求意見稿中的調整方向對應了交強險賠付限額不足和區域費率無差異問題，不僅符合車險發展趨勢，也響應了社會經濟發展所需和群衆期待，有利于進一步發揮其在社會保障體系中的重大作用。

來看看征求意見稿中提升交強險責任限額相關表述：

将交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，财産損失賠償限額維持0.2萬元不變。

同時，無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，财産損失賠償限額維持100元不變。

簡而言之，交通事故受害人方可以從交強險獲得的賠付更多了。

交強險對應獲得的保障責任包括3塊：死亡傷殘、醫療費用、财産損失。這3個保障責任的限額，視車輛在交通事故中有無責任，而有不同。

若被保險車輛在事故中有責任，則交強險對應最高賠償拟提高為20萬元（18萬元死亡傷殘補償 1.8萬元醫療費用 2000元财産損失）；

若被保險車輛在事故中無責，則有1.99萬元賠償（1.8萬元死亡傷殘賠償 1800元醫療費用賠償 100元的财産損失賠償）。

除了交強險，商業險中的三責險限額也提升了一倍。

來看看征求意見稿中提升商業三責險責任限額相關表述：結合經濟社會發展水平，支持行業将示範産品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

所謂的三責險，全稱為：機動車第三責任強制保險，主要保障保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，緻使第三者遭受人身傷亡或财産的直接損失。簡單地說，就是撞什麼賠什麼。又稱三者險。

若被保險車輛在事故中有責任，則三責險對應最高賠償比以前增加一倍，最低為10萬元，最高為1000萬元。此舉對于交通事故受害方無疑是利好。

例如，此前一輛面包車撞勞斯萊斯的新聞火了，面包車主逆行、全責，撞完之後理賠清單237萬，如果面包車買了300萬不計免責賠付的第三者險，再加上交強險2000元賠付，保險就可以涵蓋全部賠付額。

當然三責險保額越高，價格越高。例如，目前新車買100萬三責險，第一年要6000到7000左右，未來如果有出險記錄，保費更會水漲船高。所以安全駕駛才能更好享受政策利好。

焦點2：低賠付地區交強險約降29％，不同車主保費差異加大

目前交強險的費率沒有區域差異，但是賠付率有差異。總體上看，南方經濟發達地區，尤其是長江流域附近的賠付率較高，而經濟欠發達的西部地區賠付率較低。

此次征求意見稿提及交強險拟引入區域浮動因子，來看看征求意見稿中相關表述：

在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30％不變，下浮由原來最低的-30％擴大到-50％，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

如何理解這句話對車主的影響呢？

交強險最終保險費=交強險基礎保險費×道路交通事故費率調整系數。假設交強險基礎保險費按照小轎車950元計算，則目前交強險保費如下：

現在最高保費：950×1.3=1235元；

現在最低保費：950×（1-0.3）=665元；

征求意見稿提及，道路交通事故費率調整系數下限由原來最低的-30％擴大到-50％，則交強險保費變化如下：

征求意見稿最高保費：950×1.3=1235元；

征求意見稿最低保費：950×（1-0.5）=475元。

比較上述價格，若征求意見稿實施，交強險最低保費将比現在下降約29％。

由上可以看出，若征求意見稿實施，東部地區賠付率高，保費預估變化不大。但西藏賠付率低的區域可以通過降低道路交通事故費率調整系數來進一步調低保費，解決所謂交強險“西部補東部”、“劫貧濟富”的問題。

除了交強險，商車險費率進一步市場化也将帶來車險保費變化，來看看征求意見稿中相關表述：

1、合理下調附加費用率

引導行業将商車險産品設定附加費用率的上限由35％下調為25％，預期賠付率由65％提高到75％。适時支持财險公司報批報備附加費用率上限低于25％的網銷、電銷等渠道的商車險産品。

2、逐步放開自主定價系數浮動範圍

引導行業将“自主渠道系數”和“自主核保系數”合二為一，整合為“自主定價系數”。

第一步将自主定價系數範圍确定為[0.65－1.35]，第二步适時完全放開自主定價系數的範圍。

3、優化無賠款優待系數

引導行業在拟訂商車險無賠款優待系數時，将考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

如何理解上述變化對于車主的影響呢？簡單解釋，商車險保費将下降，“好車主”、“差車主”保費差異更大。

商車險保險費厘定标準公式為：保費=基準保費×費率調整系數。其中，基準保費=基準純風險保費/目标賠付率。目标賠付率=1-附加費用率。

附加率下降，意味着賠付率上升。征求意見稿中關于“引導行業将商車險産品設定附加費用率的上限由35％下調為25％，預期賠付率由65％提高到75％。核心意思就是，車險價格将更低，消費者獲得的整體賠付将更多。

平安證券測算，在基準純風險保費不變的情況下，此變化将帶來基準保費下調約15％。

費率調整系數也會影響商車險價格。按照征求意見稿，“自主渠道系數”和“自主核保系數”拟合并整合為“自主定價系數”，自主定價系數範圍确定為[0.65－1.35]，後續适時放開。

目前，我國對各地自主渠道系數和自主核保系數這兩大系數設置了六套不同系數區間：廣西、陝西、青海完全放開；四川為雙【0.65-1.15】；深圳為雙【0.70-1.25】；山東、山西、河南、福建、廈門為雙【0.70-1.15】；其他地區自主核保系數為【0.85-1.15】，自主渠道系數為【0.75-1.15】。

改革後的下限“0.65”要高于改革前的兩系數的乘積，因此這個因素實際帶來“保費上調”，減緩了車均保費下降空間。但考慮到未來自主定價系數将逐步放開，該因素影響将逐漸減弱。

需要注意的是，這次改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，可能有少數消費者會出現簽單保費價格上升的情況。銀保監會相關負責人表示，考慮到大數法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風險保費時增設了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。

綜合來看，這次改革既根據實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又将預定附加費用率下調至25％，改革後商車險基準保費價格将大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也将明顯下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。

但是并非所有車主都能感受到保費下降。關于“無賠款優待從看前一年變到看前三年”，其實是加大“好車主”、“差車主”的定價差異，“好車主”将享白菜價。

無賠款優待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平台統一查詢使用。

以 “北京現代BH7141MY 舒适型”為例，基準保費為1320元，如果某保險公司自主定價系數為0.65，隻改變NCD系數，則保費變化如下：

該車連續三年未出險，NCD系數則為0.6，車損險保費為1320元*0.65*0.6=514.8元。

該車1年未出險，NCD系數為0.85，則該車車損險保費為1320元*0.65*0.85=729.3元。

該車上年發生5次及以上賠款，NCD系數為2.0，則該車車損險保費進一步上升為1320元*0.65*2=1716元。

如果該車連續三年發生5次以上賠款，保費應該相當令人乍舌…….

焦點3：優化商車險保障，創新産品供應

除了價格和保額調整，商車險的保障内容也将擴展和優化。

目前，商業車損險為主險，機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等都是附加保險，消費者需要另行購買，相當繁瑣。

征求意見稿提及，引導行業将示範産品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

豐富商車險産品方面，拟制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款

此外，按裡程計費的保險也在探索中，符合一些開車少的車主需求。

總體來說，此次車險綜合改革對車險行業影響非常大。對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還将明顯減少，在改革中将無疑受益。

銀保監會相關負責人表示，根據主要測算數據，預計改革實施後，短期内對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上隻降不升，保障基本上隻增不減，服務基本上隻優不差”。

當然，超高風險駕駛行為的車主可能感受到車險價格提升的暴擊。

本文源自券商中國

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