相對免賠額和絕對免賠額哪個好?深圳市民劉先生一個月前不小心摔骨折了，最近他拿到醫療費用清單一看，這次骨折一共花了兩萬八，醫保報了一萬七，還有一萬一千元屬于醫保不能報銷的費用好在他買了百萬醫療險，心想剩下的錢拿給保險公司報銷就好了但結果是，保險公司理賠員告訴他，他隻能拿到1000元的醫療險賠付，接下來我們就來聊聊關于相對免賠額和絕對免賠額哪個好?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

相對免賠額和絕對免賠額哪個好

深圳市民劉先生一個月前不小心摔骨折了，最近他拿到醫療費用清單一看，這次骨折一共花了兩萬八，醫保報了一萬七，還有一萬一千元屬于醫保不能報銷的費用。好在他買了百萬醫療險，心想剩下的錢拿給保險公司報銷就好了。但結果是，保險公司理賠員告訴他，他隻能拿到1000元的醫療險賠付。

“賠得這麼少！說好的全額報銷都是騙人的？”劉先生非常失望。現實中，像劉先生這樣的案例非常多。其實，如果他看一下保險合同，就會看到合同條款裡規定了一萬元的免賠額。

保險專家提醒，“免賠額”一般存在于報銷型醫療險當中，通俗講就是“報銷門檻”。免賠額由保險人和被保險人事先約定，低于免賠額的醫療費用由被保險人自行承擔。要注意的是，社保已報銷的部分不計入免賠額。

免賠額如同醫療險的一道“報銷門檻”

免賠額由保險人和被保險人事先約定，低于免賠額的醫療費用由被保險人自行承擔。舉個例子，林先生投保了一款報銷型醫療險，免賠額為1萬元。在保障期間，林先生因病住院産生治療費用2萬元，社保報銷5000元，自費1萬5000元，扣除免賠額，保險公司最終賠付林先生5000元。

“免賠額”大家族裡，都有哪些成員？免賠額大緻分為以下4種：

一是絕對免賠額。絕對免賠額是指在保險公司賠付前，需要由被保險人自己承擔的損失金額。例如，合同中規定絕對免賠額為2000元，則損失在2000元及以下的，保險公司不予賠付，由被保險人自行承擔；損失在2000元以上，保險公司将賠償超出的部分。

二是相對免賠額。相對免賠額通常以百分比或一定金額表示。若損失低于規定的比例或金額，保險公司不承擔賠償責任；但當損失高于規定的比例或金額時，保險公司會賠償全部損失。例如，合同中規定相對免賠額為2000元，損失在2000元以下的，保險公司不予賠付；損失在2000元以上，保險公司将賠償所有損失，包含2000元。

三是總計免賠額。以健康保險為例，将被保險人在保障期間支付的醫療費進行累加，超過“總計的免賠額”可以獲得全額賠付。例如：

小王在保障期内兩次住院，一次花費2500元的醫療費，一次花費8000元的醫療費，合計1.05萬元，達到保險合同中規定的總計免賠額一萬元，那麼保險公司就會進行全額賠付。

四是消失的免賠額。消失的免賠額是指免賠額随損失金額的增加而減少，這種消失不是簡單地扣除免賠額，而是按比例進行賠付。例如，假設規定2000元為消失的免賠額的起點，2000元以下不賠付，超過2000元的部分按120％的比例報銷。小王花費2000元醫療費，無法獲賠，免賠額為2000元；小王花費3000元醫療費，則可獲賠1200元，這時的免賠額就變為1800元。以此類推，當損失達到一定額度時，免賠額就全部消失。

設置免賠額是為了保護消費者與險企雙方利益

在醫療險裡設置免賠額，豈不是擡高了理賠的門檻、讓賠付的金額變少了嗎？

招商信諾保險專家表示，其實，免賠額的設置是為了更好地保護消費者與保險公司的利益。通過免賠額的設置降低了保費，讓消費者“花小錢、得大保障”，例如百萬醫療險，通過設置免賠額，能讓被保險人以幾百元的低額保費可以享受到高達百萬元的高額保障。

“免賠額雖設置了門檻，但有了它消費者就能夠擁有‘低費高額’的保障。畢竟沒有什麼保險能夠做到‘十全十美’，有得必有失。隻有理解免賠額的作用和規則，在進行保險規劃和理賠時才能不犯錯誤。”上述保險專家稱。

“在許多醫療險産品中，免賠額一般是1萬元，這個金額對于大多數普通保險消費者來說還是可以接受的。”上述保險專家指出，“同時，保險公司對于頻繁發生小額案件的支出減少了，就可以降低成本費用，從而降低保費。”

其次，通過設置免賠額，可以增強被保險人的安全意識，增強小額風險的把控。上述保險專家指出，在依賴性的驅使下，人們可能忽略日常生活中可以規避的小風險。設置免賠額有助于提高被保險人的風險防範意識。

業界聲音：

醫療險與重疾險需要合理搭配

醫療險低保費、有免賠額，重疾險高保費、無免賠額，在二者之間，該如何選擇？

事實上，很多保險消費者一直對重疾險和醫療險分不清楚。醫療險和重疾險二者都屬于健康險，但各自的功能又有所區别。首先，醫療險憑據報銷，花費多少報多少；重疾險一次性給付，保額多少給多少。其次，醫療險報銷範圍更廣，不限病種；重疾險隻負責報銷合同上規定的重大疾病；從保障時間來看，醫療險保期較短，通常是一年期；重疾險保期較長，通常有20年或30年的保障，更有終身重疾險可以保障終身。

那是要選擇低保費、有免賠額的醫療險，還是選擇高保費、無免賠額的重疾險呢？

招商信諾保險專家的建議是兩者合理搭配，讓保障更全面。重疾險可以緩解重大疾病帶來的一系列經濟壓力，是每個家庭都不可或缺的保障。如果失去了重疾險的庇護，隻配置醫療險，萬一罹患重疾，僅僅依靠醫療險的賠付，後續康複費用和失能經濟損失都是家庭的不可承受之重。

而投保醫療險，可以對重疾險無法保障的疾病形成有效補充。比如一些不在重疾險保障範圍内、但治療費用也不低的疾病，雖然重疾險無法賠付，但通過醫療險就能彌補這些風險漏洞。

“因此，醫療險與重疾險兩者搭配，各有所長、互相補償，消費者最好合理搭配。”上述業内人士稱。

保險tips

莫讓這些保險分類難倒你

在保險界，保險險種實在太多。有些保險分類經常讓消費者犯迷糊，如果分不清各自的區别和要害，就難以為自己配置合适的保險。

重疾險&防癌險

重疾險與防癌險看起來都是針對癌症的保險，其實還是兩種不同的險種。

1、重疾險的保障範圍相對防癌險更廣，針對條款規定的重大疾病；防癌險本質上是重疾險中的一種，隻針對癌症。

2、重疾險保費更高；防癌險保費更低。

選擇保險要依據經濟實力。經濟狀況良好，重疾險和防癌險兩不誤。防癌險保費低，對于經濟不是很寬裕的人來說是一項較好的選擇。

【記者】譚冰梅

【作者】 譚冰梅

保險進萬家

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!