文/杜豆豆

沒成家之前，窮和富在我心裡是沒有多少概念的。因為打小既沒有窮到衣不暖飯不飽，凄凄慘慘的境況，也沒有富到錦衣華食，肥牛車馬的狀态。隻記住了老爸常說的一句話，健康平安就好。所以，一直活得還算是安然自若。

有了工作，成了家，沒有了家人的接濟，漸漸發現自己經常陷入囊中羞澀，捉襟見肘的狀态，我想自己有必要端正一下理财觀了。

沒錢了！

與《富爸爸窮爸爸》這本書的邂逅純屬偶然。

大概十幾年前，我在一家書店閑逛，門口的暢銷書榜裡，赫赫然寫着這本《富爸爸窮爸爸》，架子上擺了一摞。我拿起一本翻看了幾頁，發現他對窮爸爸的描寫，像極了我自己的父親，讀書、找個好工作、升職加薪攢錢。

難不成我的老爸就是因為這樣的财富觀被束縛了麼？

于是，我果斷地買了這本書。《富爸爸窮爸爸》由羅伯特·清崎和莎倫・L・萊希特兩人合著，一經出版，就高居銷量榜前列，至今已暢銷近20年。它的系列書籍發行到了109個國家和地區，總銷量超過3500萬冊，被譽為“全球最佳财商教育系列”巨著。

在這本書裡，作者一改理财書的術語解釋套路，沒有空洞的說教和晦澀的名詞，而是講了一個個連環套的故事，讓我們通過8大理财觀念，明白：

為什麼窮人會窮、富人會富？

正确的投資理念是什麼？

如何擺脫為錢而工作的困境？

如何不再像老鼠賽跑一樣掙紮在工作的牢籠裡？

這些颠覆傳統觀念的理念，不僅會影響到我們對理财的看法，甚至還對我們的事業觀和人生觀，也是一種新的沖擊。

下面，我就來一一講解這8大理财觀念，讓你學得會、搞得懂，并能快速用起來。

不為錢工作

1 、富人不為錢工作

清崎有兩個爸爸，一個窮一個富，他們都很愛清崎，但是兩人對财富的看法卻全然不同。

窮爸爸有着高學曆、好工作。他畢業于美國最頂尖的大學，拿了博士學位，在教育廳有一份收入可觀的工作，可是一輩子都在為各種賬單發愁。他總是說：“貪财乃萬惡之源”，認為自己付不起奢侈的生活，永遠不會成為富人，對錢不感興趣。他是清崎的親爸爸。

富爸爸沒什麼好學曆，也沒什麼穩定工作。他連初三都沒有畢業，一輩子折騰創業，發展自己的公司，最終成了夏威夷的大富翁。他的金錢觀念和窮爸爸完全相反，他認為“貧窮才是萬惡之本”，要想擺脫财務問題，就要學習金錢這門課程。他是清崎好友馬克的爸爸。

清崎對比了兩個爸爸的觀點，認為窮爸爸之所以窮，恰恰是他的金錢觀限制了他，如果你都不想變富，沒有動力，怎麼可能成為富人呢？

于是，他決定跟随富爸爸學習，搞清楚金錢的奧妙。

富爸爸的第一課，就是教他們明白“富人不為錢工作”。

不過富爸爸的教學方法很有趣，他并不是靠說教，而是讓清崎和馬克到他的雜貨店裡打工，每小時30美分。三星期過去了，兩個小夥伴覺得沒有拿到合理的報酬，也沒學到什麼财富的奧妙，于是跑去找富爸爸要求辭職。

富爸爸給憤怒的兩個小夥伴解釋了大部分人的工作狀态：

找到一份工作，可幹着幹着，就發現工作乏味、薪水低廉、看不到未來，然後辭職轉工，可是新工作依然解決不了這些問題，于是惡性循環，人們就這樣被生活推着，走入一個個困境中。在面對這樣的困境時，有些人會埋怨雇主或者工作，試圖改變環境，比如跳槽、怠工或者抱怨、忍受；有些人則會反省自己，思考如何破局。

事實上，改變自己永遠都比改變環境容易。在不如意中推動自己改進，才能讓自己适應生活，才能活得遊刃有餘。

該如何破局呢？

那到底該如何破局呢？

富爸爸認為，大多數人都認為，我們應該“為錢而工作”。

一方面，這是一種恐懼心理。因為怕錢不夠花、怕被炒鱿魚、怕被瞧不起，很多人會選擇安穩的工作，成為金錢的奴隸。

另一方面，每天的重重壓力和各種挫敗，也讓我們不斷地花錢去買這買那，試圖去補償和安慰自己的脆弱小心靈。

恐懼與欲望控制了人們的行為，而這些行為其實大多都是下意識的、根本沒有經過慎重考慮的。最終，你會發現，你努力了，拿到高薪水了，但是你并不快樂。這根本就是錯誤的。

如果你能直面自己的情感，認識到你沒有必要去否認自己的恐懼和欲望，被它們所控制。并且能夠理智地思考：

我到底可以從這份工作中得到什麼？如果我離開了這份工作，我會失去什麼？你就走出了破局的第一步。

慢慢地，你将不再圍着錢轉，你會開始思考工作本身，它如何運作、它的适合環境、它包含的内容等等，你會從中發現新的機遇，尋找到賺錢的機會。

孩子們”辭職“後，沒有了薪水，這時，反而讓他們打開了創造力，看到了之前沒看到的機會。他們借着富爸爸的啟發，發現了雜貨店裡賣剩下的漫畫有可租用的價值，于是，兩人開了個小閱覽室，開始了自己的第一筆小生意。

區分資産負債

2、區分資産負債

一說資産負債這樣難懂的會計術語，很多人就要撓頭了。但是，如果你想搞清楚要如何讓金錢流到你的錢包裡，你至少要會區分資産與負債。

看似不容易，其實很簡單：

資産是把錢送進你口袋的東西，負債是從你口袋中拿走錢的東西。你要做的，就是盡可能多地獲取資産，慢慢你就變成富人了。

窮人的消費模式，是從工作中獲得報酬收入，然後再把它們拿去支付日常生活的費用。

中産階級呢，大多會有自己的房子，但是基本都是靠貸款買房，看似資産值很高，但其實并不是流動的現金，沒有實現額外的收入增加，每個月還多了一筆貸款支出。

富人的消費模式則不同，他們一般不會讓自己産生負債，有點錢他們會首選去投資資産，而不是買房買車。隻有當資産的收益足以買房時，才會去投資房地産。

從這三種消費模式的比較，你是不是腦子裡已經很清晰了？有了錢，如果你的消費模式不變，你該是那個階層，依然會是哪個階層。它不過是你理财智慧的外在體現。

消費模式，是你理财智慧的體現

所以，我們會有很多人，在重複這樣的類似故事：

兩個大學畢業生新婚了，先住在一套小房子裡，因為兩人在一起收入是兩份，而且可以少付一份房租，但日常開支并沒有增加多少。

後來，兩人想要孩子，房子太小要換個大的，就要努力工作掙錢，終于，有了足夠的積蓄可以付大房子的首期了。

于是，他們貸款買了一套大房子，然後就開始有了負債，除此之外，還要裝修、買家具等等，其他債務也跟着來了。

再後來，孩子出生了，他們不得不更加努力工作掙錢，錢賺得越多，各種繳稅、孩子的教育等開支也越多，基本餘生的30年都用來還債了。

這就是我們大多數工薪階層的真實寫照：

财務永遠是緊張的，沒有多餘的錢投資，不敢冒險，收入完全靠工資。

問題根源到底在哪裡呢？

其實，就在消費方式上，在于他們搞不清資産和負債的區别。

那麼，到底該怎麼做才能不陷入負債的泥潭呢？有幾個啟發可以參考：

（1）房子不一定是資産。

如果房子買來價值不上升，現金被大量占用以至于失去了投資其他資産的機會，而且你的收入隻依賴工資，房子要靠貸款買的話，房子對你就是一項負債。

（2）富人會越來越富。

窮爸爸的收入和支出總是等值的，沒有多餘的錢拿來投資，因此負債總是比資産多；而富爸爸的支出靠資産收益就可以平衡，多餘的錢就可以投資産生更多的收益，自然就越來越富。

（3）真正的富有是可以留下多少錢并且留得長久。

如果你沒了工作，資産和收益還能夠平衡嗎？支出低于或等于資産收益嗎？答案是否定的，你就不算富有。

所以，投資緻富的可行之道就是：開源節流。一定要記住，投資産、限支出。

關注自己的事業

3、關注自己的事業

麥當勞大家都熟悉吧？如果我問個問題：麥當勞的事業是什麼？你大概會不假思索地回答：當然是賣漢堡了。

然而他的創始人雷‧克羅克卻不這麼認為，他說麥當勞的事業是房地産，建分店才是他的正經事兒。漢堡對雷來說，不過是個職業。

這怎麼個說法？事業和職業不同嗎？當然不同。

如果你在某個工作上的努力，更多的是讓雇主富有的，是讓政府抽稅的，是抵押給銀行還債的，你這個工作就是職業；但事業不同，事業是經營自己的資産。

雷‧克羅克賣漢堡，需要付出努力，會有收入、需要繳稅或者貸款，這是職業；但他如果出售連鎖分店，他就是在經營能夠産生收益的資産。

我們總以為，上了大學、找了好工作，就可以實現财務上的自由。這個觀點是錯誤的。你很容易就會隻關注自己的工資，而忘了自己還有事業可以做。而事業的核心，就是獲得更多的資産。

如何獲得資産呢？

首先，你要選擇自己喜歡的資産。

真正的資産，是不需要到場就可以運作的業務。比如，股票、債券、基金、有收益的房地産、票據、版稅或者其他可産生收入或者增值的東西。最關鍵的是，你要喜歡它。因為唯有喜歡，你才會用心去經營。

再者，你需要建立起牢固穩定的資産。

比如，你投了十塊錢出去，就要讓這十塊錢成為你的賺錢機器，在它能産生足夠穩定的收益之前，不要去買任何增加負債的東西。富人和窮人在消費上的一大不同點就是，窮人有點兒錢就去買奢侈品，而富人總是最後才會把錢花在珠寶上。

合理避稅

4、合理避稅

在中國，很少人會注意到稅收，總覺得和我們個人的生活相隔甚遠。實際上，稅收和我們每個人息息相關。

為什麼人們要納稅？

因為政府需要錢來運作。從曆史上來看，最初稅是向富人征收的。但是，之所以現在人人都有了納稅的義務，是因為政府預算的機制問題。

在企業，如果預算節省了就是節省了，說明這個企業管理高效。但在政府，不是這樣。如果預算這一年結餘了，下一年就會被削減。沒有哪一個政府官員喜歡緊緊巴巴地做事情。

因此，政府部門就會想辦法加大機構規模、加大費用開支，盡可能花掉當年的預算，以便下一年得到更多的預算。由此，支出越來越大，稅收自然也會跟着水漲船高。從哪裡找這個錢？自然就延伸到了每個人頭上。

但是富人很聰明。他們懂财務，知道如何合理避稅。

比如清崎，因為企業所得稅率比個人所得稅低，他就會把生活上的一部分支出轉為自己公司的支出來避稅。

提高财商

5、提高财商

要管好錢袋子，不懂财務知識可不行。這些必要的财務知識，就稱為财商。

都有哪些必須具備的财商呢？

第一，是會計。

你要學會用數字精确地記錄和分析自己手裡的錢，讀懂财務報表，這樣才能明白你面前的生意該不該投資。

第二，是投資。也就是用錢來生錢。

第三，是市場運營。

也就是關于需求的規律。尤其要明白人們消費的心理。比如，借助節日促銷，蹭熱點創造沖動消費，讓時尚人物代言等，都可能創造出不一樣的需求。

第四，法律。

這是人們常常會忽略的知識。富人們懂法律，不單單是為了不犯法。“餓死膽小的，撐死膽大的。”有了法律做底線裝備，你就永遠是那個膽大而且不會被撐死的赢家。

法律将幫助你合理避稅，想想範冰冰的8個億罰款，你自然就明白它的重要性了。還有，就是一旦上了法庭，你也可以提前做好保護自己的準備。比如，有些人用公司來隐藏部分個人資産，惹了官司涉及到凍結個人财産時，他們的個人賬戶上是沒有多少錢的。

有了基本的财商打基礎，接下來，就是如何運用好你的财商了。

用好财商

用好财商，首先你要抛棄兩個思維。

第一個思維是，女人是管家務的，男人才是管錢的。

說起這個，我就想起我一個好朋友。她和自己男朋友一起開了家公司，賬務全交給男友管，結果男友有了新歡，幾乎把公司賬上的錢全轉走了，最後交給她一個空殼公司，一腳把她給蹬了，為此，她痛不欲生，整整兩年意志消沉，幾乎精神失常。想想都可怕！所以，女人一定要有财商，有财商的女人才有足夠的底氣。

第二個思維是，工作是唯一的賺錢之路。

眼下大部分人都是這樣的思路，所以，一旦一個工作沒了，就去找第二個，努力打工成了唯一選擇。其實，很多人完全有能力“斜杠“出自己不同的生财之道的，隻是囿于思維，沒有給自己選擇機會罷了。

其次，要有勇有謀地創造機遇。

清崎發明了一種“現金流”遊戲，類似我們小時玩的“大富翁”。在這個遊戲中，清崎發現，玩家有三種典型：

一種是老抱怨拿不到機會卡，等着機會來臨的。

第二種是機會卡到手了，可惜手中沒資金可投資，結果錯失良機的。

第三種是機會卡到手了，卻不知道是個好機會，結果白白浪費一張牌的。

這三類人，其實就是我們在現實生活中的真實寫照。但事實上，機會是可以創造的。

在美國經濟低迷的時候，很多人選擇了儲蓄來保住财産，清崎則反其道而行，把手上的現金都換成了股票和房産。

甚至，更高招的是，原價10萬美金的房子，售價低到7.5萬美金，他也并不直接按售價買，而是跑到破産公司去，找到更低的價格2萬美金，然後跟朋友借了2000美金，開了張支票給律師做為定金，按6萬美金免首期的價格轉手出售。房子很快售出。

清崎沒有投入一分錢現金，淨賺4萬美金，前後5個小時結束買賣。這樣的類似交易，他做了6筆，賺了19萬美金。

所以，我們還是要打牢财務知識基礎，勇于運用智慧來冒險，才能快速積累出财富。

運用智慧，創造機遇

再者，要學會打牢自己的資産根基。

清崎把房地産做為自己的事業在經營。房地産市場變化小，相對穩定。在這一領域打牢基礎後，他就可以利用收益，在股票市場上，投資買入高風險的股票，然後将收益再投放到房地産上鞏固根基，讓自己的投資獲得更多收益。

還有一點，就是做自主的投資者，而不是一攬子打包依靠别人。

很多人會依賴理财專家，比如買個基金組合或者找個房産中介公司等等。清崎建議，最好還是自己學會去組合你的投資。

要想成為自主的投資者，需要掌握三種技能。

第一個技能，就是能意識到别人常常忽略的機會。

清崎曾買過一間“鬼屋”，别人都覺得奇怪，這樣的房子怎麼賣得出去。可他看到的，是這間房後連着的4間額外空房的占地。他把那4間空房拆了，把土地按3倍于成本的價格賣給了一家建築商，兩個月賺了7.5萬美金。

第二個技能，是能不借助銀行貸款找到可用資金。前面講到的“5個小時賺4萬美金”的故事就是很好的例子。

第三個技能，是聚集自己的智囊顧問團。這個我就不細說了，一個好漢三個幫，相信你懂的。

技多不壓身

6、技多不壓身

光懂财務知識，其實還不夠。你還需要更多的技能，來武裝自己的賺錢能力。

很多人覺得自己很有本事，可惜遇不到伯樂，動不動就埋怨說自己生不逢時，懷才不遇。可事實上，這些人大多數都隻有一項深入的技能，換個崗就無法适應。

清崎有個愛寫小說的朋友，總是夢想成為暢銷書作家，可是為了掙錢，隻能在報社當記者。作者建議他學學營銷，她卻覺得自己一個筆杆子，怎麼能去當銷售員呢？結果沖作者發了一通火。

其實，如果她能去學習營銷，就可以轉做廣告文案，然後再去學公關技巧，通過這些技巧和别人的渠道協助去營銷自己的品牌，很快成為暢銷書作家。

前幾天，還有人專門寫了微信給我，說我推薦的書太文藝青年，不如多看看類似《電工入門》這樣的實用技能書，手中有點兒專業化的技能更牢靠。對這樣的建議，我隻能回答“蘿蔔白菜，各有所愛”了。

這應該也是普遍的觀點，認為隻有專業知識，才能讓人賺錢。

富爸爸是怎麼告訴清崎的呢？他建議清崎“對許多知識你隻需要知道一點就夠”。

如果隻專注在一個領域，你必然會面臨一大風險：如果這個行業被市場所抛棄，你該何去何從呢？

不斷學習、終生學習，吸納不同的營養，才能更為迅速地成長和豐富自己，學會從整體上經營事業，進入富人行列。

終生學習

那成功都需要哪些技能呢？

最重要的是管理技能，比如對現金流、系統和人員的管理；還有銷售技能，比如與人交往、溝通能力、對市場的把握等等。

另外，還需要克服各種心理障礙，包括恐懼心理、焦慮、懶惰、不良習慣和傲慢。

對待虧錢，要學會應對恐懼，讓失敗成為磨煉。

對待失敗，要善于将其轉化為機遇，越挫越勇。

對待投資，要注意選擇合适的方式，避免把大部分的雞蛋放在較少的籃子裡。

對待焦慮，要學會不抱怨，理性分析現實，讓自己把注意力放到解決問題上。

對待懶惰，要反問自己“我逃避，會讓我得到什麼？”做你内心認為正确的事情，允許自己有欲望，并利用這種欲望去克服懶惰的思維。

對待總是把債主放在前面的不良習慣，要學會先留錢給自己的資産。

對待傲慢，要克服自己對無知的掩飾心理，當發現自己不懂時，還是快些去學習的好。

激活你的理财天賦

7、激活你的理财天賦

這個世上，想把自己活成“犬儒”的，畢竟是極少數的另類者。大部分人，還是希望自己能夠在财務上獲得自由的。事實上，每個人都有理财的天賦，隻是有些人激活了它，而有些人卻對之置若罔聞罷了。

那麼，該如何激活你的理财天賦呢？這裡有個超實用的“十步法”，不妨一試：

（1）讓自己有超強的動力

沒有足夠大的動力，做任何事都會退縮，長此以往，就淪入了心理學常講的“習得性無助”—— 也就是破罐子破摔。緻富也一樣。

你必須問自己，你為什麼想成為富人？你到底想不想富起來。隻有你内心存着想要的欲望，即使失敗也不放棄，才能在遇到挫折時繼續前行。

（2） 做正确的選擇

你每賺到一塊錢，就有一次選擇成為富人的機會，關鍵是你的消費方式要專注在投資資産上。

最重要的資産投資，當屬你的頭腦，向聰明人學習經驗，智慧會讓你不斷思考，打破自己的思維局限，創造出最适合自己的理财方法，做一個有勇有謀的理财達人。

（3）擇友要有開放心态

除了特意交一些富人朋友，觀察他們是如何談論和運作金錢的，盡量獲得第一手内部消息。你還需要有一些窮人朋友，看看是什麼理念導緻了他們的負債。記住四個字：兼聽則明。

對于投資，要抱有一種開放的心态。不要抱怨沒有遇上好時光，每一個時間都可能有投資的機會，精明的投資者往往有敏銳的市場洞察力，而不是跟着衆人盲目随大流。

（4）不斷學習新的思維

學校裡很少教你怎麼賺錢，更多地是教你怎麼為了錢去工作。所以，你要在自己的生活中找尋各種機會去學習理财知識。比如參加理财輔導班、主題研讨會或者和不同領域的人交談，擴展自己的知識面和思維方式，成為一個終身學習的人。

（5）養成高度自律的理财習慣

記得在《大敗局》裡，有句話我印象深刻：偉大的治理都是從學習控制開始的。企業如此，個人亦然。自律是區分你是富還是窮的首要關鍵因素。

永遠要把資産放在投資第一位。手上有了收入，不要急着去還債，而是先投資資産，然後拿餘下的錢或者資産産生的收益去還債。

要保持低支出，不要讓陷入消費債務中。

現金短缺，你要做的不是去動你的儲蓄，而是給自己壓力，想辦法賺更多的錢去付賬。

有高度自律的習慣

（6）對你的智囊團不要吝啬

給自己建一個專業的信息智囊團，學會用優厚的報酬對待比自己更聰明的人，包括律師、會計師、房産經紀人、股票經紀人，讓他們給你提供信息，一旦你用了他們提供的信息賺到了前，記得按比例給他們分成。這樣，你才可能有更多的優質信息，幫助你把緻富的雪球越滾越大。

（7）先給後取

舍得舍得，先舍才有得。隻有先付出，才會在将來獲得更好的回報。

養成好的思考習慣，當你在自己覺得缺什麼時，先想想自己真正的需要，如果要滿足自己這個需要，要給予别人什麼，然後再求得回報。你對世界笑，世界自然報你以歡笑。

（8）敢于投資但不盲目

即便是最厲害的投資高手，也不可能所有的投資都穩賺不賠。但你如果隻想賺不願意冒任何虧本的風險，隻是把錢存在銀行裡，你也就同時放棄了成為富人的可能。

你要敢于投資，但也不能盲目投資。你需要做好自己的投資組合。

比如投資一些小型的倉庫，風險很低，利潤雖然不高，但很穩定，這樣可以用這筆投資的收益拿去投有潛力的高收益股票。然後在股票獲得收益後，把本金抽回，用盈利來繼續操作股票。

（9）學習好榜樣

模仿并超越榜樣，是任何學習的快捷之路。如果你崇拜唐納德·川普、沃倫·巴菲特和彼得·林奇，你就可以拿他們當榜樣，讀書、探索他們的投資經驗和技巧，遇到類似場景，去琢磨這些榜樣的思考方式，告訴自己：“他們可以做到，我一定也可以”。從而，給自己增添力量。

（10）用資産來滿足欲望

很多人會沖動消費，甚至借錢來滿足自己的欲望，而不是借着這個強大動力，想辦法去掙錢。

如果你想買輛保時捷，正确的做法是，想辦法賺錢，不會就學習，直到你能靠自己的理财智慧最終獲得這個大大的獎品。買到了心儀的車，又學到了生财之道，還收獲了成就感，可謂是一箭多雕，豈不快哉？

牢記十大投資行動信條

8、牢記十大投資行動信條

不行動，一切理财的知識都隻是紙上談兵。但是，在行動之前，你還要牢記十大投資行動信條：

（1）不斷評估，分辨你所做的工作哪些是有效的。對無效的，要果斷停止，避免浪費時間。

（2）學習不同的投資方法。尤其是那些具有創新性的不同思維，會拓展我們的思路。

（3）為自己的頭腦投資。比如參加培訓等，是必要的。

（4）在交易中，靈活出價。不管是做為買方還是賣方，都要考慮準備多份報價，以便根據情況靈活選用，而不是一根筋到底。

（5）把交易當成約會。找個好生意，就像找朋友一樣，你需要花精力和時間去市場上觀察、和人溝通，天上不會白白掉餡餅的。

（6）愛消費的人都是窮人。窮人會在商場減價的時候跑去搶購，而在股市上升時跑去買入，這樣的慣性注定了這些人會越來越窮。

愛消費的都是窮人

（7）把錢花在正确的地方。

這裡有個例子，或許會讓你有所啟發。清崎和自己的鄰居同時各買了一套房子，房屋條件基本相當。可因為清崎是在銀行破産部買的，購買價是5萬；而鄰居是找的房産經紀人，結果花了10萬。

為了學習如何在銀行破産部購買此類房屋，清崎花了500元培訓費，可鄰居卻覺得花這個錢上課不值。這就是花錢思維的不同。

（8）先找買家，再找賣家。

很多人都是手裡拿着錢，先找賣家，看到自己力所能及的生意後才買入後再賣出，賺取差價。這種投資人基本隻能做小買賣。更高明的做法是：先去找買家，突破自己的資金局限，然後想辦法找到賣家，做更大的生意。

（9）抱團投資。

商場上沒有真正的敵人，隻有不會合作的人。學會抱團，當然比單買要便宜，也容易做成大生意。

（10）向前人學習。

經驗會讓你避開别人走過的坑，有更為快速高效的執行力，不過，最重要的是，你要行動。

最後想說，理論永遠都是别人總結出來的經驗，适不适合你，要靠自己的行動去摸索。

學習，是你邁出的第一步。行動，才是你實現跨向富人之路的關鍵！

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