九月份，關于征信引發了兩個熱門話題，一個是央行發布《征信業務管理辦法》，還有一個就是花呗全面接入央行征信系統。

9月30日，央行發布了《征信業務管理辦法》，将于2022年1月1日正式實施。該辦法的出台，是央行為了征信法制框架持續完善，也是貫徹“征信為民”的發展理念，滿足新時代征信業規範發展的需求，保障征信市場主體的合法權益和信息安全。

在《征信業務管理辦法》出台前幾天，花呗官宣之前部分用戶接入征信系統，之後所有用戶将接入到征信系統，如果拒絕接入，花呗将被停止使用。該消息一出，在網絡上已經炒的熱火朝天，也有一些人嚷嚷着要注銷花呗，這與多年來很多年輕群體對花呗的追捧形成了鮮明對照。

多年來，花呗以其作為“網絡信用卡”這一概念的代表，成為信用卡強有力的競争對手，對信用卡的沖擊是非常大的。其開通條件較信用卡要低的多，在很多年輕群體，以及不符合信用卡申請要求的群體中，可能就是在網絡支付過程裡不知不覺就開通使用，而他們對“征信”沒有清晰的認知。

經常接到一些人關于辦理信用卡的咨詢，其中有一部分就是問到“征信花了，還能辦信用卡嗎？”這一話題，所謂征信“花”了，一方面，是指被納入征信記錄的貸款業務有逾期情況；另一方面，也指申請過多的信用卡或貸款，因此被提供貸款的銀行或機構多次查詢。

中國移動支付的迅猛發展，令消費者在消費支付時，更多地依賴于手機進行掃碼等網絡支付，讓支付變得越來越便捷。雖然都是信貸消費，信用卡受到辦卡條件限制，以及用卡環境的約束，使用信用卡消費多少還能對金額有些顧忌，但是移動支付中賬基支付替代了卡基支付，消費者對所花金額的多少，從直觀上沒有使用現金或者刷信用卡時那麼強烈了。

正是這樣的背景下，以白條、花呗等為代表的網絡信用貸款産品也應運而生，并借助與互聯網、大數據等金融科技技術，以及數字經濟的發展，迅速占領了衆多場景的消費市場，特别是在年輕群體中，很多原本消費能力不足的人也輕易獲得信用貸款，可以随意購買自己喜歡的商品。

如果具有健康的消費觀的話，信用消費無非是改變了原來的消費流程，從一手交錢一手交貨，到先消費後還款，隻要不是過度消費也沒有太大問題。但是如果沒有健康的消費觀，将信用額度當做“資産”，則很容易陷入過度消費的“泥沼”。而事實正是如此，這些人過度消費時候不恐慌，欠了錢被催收、上報征信就恐慌了。

多年前，在所謂“互聯網金融”創新口号的引領下，衆多企業借助金融科技、移動互聯網的優勢，進入了信用消費領域，這些機構攪亂了金融市場正常的業務秩序，諸如P2P、網絡貸款，以及信用消費等方面，都出現了大量無牌或超許可範圍違規從事類金融業務的現象，引發巨大的金融風險與嚴重的社會問題。近兩年，正是由于監管層大力整頓後，才一定程度上避免了更多、更大的問題爆發。

征信是一個國家金融體系和國民經濟正常運行的基礎，監管機構一直在培育社會征信市場機制，推進社會信用體系建設與健全，并大力規範發展征信市場，構建起一個完整的個人信用體系，并服務于實體經濟。信用貸款作為金融領域中最為重要的業務，借款人申請貸款後，其貸款信息（金額、期限等）及還款記錄（是否逾期等）理應被上報至征信系統，并在以後供其它金融機構合法查詢使用。

如果貸款信息不接入征信系統，所帶來的直接後果，一方面讓一些借款人有恃無恐的欠錢，因為即便逾期不還款，其征信記錄也不會留下污點，經濟生活不會受到負面影響；另一方面，這些人再到其它金融機構貸款，由于無法查詢其信用信息，難以對其進行全面的風險評估，一旦予以貸款就形成“多頭授信”，加大金融機構的貸款風險。而這些小貸不希望受到監管的目的，也無非涉足了非法集資、放高利貸、暴力催債等業務，直接影響到社會穩定。

由此可見，所有的金融活動必須全部納入到金融監管之中，去年某知名人物在公開場合大肆抨擊金融監管，之後被官方約談跌落神壇，該事件成為整頓金融市場大潮中一個經典案例，監管機構明确了金融監管的必要性。金融行業是一個國家重要的領域，必須依法持牌經營，再像以前不上征信的“無證駕駛”從事信用貸款業務已經成為“過去式”。

由于“花呗”将全部上報征信系統，有些人“心慌”選擇了取消，除了一些心術不正的用戶外，多數人還是由于對征信的誤解。信貸業務納入征信系統，對于出借人來說，将全面了解借款人的信用狀況，尤其是可以有效防範多頭授信形成的共債風險，報送信息主要也是賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等，與信用卡将完全一緻。

實際上真的需要貸款，隻要不是有不良記錄，征信記錄更多的還是起到參考作用，銀行對放貸風險評估，是對用戶整體授信總額以及負債情況進行綜合分析，包括信用卡和其他共債總額度，以及債務使用額度和頻度、資産和收入等等因素，因此征信并非唯一參考，但是一定是重要的依據，每個人必須保護好自己的征信顯得尤為重要。

然而，無論信用卡也好，消金也好，信貸上征信不是洪水猛獸，上了征信不奇怪，不上征信才是存在着巨大金融風險的隐患。客觀地說，正是由于無節制過度使用信用卡，以及大量沒有門檻的網絡信貸平台的出現，徹底改變了中國傳統“量入為出”的消費觀，讓年輕一代養成過度超前消費的習慣。

花呗納入征信系統的規範化管理，也表明網絡貸款業務野蠻增長的時期已經終結，監管機構希望借助這種手段，有效抑制當前年輕人過度超前消費的行為，把他們從債務“囚籠”中解放出來的考慮。但不管怎麼說，樹立正确的消費觀、價值觀，才是解決這一問題的根本所在。

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