越臨近退休，人們就越想知道自己的養老金能領多少？2022年退休，55歲，退休個人賬戶餘額21萬多元，養老金能領取多少呢？其實，我們還需要知道在什麼地方退休、本人的具體繳費年限、本人的平均繳費指數等等因素。為什麼這樣複雜？我們看看養老金計算公式就知道了。

基本養老金主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。

基礎養老金與三個因素相挂鈎，退休上年度社會平均工資、本人的平均繳費指數、繳費年限。

退休上年度社會平均工資，主要是跟當地的社會平均工資水平相挂鈎，現在一般也稱為養老金計發基數。

養老金計發基數會比全口徑城鎮就業人員社會平均工資（社平繳費基數）略高一些，但是增長幅度會比社平工資低，最終會實現平穩過渡于全口徑社會平均工資。

選擇退休地非常重要。各地的社平工資相差非常大，像北京、上海已經達到了1萬元左右，而很多地區甚至隻有五六千元。2021年北京市的養老金計發基數是10534元，江西省隻有6306元，山東省是6893元。

本人的平均繳費指數其實也是非常重要的。如果實施養老保險個人賬戶制度以後，我們始終按照100%的基數繳費，平均繳費指數就是1。按照60%基數繳費，平均繳費指數就是0.6。

如果說養老保險個人賬戶餘額是21萬元，這實際上也說明本人的平均繳費指數不低。如果是在山東省的話，大概需要200%的繳費基數積累。

如果是按照200%基數繳費，每繳費一年，基礎養老金可以領取1.5%的退休上年度社會平均工資。

繳費年限又是多少呢？55歲退休，個人賬戶有21萬元，說明是好單位，一般也不會失業的。如果說我們工齡有35年，實際上在過去十七八歲參加工作都是正常，35年工齡（繳費年限）也是可以理解的。

繳費年限35年可以領取52.5%的當年的養老金計發基數。如果說山東省2022年的養老金計發基數能夠再次上漲4.5%，養老金計發基數預計能達到7200元左右。

52.5%的計發基數預計能達到3780元。

個人賬戶養老金，等于養老保險個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。

個人賬戶餘額是21萬元，55歲退休的計發月數是170個月，每月個人賬戶養老金能夠領取1235元。

過渡性養老金是相對較為複雜的，因為全國各地的過渡性養老金有所不同。但是大多數是跟社會平均工資相挂鈎，過渡性系數是1%~1.4%。以山東省為例，過渡性養老金等于本人的平均繳費指數×退休上年度社會平均工資×建立個人賬戶以前的繳費年限（多數地方是1995年12月31日前）×1.3%。

35年工齡，預計有8年的過渡性養老金計算時間，平均繳費指數是2的情況下，計算結果是20.8%的養老金計發基數，即每月1498元。

三部分養老金相加是6513元，着實是一份不低的養老金了。

影響養老金高低的主要因素是繳費年限和繳費基數，個人賬戶餘額21萬元，真的是不低的，因此養老金也不會低到哪裡去的。

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