人在工作、學習和生活中都或多或少接觸、牽涉到保險業務，面對衆多紛繁的保險項目，該如何快速認識保險呢？本文用2分鐘時間梳理與個人切身利益相關的保險知識。

保險的種類

在中國，保險是社會保障體系的重要組成部分，對于非保險專業人員，可以從保險是否以盈利為目的來快速認識保險。

因商業保險隻是額外的保障功能，對個人不具有強制性，同時欲深入理解商業保險需要具備非常深奧的理論知識，故本文不對商業保險作解釋。

應網友的要求，本文隻對非公的社會保險和新型農村合作醫療保險（下稱新農合）做相關的知識介紹。

社會保險

1、社會保險的概念及理解

社會保險，是指由政府組織，強制某一群體（被保險人）将其收入的一部分作為社會保險稅（費）而形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下（如，喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因等），被保險人可從保險基金中獲得固定的收入或損失的補償。社會保險在整個社會保障體系中居于核心地位。

社會保險是建立在勞動關系的基礎上，隻要存在勞動關系，雇主就須依法給雇員購買社會保險，其主要項目包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。

2、社會保險投保對象（參保範圍）

在中國，所有企業（包括外資企業、民營企業、合夥企業、國營企業等）、黨政機關、事業單位的工作人員都是社會保險的參保對象。因黨政機關和事業單位的職能和社會地位比較特殊，其工作人員的社會保險與其他企業工作人員的社會保險略有不同，本文亦不作詳述。

3、社會保險投保（購買）辦法

根據《社會保險法》法律和政策規定，企業員工投保（購買）社會保險具有強制性，以月為單位，由企業職能部門在員工月工資中扣除一筆費用以統一投保。

4、社會保險費用标準及承擔辦法

社會保險費率（繳費基數）根據當地的職工年度平均工資确定，有的地方會分為不同的檔次，具體由當地社保機構出台文件明确，具體的費用由企業和員工按文件規定的相應比例承擔。

5、社會保險福利待遇

社會保險的福利、待遇返還涉及養老、醫療、失業、生育、工傷方面，保障比較全面、齊全，以其中的醫療保險而言，其不僅在門診和醫院都可以使用，甚至在定點藥店都可以購買藥品；保障的範圍比新農合廣，報銷的額度比新農合高。

新型農村合作醫療保險（新農合）

1、新型農村合作醫療保險的概念及理解

新型農村合作醫療保險即新型農村合作醫療，簡稱“新農合”。是指由政府組織、引導、支持，農民自願參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。

2、新農合的投保對象（參保範圍）

在中國，新農合的投保對象是除應當參加戶籍地城鎮職工基本醫療保險以外的城鄉居民，同時還包括符合一定條件的非戶籍地的外來農村戶籍人員。

3、新農合的投保（繳費）辦法

新農合的初始政策是自願性投保（繳費），以年為單位，即“一年一保”。可以選擇到稅務部門合作的銀行現場繳費，亦可在網絡上繳費。

以廣西自治區為例，新農合投保（繳費）方式有四種：

1）“廣西稅務12366”微信公衆号

關注“廣西稅務12366公衆号”－點擊“辦一辦”（或“稅費業務”）－“個人繳社保費”－輸入姓名和身份證号－點擊“自主繳費”或“代他人繳費”－确認險種（醫療保險）、社保經辦機構（注意确認是戶籍所在地縣級醫保局）和繳費年度－選擇繳費方式－支付成功。

2）微信城市服務

點擊微信APP右下角“我”－“支付”－“城市服務”－“社保”－“廣西社保繳納”－“城鄉居民醫療保險”－輸入身份證号碼及姓名－選擇繳費年度－完成支付。

3）支付寶市民中心

在支付寶APP主頁面搜索并點擊“市民中心”－“社保”－“居民醫保繳費”－輸入身份證号碼及姓名－選擇繳費年度－完成支付。

4）現場等其他方式繳費

選擇稅務部門合作的農村商業銀行（原農村信用社等）櫃台繳費、已經部署移動智能終端POS機的社區、村委、辦稅服務廳。

4、新農合的費用标準及承擔辦法

新農合費率由各省份根據經濟水平決定，具體以省職能部門的文件确定，采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。

實踐中，大部分省市政府均有對以下特殊人員在新農合繳費上有不同的優惠政策規定：（以廣西自治區某縣為例）

1）特困供養人員（五保戶）、孤兒、以及事實無人撫養兒童，此類人員由政府代繳，個人無須繳費；

2）城鄉低保對象以及城鄉低收入家庭中年滿60周歲以上老年人、未滿18周歲的未成年人，此類人員繳費後，由縣醫療保障局補助60%的費用。

3）農村獨生子女戶、雙女結紮戶，此類人員由縣衛生健康局代繳全部費用，個人無須繳費；

4）鄉村振興部門認定的脫貧不穩定人口（納入相關部門農村低收入人口監測範圍的）以及返貧緻貧人口，此類人員個人繳費後，由縣醫療保障局補助60%的費用；

5）重度殘疾人，此類人員自行承擔費用，再由當地殘聯按政府扶持标準執行補助。

以上五類人員必須100%參保（繳費）。

5、新農合福利待遇

新農合隻涉及醫療方面的費用報銷，且比社會保險的醫療保險報銷的項目少、報銷額度低。新農合政策在逐年改革、完善中，從試點的大病治療為主，現已經在“慢性病治療”和“三孩生育”方面開始有相應的報銷。

新農合的幾個突出問題

自執行新農合政策以來，各地方的資費數額不統一、繳費時間不統一、收費人員不統一、收費時是否告知不統一、收費時是否簽合同不統一、報銷起付線不統一、報銷封頂線不統一、報銷比例不統一、不予報銷的項目不統一、報銷所需證據材料不統一、轉院制度不統一，是否辦理醫保卡（社保卡）不統一等等。以至于大部分人對新農合的繳費、治療報銷等環節糊裡糊塗，咨詢職能部門又得不到明确的答複，導緻怨 聲載道。

應網友的需要，現結合浙江、湖南、江西、廣西等省份的新農合政策，對以下的問題作介紹，可以作為新農合認識的參考，但具體情況需要咨詢當地的職能部門。

1、新農合有用嗎？為什麼許多人不願意繳納新農合費用？

毫無疑問，新農合在醫療保障中具有其保障功能，這是不能否認的。

之所以有些人抵觸新農合，系因自新農合試點執行以來，從每人每年10元，漲到現在最少每人每年320元，10年時間裡，新農合費用翻了幾十倍，而且隻有在大病住院時才能感受到優惠，門診就醫的則不能報銷，這讓人感覺受惠不多。還有部分省份，即使外出到大城市打工已經購買有社會保險，但戶籍地的政策還要求繳納新農合費用，這使得許多人反感的情緒特别大。

2、是否可以不購買（繳納）新農合費用？

新農合的初始政策是自願購買，但每個省份的執行措施不一緻，有些省份對新農合的繳費有考核指标，村幹部三天兩頭上門做思想工作，直到繳納新農合費用為止，這雖非強制繳費卻等同強制繳費。有些省份出于實現更齊全的社會保障目的，強制部分人員繳納新農合費用，如上文提到廣西自治區某縣對于五類人員的新農合繳費規定。

雖然新農合費用逐年提高，但若沒有購買社會保險或商業險的人員，還是建議繳納新農合費用，以預防人在出現大的三病兩痛時可以及時得到部分保障。

3、在校學生是否需要（繳納）新農合費用？

這個問題比較特殊，各地方的政策、做法都不統一，很難有統一、标準的答案，具體執行當地的政策即可。

通常情況，學生（大學生）戶籍轉到學校，則學校會統一購買保險，家庭可以不繳納該學生的新農合費用；學生戶籍（含大學生）不在學校還保留在原戶籍地的，則應當繳納新農合費用。有些學校可能在學生入學時已經收取了商業險費用（意外險、醫療險）的，可以不需要繳納該學生的新農合費用，詳情需要在學生入學繳費時咨詢清楚。

4、已經購買社保的，還需要繳納新農合費用嗎？

每個地方的做法不一樣，浙江部分地區，隻能在社保和新農合中二選一繳費，廣西自治區卻是兩者可以同時繳費。

新農合對應社會保險中的醫療保險，報銷隻能擇二選一，不能重複報銷醫療費用，社會保險中的醫療報銷比例遠高于新農合，有社會保險的在報銷醫療費用時，應當選擇社會保險報銷才比較劃算。

5、新農合能否跨省使用（報銷）？

2019年，新農合和城市居民醫療保險整合為城鄉居民醫療保險，由人社部統一管理，全國大部分的省份開始實現新農合的跨省就醫報銷。但在實踐中還存在不少的問題，如報銷項目、報銷比例、轉院證明材料等等的不對接，以至于許多人不得不放棄外省就醫而回到戶籍地住院就醫。

6、新農合的報銷比例是多少？

大部分省份規定隻有住院、慢性病治療和三孩生育才可以報銷費用，門診就醫和藥店買藥則不享受新農合優惠。在戶籍地醫院住院就醫的，報銷費用的比例最高，可以達70%，跨省市報銷費用的，有些地方最多隻可報銷30%左右。具體在就醫時咨詢。也正如此，許多人甯願回到戶籍地住院就醫也不在異地住院就醫。

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