《投保人豁免，沒你想的那麼簡單》，這篇有說到投保人是指跟保險公司簽訂合同，繳納保費的人。被保人是指享受保障的人。

保險合同裡還有一個人，受益人。

最近有不少朋友咨詢法定受益人是不是要償還被保人生前的債務？指定受理賠會不會比較麻煩？那就來說說這個。

今天文章主要包含以下内容

什麼是受益人

法定受益人和指定受益人的區别

指定受益人需要注意什麼

寫在最後

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什麼是受益人

受益人，是指投保人或者被保人指定，在保險事故發生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權的人。直白點，就是領取保險金的人。

受益人分為生存受益人和身故受益人

01.生存受益人，指非身故賠償的情況，像常說的醫療險，重疾險的受益人就是被保險人本人。

02.身故受益人，是指被保人身故後保險金的領款人，像意外險、壽險包含身故責任的就會涉及。

身故受益人，分為法定受益人和指定受益人

01.法定受益人

在之前，按照保險法第四十二條，如果沒有指定受益人的話，就會作為被保人的遺産，按照繼承法來走。

如果按照繼承法的話，那麼是需要優先償還被保險人的債務，然後還了債務以後剩下的錢才能作為受益金賠給被保險人的第一順位繼承人。

就是說如果被保險人有高額債務的話可能第一順位繼承人根本就繼承不到相應的資金。

但是在2015年11月25日更新的保險法司法解釋三裡面又明确了。

也就是說法律上明确了受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”屬于已經指定。

按照我國的《民法典》第二章

法定繼承

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

即，有第一順位繼承人存在，則默認第一順位繼承人平均受益，如果沒有第一順位繼承人，由第二順位繼承人平均受益。

例如，老王上有老下有小，背負着房貸車貸，還要撫養子女，贍養父母，壓力非常大。非常擔心承擔家庭責任的階段如果自己發生風險，家人的生活會難以為繼，于是給自己買了一份壽險，默認的法定受益人。如果老王身故，那身故金就會由父母，配偶和子女平均分配了。

注：《中華人民共和國民法典》，自2021年1月1日起施行，繼承法已經廢止。

02.指定受益人

就是按照投保人的意向把保險金給到想給的人，比如指定配偶、父母或孩子。目前的保險，一般都是要确定姓名、關系、受益順序和份額的。

需要注意的是，投被保人非同一人時，投保人要指定受益人，要提前征求被保人的同意。

如果被保人是孩子未成年，那指定受益人的權利就是孩子監護人，孩子的父母。

例如，小王是單親家庭，父母離異後，父親再婚，自己跟着母親。母親辛苦打工培養他，終于大學畢業出來工作了，考慮到自己是母親唯一的依靠了，如果自己發生什麼事，母親以後該怎麼辦，于是給自己買了一份壽險，指定母親為受益人。

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法定受益人和指定受益人的區别

保險金分配意向的區别

01.法定受益人，如上面所說，第一順序繼承人包括：父母、配偶和子女，就是該給誰給誰，大家平均分配，無法按照意向分配。

02.指定受益人就可以按照投保人或被保人意向分配保險金，可以指定一人或者多人，給付比例也可以按照自己的需求設置。比如前面提到的小王同學，指定母親受益，如果不幸身故，那他父親也是無法獲得任何賠償的。

理賠流程複雜程度的區别

01.指定受益人，理賠會比較簡單，隻需要指定受益人提供保險合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶、被保險人的死亡證明，以及其它與确定保險事故的性質、原因等有關的證明和材料就可以得到理賠款。

02.法定受益人就比較麻煩，除了與保險責任相關的資料外，一般還需要提供受益人與被保人的關系證明。如果有個别受益人不在世了，也要提供其死亡證明。因為保險公司要根據在世的受益人的人數來分配賠償金。

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指定受益人需要注意什麼

01.表述明确，不要用“妻子”，“孩子”這樣模糊的代稱。線上投保通常情況下，需要填寫受益人的姓名、身份證号碼、與被保人的關系、受益順序和份額等。

02.受益人不要就指定一個人，如果指定一個受益人，被保險人和受益人同一事件中身故，無法确定兩者身故先後順序的，推定受益人先于被保險人身故，這時，沒有其他受益人，身故保險金就會作為被保險人的遺産，按照《民法典》的規定繼承人來繼承人了。

那可能就會涉及要償還被保人生前的債務，另外，如果遺産稅開征的話，可能會被征收一定的遺産稅。

一般建議，可以同一順位指定多個受益人，或者指定兩個順位的受益人，如果第一順位的受益人去世，受益金會給到第二順位的受益人。

03.被保人身故時受益人未成年，就隻能由監護人協助辦理包括理賠款的保管。

根據《民法典》第三十五條

監護人應當按照最有利于被監護人的原則履行監護職責。監護人除為維護被監護人利益外，不得處分被監護人的财産。也就是說，監護人處分被監護人的财産必須是為被監護人獲利的才可以，這樣可能就無法滿足被保人生前的意願。

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寫在最後

七夕前這段時間，咨詢最多的夫妻版定壽就是華貴大麥甜蜜家，問到别人都會和你說，這款有個優勢是夫妻因為同一意外導緻的身故可以按照基本保額4倍賠付，卻很少有人告訴你，投保之後最好變更下受益人。

注：可以設置第二順位受益人

另外，線上也有很多産品投保時默認是法定，也不支持變更，尤其是一些一年期意外險，那就看自己是否可以接受了，不管如何，自己要清楚嘛。

還有，高淨值人群，想做定向傳承，選擇終身壽險時可能不僅要考慮到受益人未成年，也會考慮到未來受益人對于受益金的管理能力等，這種情況下就建議選擇保險金信托了。

最主要一點，買了保險一定要讓家裡人知道，不然發生極端情況，不是重大事故，保險公司不主動排查的話，出險了可能無人理賠，保險就白買了。

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