記得《奇葩說》有一期，主持人曾采訪過一個老奶奶，她說她的身上有一種獨特的“老人味”。

當她問老奶奶多久洗一次澡，老奶奶的回答讓她哽咽了。

老人說：“我平時盡量不洗澡，我這個歲數一個人住，洗澡是件很危險的事情。萬一我摔倒了，癱瘓了，孩子的後半輩子就被耽誤了。”

我們總以為父母刀槍不入，總是習慣了向他們索取。其實他們也會衰老，也會害怕生病，但更讓他們擔心的，是拖累了兒女。

“可憐天下父母心！”臨近春節，很多父母都問我們回家的票有沒有買好，盼望着我們早點回去。

很多人在發了年終獎後，除了給父母買一些禮品，也會考慮給父母上一份保險。

最近不少粉絲反饋，之前推薦的老人意外險很多都已經下架了。今天深藍君就通過 42 款老人意外險測評，看看哪些适合給老人買，應該怎麼選？

主要内容如下：

• 老年人意外險，應該如何挑選？
• 42 款老人意外險測評，哪款好？
• 老人意外險，有哪些要注意的點？

一、老人意外險，到底怎麼選？

冬天雨雪天氣多，老人上了年紀出門買菜遛彎，腿腳沒那麼利索，是意外風險高發的時節。

作為子女給父母買一份意外險，還是非常有必要的，意外險具有其它保險無法替代的作用。

主要體現在以下 3 點：

• 高杠杆：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠杆超級高，是其他保險都比不了的；
• 傷殘保障：如果發生意外傷殘，可以根據傷殘等級按比例賠付，其它保險也沒有這種功能；
• 購買寬松：絕大多數意外險沒有健康告知，隻要身體健康、正常生活的老人都可以投保。

意外險雖說保障簡單，但不同年齡，選擇的側重點也會有所差異。那麼老人意外險，到底該怎麼選呢？

深藍君總結了以下兩點：

挑選要點 1：重點關注意外醫療

父母工作了大半輩子，手腳反應也沒那麼靈活，磕磕碰碰，甚至摔傷骨折都不罕見，所以醫療部分可以重點關注。

意外醫療包括 門診 和 住院，小到摔傷燙傷的門診費用，大到骨折腦震蕩的住院費用都能報銷。

意外醫療主要關注如下三點：

• 報銷範圍：可以選擇不限醫保報銷的産品，比如骨折使用進口鋼釘或者自費藥都可以報；
• 免賠額：0 免賠的産品比 100 免賠的更有優勢，免賠額越低越好；
• 報銷比例：100% 報銷多于 80% 報銷，報銷比例越高越好。

而意外險中的住院津貼，主要用來補償誤工費用，但是老人一般都已經退休了，個人認為不是考慮的重點。

挑選要點 2：身故傷殘保額适中就好

由于老人發生意外風險的概率比普通人要高，保險公司為控制風險，一般來說買不了太高的保額。

不過對于退休老人，由于子女已經獨立成家，房貸也還清了，身上的責任沒那麼重了，所以“意外身故傷殘”選擇一個适中的保額就可以了。

上面隻是深藍君個人的一些意見，僅供大家參考。

二、50-65歲，意外險選哪款？

為了方便大家選擇，我們先來看一下 50-65 歲的中老年人，意外險該怎麼選？

在《2019 最新成人意外險測評》中，我們對 65 歲前可以投保的産品都有測評，深藍君從中篩選了 7 款适合中老年人的産品：

• 安聯保險百萬玫瑰意外險
• 大地保險小米綜合意外險
• 平安财險一年期綜合意外險
• 支付寶太平财險老年意外險
• 衆安保險老年人意外險
• 上海人壽小蜜蜂意外險
• 安心财險安意保綜合意外險

具體見下圖：

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直接說結論：

• 如果想做基礎保障：例如是第一次給父母買保險，覺得 10 萬保額也夠用的話，其實幾十塊錢就能買到比較不錯的産品，比如上海人壽的小蜜蜂。
• 如果追求性價比：可以考慮小米綜合意外險，50 萬保額，2 萬意外醫療，價格隻需要 169 元，性價比非常高。

不想注冊小米賬戶、下載 APP、綁卡等操作，安心财險的安意保也是不錯的選擇，是這幾年一直穩定銷售的産品，私信：保險嚴選，就能看到。

• 如果是女性投保：首推安聯百萬玫瑰意外險，100 萬保額，3 萬意外醫療不限醫保用藥，隻需 299 元，沒有工作的家庭主婦也是可以投保的。

上面部分産品在《2019 最新成人意外險測評，哪款值得買?》這篇文章中已經有詳細介紹，這裡就不再贅述了，私信：意外險，就可以看到産品測評文章。

意外險并不複雜，相信了解這些信息，大家應該能做一個基本的判斷了。

三、66-90歲老年人，哪款好？

到了 65 歲以上的年齡，大多數老人已經退休了，既可以在家照顧孫子，享受天倫之樂，也可以出外旅遊，追求自由生活。

為此，深藍君搜尋了 39 款老人意外險，并從中篩選出 4 款特色産品，具體包括：

• 太平财險老人保險
• 國泰财險小棉襖
• 易安保險退休樂
• 衆安保險老人意外險

詳細對比如下：

點擊可查看大圖

直接說結論：

• 如果年齡 66-70 歲：可以考慮小棉襖老人意外險，20 萬保額，2 萬意外醫療不限醫保用藥，價格隻需 160 元，性價比很不錯。
• 如果年齡 71-90 歲：可以選擇太平和衆安的老人意外險，1 萬意外醫療都不限醫保用藥，如果覺得額度不夠用，可以同時購買來提高保額。

如果大家覺得這兩款不夠，其實也可以多咨詢一下身邊的銷售人員，也許會有其他更多的選擇，不過老人意外險的确不好選，需要花點時間找找。

下面我們來看一下具體産品測評：

1、國泰财險小棉襖意外險

這款産品是國泰财險和小米合作的意外險，70 歲前可以買 30 萬保額，意外醫療報銷不限醫保，保障算是比較充足的。

意外醫療報銷規則：

• 醫保目錄内費用：0 免賠，100% 報銷
• 醫保目錄外費用：100 免賠，80% 報銷

如果你是小米用戶，可以考慮投保這款産品。如果不是，投保還需要下載、注冊、綁卡等操作，稍微有點麻煩。

2、支付寶老年意外險、衆安老年意外險

這兩款産品也是意外醫療不限醫保的，除此之外，還額外增加了人性化的骨折意外補償和交通意外保障。

衆安老人意外險還有一個 20 萬的版本，覺得保額不夠可以選擇更高的保額，不過保費要貴不少。

3、易安退休樂意外險

這款産品雖然隻能報銷醫保用藥，但也有自己獨特的優勢，意外身故傷殘最高可投保 50 萬，而且還包含了猝死責任。

不過，有些“猝死”是不能賠的，比如說老人本來就有心血管疾病，突發心梗去世了。這種由既往症導緻的猝死就是賠不了的。

深藍君認為，以上幾款産品是比較适合老人的。

如果你覺得單買一款的保額太低，也可以多款搭配來購買，保險配置是非常靈活的事情。

四、老人意外險，需注意什麼？

老人意外險雖然看似簡單，但在篩選産品時，深藍君發現裡面針對老人的限制還不少，我總結了兩點和大家同步一下：

1、退休老人有保額限制

雖然意外險大多沒有健康告知，但對職業要求會比較嚴格，尤其是一些特殊職業：

比如對退休及無業人員，或年齡大于 60 歲，最高隻能投 10 萬的額度。

每家保險公司對“職業風險等級”的分類不一樣。建議大家在投保前，通過産品的“職業分類表”，或者直接緻電保險公司客服，了解清楚自己的具體分類再來投保。

2、高齡老人，保額減半

有些老人意外險保障的年齡非常高，甚至到 90 歲都還能投保，但超過一定年齡，就會出現保額減半的情況。例如：

65 周歲以上被保險人的保險金額，為基本保險金額的50%，保險費不變。

雖說交的保費是一樣的，但高齡老人享受的保障卻會打折，而且有這類限制的老人意外險不在少數，投保時請務必多看幾遍“投保須知”。

深藍君篩選的産品，絕大部分都已經避開了以上限制，大家可以放心投保。如果碰到其他産品不妨稍加留心，投保前要做到心中有數。

五、寫在最後

臨近春節，很多父母都問我們回家的票有沒有買好，盼望着我們早點回去。

父母陪我們慢慢長大，我們陪父母慢慢變老。現在，就換我們來保護父母吧。用切實的行動，守護自己珍愛的親人。

如果大家對“如何為父母買保險？”還有其他疑問，可以點擊我的頭像進入主頁，通過上方的私信按鈕，給我私信：父母。就可以看到更多詳細的文章測評。

願天下父母長壽安康 ：）

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