保險已經在我國度過了懵懂的萌芽階段，步入了蓬勃發展時期。越來越多的人，将保險作為家庭必需品加入消費或投資的清單。在這同時，很多人也在為如何選擇保險、如何購買保險而犯愁，面對眼花缭亂的産品和銷售人員的巧舌推薦手足無措。這是因為你還沒有了解基本的保險常識，做好購買前的準備工作。保險是一個專業程度很高的行業，不可能每個人都成為專家，但是作為消費者，我們還是可以了解一些基本知識的。本篇文章就簡單介紹我們經常能接觸到的幾個險種-----意外險、壽險、醫療險、重疾險。

首先我們搞清楚2個名詞：報銷型保險、給付型保險

1、報銷型保險，顧名思義就是在就醫治療過程中花費了多少錢就報銷回多少錢。

2、給付型保險，就是在發生合同約定的保險責任的時候，按照當初約定的保額直接理賠一筆現金給到你或者你的家人，至于這筆現金如何使用可以自由支配。

區分了報銷型和給付型保險，就可以更加清晰不同險種的不同功能與意義。

意外險（給付型&報銷型）

在發生天災人禍的時候，不少人都會說“意外和明天不知道哪個先來”。是的，意外的定義就是外來的、非本意的、突發的、非疾病的客觀事件。

意外險又分為兩個大類，意外傷害和意外醫療

意外傷害：屬于給付型的險種，一般指的是比較嚴重的意外事件，比如：意外導緻的傷殘或身故。

意外醫療：屬于報銷型的險種，一般指的是比較輕微的意外事件，譬如：貓抓狗咬需要打針、磕磕碰碰、燒燙傷、意外導緻住院等等。

壽險（給付型）

壽險是以人的壽命為保險标的險種，大白話就是隻有人去世了才能獲得賠付。壽險的意義在于很多人擔心上有老下有小，萬一自己不在人世以後，家裡人的生活如何繼續，那麼壽險就可以解決這一類風險擔憂。尤其是房貸車貸負債較高的群體，更應該配置此險種，保額至少覆蓋自己的總負債。換句話說，配置壽險也是對于家庭責任擔當的一種體現。

一般壽險又分為定期壽險、終身壽險和增額終身壽險

定期壽險：一般可以選擇保至60、70、80周歲 ，也就是假如被保險人在60、70、80周歲前去世，那麼就可以獲得理賠，假如長命百歲，那麼合同結束，保費一般沒有返還（是否返還看具體産品）。

終身壽險：活到幾歲去世都可以賠

增額終身壽險：和終身壽險大緻相同，隻不過這類險種它的保單價值有一定的升值空間，具有身故保障和存錢增值的功能。

重疾險（給付型）

重疾險很多人認為是确診合同約定的疾病就可以理賠，其實這樣的說法不夠全面。

重疾險的理賠方式分為：确診某種疾病、疾病達到某種狀态、用了某種治療手段

重疾險的意義很多人認為是拿來治病的，這确實是它其中的一個用途。但更大的用途在于解決收入損失的問題，得了重疾的人一般都是治療後需要幾年的時間來靜養，才能達到痊愈的效果，萬一不幸得了重疾可能就會丢了工作，做生意的可能不能正常開工，在沒有收入的時候除了要治病還要考慮家人生活的問題，往往就會因為經濟緊張而提前外出奔波謀生，這一定程度上會影響後期的康複療養。而擁有足額的重疾保障，就能在這種時刻雪中送炭，不需要操心生活費的問題，安心療養治病。

所以重疾險=錢

重疾分為：一年期重疾、定期重疾、終身重疾

從身故責任去細分，有含身故責任的重疾險和不含身故責任的重疾險。

一年期重疾不含身故責任，

定期重疾分為含身故責任和不含身故責任，

終身重疾含身故責任。

醫療險（報銷型）

醫療險就是大家常說的可以報銷醫療費的保險，和醫保作用類似但是比醫保更加全面。我們知道醫保是有報銷比例的，商業醫療險是将社保報銷剩餘的部分給解決掉。

醫保和醫療險是互補的關系，而不是對立的關系，幾千一兩萬的醫療費面前我們會感覺醫保報銷挺給力的，一旦涉及幾萬幾十萬的醫療費時，就會覺得醫保力不從心，這個時候有商業醫療險接力就能夠解決擔心住院産生的經濟損失。

醫療險又分為：小額醫療、百萬醫療、中端醫療和高端醫療

小額醫療：一般保額在1萬-2萬之間，一般0免賠

百萬醫療：保額在100萬以上，一般會有1萬免賠，就醫醫院一般為二級及以上公立醫院

中端醫療：保額在100萬以上，100%賠付。可以去特需部、國際部、私立醫院，并且可以直付（無需自己墊錢，保險公司對接醫院），承保範圍國内。

高端醫療：保額在幾百萬至千萬之間，100%賠付。除了擁有中端醫療的服務以外，就醫醫院可以選擇大中華區、全球除美加、全球。并且境外就醫還提供機票住宿報銷、陪同人員費用報銷、就醫引導等服務。

醫療險的選擇關鍵在于自己對生病時所期望的就醫環境，如果想便宜點，普通醫院也可以的話就選擇百萬醫療險，如果希望能更有私密性，或者去醫療技術更高的國家治療那就選擇中高端醫療險。小額醫療一般作為百萬醫療免賠額的互補，建議是小額醫療 百萬醫療的組合。

相信讀到這裡，大夥兒對常見的四個險種已經有大緻的了解，在這裡我不展開每個險種詳細的内容，因為每個險種要注意的事項也非常多，以後我将會把每個險種單獨列一個專題來發布。保險确實是一個需要很多專業知識的金融工具，對于消費者而言，與其花心思去專研每一個險種，更不如花心思去選擇一個靠譜的，自己認可的保險從業人員。專業的事情交給專業的人打理，讓自己把更多的精力放到享受生活當中，買保險就是在和風險賽跑，買保險最合适的時間是剛出生滿28天，其次就是現在。

祝各位看官萬福金安，身體健康，事事順利，咱們下期再見！

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