保險已經在我國度過了懵懂的萌芽階段,步入了蓬勃發展時期。越來越多的人,将保險作為家庭必需品加入消費或投資的清單。在這同時,很多人也在為如何選擇保險、如何購買保險而犯愁,面對眼花缭亂的産品和銷售人員的巧舌推薦手足無措。這是因為你還沒有了解基本的保險常識,做好購買前的準備工作。保險是一個專業程度很高的行業,不可能每個人都成為專家,但是作為消費者,我們還是可以了解一些基本知識的。本篇文章就簡單介紹我們經常能接觸到的幾個險種-----意外險、壽險、醫療險、重疾險。
首先我們搞清楚2個名詞:報銷型保險、給付型保險
1、報銷型保險,顧名思義就是在就醫治療過程中花費了多少錢就報銷回多少錢。
2、給付型保險,就是在發生合同約定的保險責任的時候,按照當初約定的保額直接理賠一筆現金給到你或者你的家人,至于這筆現金如何使用可以自由支配。
區分了報銷型和給付型保險,就可以更加清晰不同險種的不同功能與意義。
意外險(給付型&報銷型)
在發生天災人禍的時候,不少人都會說“意外和明天不知道哪個先來”。是的,意外的定義就是外來的、非本意的、突發的、非疾病的客觀事件。
意外險又分為兩個大類,意外傷害和意外醫療
意外傷害:屬于給付型的險種,一般指的是比較嚴重的意外事件,比如:意外導緻的傷殘或身故。
意外醫療:屬于報銷型的險種,一般指的是比較輕微的意外事件,譬如:貓抓狗咬需要打針、磕磕碰碰、燒燙傷、意外導緻住院等等。
壽險(給付型)
壽險是以人的壽命為保險标的險種,大白話就是隻有人去世了才能獲得賠付。壽險的意義在于很多人擔心上有老下有小,萬一自己不在人世以後,家裡人的生活如何繼續,那麼壽險就可以解決這一類風險擔憂。尤其是房貸車貸負債較高的群體,更應該配置此險種,保額至少覆蓋自己的總負債。換句話說,配置壽險也是對于家庭責任擔當的一種體現。
一般壽險又分為定期壽險、終身壽險和增額終身壽險
定期壽險:一般可以選擇保至60、70、80周歲 ,也就是假如被保險人在60、70、80周歲前去世,那麼就可以獲得理賠,假如長命百歲,那麼合同結束,保費一般沒有返還(是否返還看具體産品)。
終身壽險:活到幾歲去世都可以賠
增額終身壽險:和終身壽險大緻相同,隻不過這類險種它的保單價值有一定的升值空間,具有身故保障和存錢增值的功能。
重疾險(給付型)
重疾險很多人認為是确診合同約定的疾病就可以理賠,其實這樣的說法不夠全面。
重疾險的理賠方式分為:确診某種疾病、疾病達到某種狀态、用了某種治療手段
重疾險的意義很多人認為是拿來治病的,這确實是它其中的一個用途。但更大的用途在于解決收入損失的問題,得了重疾的人一般都是治療後需要幾年的時間來靜養,才能達到痊愈的效果,萬一不幸得了重疾可能就會丢了工作,做生意的可能不能正常開工,在沒有收入的時候除了要治病還要考慮家人生活的問題,往往就會因為經濟緊張而提前外出奔波謀生,這一定程度上會影響後期的康複療養。而擁有足額的重疾保障,就能在這種時刻雪中送炭,不需要操心生活費的問題,安心療養治病。
所以重疾險=錢
重疾分為:一年期重疾、定期重疾、終身重疾
從身故責任去細分,有含身故責任的重疾險和不含身故責任的重疾險。
一年期重疾不含身故責任,
定期重疾分為含身故責任和不含身故責任,
終身重疾含身故責任。
醫療險(報銷型)
醫療險就是大家常說的可以報銷醫療費的保險,和醫保作用類似但是比醫保更加全面。我們知道醫保是有報銷比例的,商業醫療險是将社保報銷剩餘的部分給解決掉。
醫保和醫療險是互補的關系,而不是對立的關系,幾千一兩萬的醫療費面前我們會感覺醫保報銷挺給力的,一旦涉及幾萬幾十萬的醫療費時,就會覺得醫保力不從心,這個時候有商業醫療險接力就能夠解決擔心住院産生的經濟損失。
醫療險又分為:小額醫療、百萬醫療、中端醫療和高端醫療
小額醫療:一般保額在1萬-2萬之間,一般0免賠
百萬醫療:保額在100萬以上,一般會有1萬免賠,就醫醫院一般為二級及以上公立醫院
中端醫療:保額在100萬以上,100%賠付。可以去特需部、國際部、私立醫院,并且可以直付(無需自己墊錢,保險公司對接醫院),承保範圍國内。
高端醫療:保額在幾百萬至千萬之間,100%賠付。除了擁有中端醫療的服務以外,就醫醫院可以選擇大中華區、全球除美加、全球。并且境外就醫還提供機票住宿報銷、陪同人員費用報銷、就醫引導等服務。
醫療險的選擇關鍵在于自己對生病時所期望的就醫環境,如果想便宜點,普通醫院也可以的話就選擇百萬醫療險,如果希望能更有私密性,或者去醫療技術更高的國家治療那就選擇中高端醫療險。小額醫療一般作為百萬醫療免賠額的互補,建議是小額醫療 百萬醫療的組合。
相信讀到這裡,大夥兒對常見的四個險種已經有大緻的了解,在這裡我不展開每個險種詳細的内容,因為每個險種要注意的事項也非常多,以後我将會把每個險種單獨列一個專題來發布。保險确實是一個需要很多專業知識的金融工具,對于消費者而言,與其花心思去專研每一個險種,更不如花心思去選擇一個靠譜的,自己認可的保險從業人員。專業的事情交給專業的人打理,讓自己把更多的精力放到享受生活當中,買保險就是在和風險賽跑,買保險最合适的時間是剛出生滿28天,其次就是現在。
祝各位看官萬福金安,身體健康,事事順利,咱們下期再見!
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