簡單說
慎重退保,可以部分優化
綜合自己的保障需求、
目前的健康狀況、預算
理智考慮後再行動
某薯上經常看到這樣的問題:
不知道平安福那一堆保障是嘛?
覺得平安福性價比不高。
今天集中寫一下。之前也分析過一版平安福的保單:鑒保|平安福15,好不好?
不管帖子怎麼說,先别急,回想下自己這份保單:
√ 是想買重疾險?
√ 有沒有達到自己的初衷?
√ 現在為什麼後悔/不滿意?
平安福的特點
平安福是一套綜合保險方案,包括了終身壽、重疾、意外、小醫療、豁免等保障。我接觸過很多有”平安福”的客戶,鮮有客戶了解保單上每個産品的保障是什麼。今天概括的說一說,給一些建議。
主險
是終身壽險,保障責任:死了賠錢;
抱歉這麼直接的說,在工作中發現對于保險的解釋,直接最易懂。
附加險
包括:長險和短險。
01長險
1) 必有的是重疾險:保額通常和終身壽險共享,比如終身壽是31萬保額,重疾險是30萬,總保額不是61萬,二者賠一個,賠付總額為31萬
2) 可能會有其它長險:
(1) 長期意外
(2) 豁免
(3) 定期壽險
(4) 腫瘤保障
02短險
通常包括:
(1) 意外醫療
(2) 健享人生:小額住院醫療
(3) 住院日額:住院每日津帖(有免賠天數)
平安福建議
1. 請專業的保險從業者客觀分析保障,自己思考這些保障是否對應自己的需要; (該付費就付費,付費是對自己、對保險專業及從業者的尊重)
2. 退不退?有幾個因素供思考:
1) 退保有損失,是否接受保費損失?
- 注意:退保是退現金價值,重疾險現價低;
- 給個參考:保費6千多/年,4年後退保現價<4千,繳納保費2.5萬 ,隻能退回零頭;
2) 投保後經過幾年,自己的健康狀況是否符合再重新投保的要求?
3) 如果實在覺得保障不好,且健康狀況能夠再投保更好保障的産品,合同生效<4年可以考慮置換;
4) 但如果合同生效>5年,不建議退掉,損失大
3. 退又不合适,心裡又不爽,怎麼辦?
可以考慮優化。
優化是指,重新梳理自己的需求,取消掉不适合、沒有性價比的保障。不是完整退保,而是局部調整自己的保障,具體來說:
1) 意外險:不管是合同附加的長期、還是短期意外險,都可以取消掉,然後再補充适合自己當下需要的意外險。因為意外險對健康沒要求或要求不高,且産品經常疊代,可以一年一上。可以看這篇,了解更多:科普|買意外險?看這篇就夠了
2) 定期壽險:少兒平安福中挺常見的,壽險保至25歲,這個配置邏輯實在不懂。原因如下,
- 定期壽适用于經濟、家庭責任重大的青壯年,一旦出現身故,賠付金可以讓家人能夠平穩的過渡、生活,用話術說:“留愛不留債”;
- 少兒平安福定壽保至25歲,實際上保障結束的時候剛好是最需要保障的時機起點;
3) 健享人生:小額住院醫療,這個沒有建議,看各人的選擇;
4) 重要:補充醫療險!醫療險與重疾險是相輔相成的關系。預算高的可以看看中高端醫療、預算低的可以選擇百萬醫療;
5) 住院日額,津貼:住院每天給100-200元津帖,有免賠天數,這個沒有建議,看各人的選擇
寫在最後
保險是特殊的商品
不同于網上買衣服、鞋子
先買回來再說
不合适、不喜歡就換、就退
買保險需要在前期考慮到位
有戰略眼光,就是盡可能提前考慮到未來需要
按照自己的健康、擔憂、偏好、預算
去匹配能為我們未來長期保駕護航的方案
願所有人在買保險的路上不走彎路~
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