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六大行首先下調了人民币存款挂牌利率,其中活期下調5bp(0.05%),三年期定期利率下調15bp(0.15%),其他期限利率下調10bp(0.1%)。緊接着,多家全國性股份制銀行也發布公告,宣布下調存款挂牌利率。
今年4月,利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制,要求自律機制成員銀行參考10年期國債收益率為代表的債券利率和以1年期LPR為代表的貸款利率,動态調整存款利率水平。
年初10年期國債收益率為2.8%,現在為2.7%;再加上在上月LPR調降後(一年期調降5bp、五年期調降15bp),存款利率的調整在情理之中。所以不獨大行、股份行下調存款利率,其他行也會跟進。
基準利率,即“法定利率”、“官定利率”,在央行公布的存款基準利率譜系中,期限分别為活期、3M、6M、1Y、2Y、3Y,利率分别為 0.35%、1.1%、1.3%、1.5%、2.1%和 2.75%。利率市場化改革後,基本不動用。
挂牌利率,是指銀行在其官方網站上披露的,在自律機制約束下,以基準利率為錨進行适當加點形成的存款利率。2015年10月以後,由于存款基準利率再未調整,大多數銀行官網利率基本是按照最近期存款基準利率為基準,在此基礎上加點進行報價。
基準利率調整效果最好,不過一旦基準利率下調,意味着所有類型銀行、絕大部分存款産品利率都要下調,牽一發而動全身,特别是在鄉鎮和農村地區,金融機構主要以“三農”機構以及村鎮銀行為主,理财産品稀缺,老百姓的财富保值增值的主要渠道是儲蓄存款,下調基準利率會涉及到廣大老百姓的切身利益,這也是央行始終慎調基準利率的主要考慮。
從不同品種的降幅來看,此次存款挂牌利率的調整中幅度最大的為中長期限存款産品,中長期存款利率的調降,有助于緩解銀行負債端成本的壓力、緩釋銀行息差壓力,激勵銀行信貸投放的意願,為寬信用助力。
存款利率的調降,有助于降低儲蓄率,從而增加消費、帶動内需複蘇,對實體經濟起到支持作用。
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