注意了！

2022年9月15日，國有五大銀行開始下調存款利率三年期定期存款利率為2.60%。

然而，曾幾何時3年定期存款利率為3.85%。

現在一萬元存入銀行隻有260元，曾經是385元，相差如此之大，儲戶朋友感到非常疑惑。為什麼？

各位，是國家強制五大銀行降低存款利率嗎？不是的。其實是大家不了解我國利率的調整機制。

一、利率市場化

現行的銀行存款利率在一年期以上（不包含一年）是由銀行根據市場情況決定，一年期以下則是依據中國人民銀行的存款基準利率進行調整，上限不得超過1.5倍。

國家逐步将利率的決定權交給市場，推進利率市場化。

什麼是利率市場化？

利率市場化是指金融機構在貨币市場經營融資的利率水平由市場供求來決定。它包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是将利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨币市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

為推進利率市場化進程，央行也下發了一系列文件。

比如近期央行發文指出将繼續深入推進利率市場化改革，加強存款利率監管。

二、市場決定利率下調

儲戶會問：銀行提高利率可以增加存款，為什麼不這樣做呢？

大家注意了！

利率市場化不是銀行決定利率，是由市場決定利率，對于銀行決定利率的非市場行為将受到央行的監督、處罰。

今年受疫情影響，國家經濟下行壓力加大，上半年國内生産總值同比增長2.5%，而我國全年目标是5.5%，距離目标差距較大。為實現GDP的增長，通過降低融資成本，增加國内消費和投資。

降低融資成本一般會降低貸款利率，在保持息差不變的情況下，降低貸款利率則必須降低存款利率。

什麼是息差？

息差，主要是指貸款利息收入與存款利息支出之間的利息差。

息差指标關系着銀行的經營狀況，息差的劇烈波動不利于商業銀行穩健經營，尤其不利于存款依存度較高的中小銀行。

8月22日，1年期LPR、5年期以上LPR分别下降5個基點、15個基點。為保持息差的穩定，貸款利率下降的同時存款利率也必将跟着下調。

為了降低國内企業融資成本銀行的貸款利率下降，銀行為保持息差穩定則降低存款利率。

綜合來看，儲戶在銀行的存款利率和我國經濟發展水平息息相關。當經濟發展疲軟時，國家為刺激經濟發展，降低融資成本時，貸款利率就會下浮，存款利率就會下降；當經濟發展過熱時，國家會提升融資成本，貸款利率就會上浮，存款利率就會增加。

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