2022農曆新年臨近，人身險公司上一年度的理賠報告也相繼出爐。

都說保險公司的品牌信譽度是“賠”出來的。那麼，2021年有哪些險企理賠額居前？又有哪些産品登上高額理賠榜？

據『A智慧保』不完全統計，目前已發布理賠報告的71家人身險公司，2021年理賠總額超過2200億元，其中，中國人壽、平安壽險等6家險企賠付總額超百億元。

在高額理賠案例中，中國人壽以高達9950萬元的最高賠付案件，躍居行業首位。此外，陽光人壽的3483.8萬元單筆身故保險金，也格外引人側目。而太保壽險、大都會人壽、平安人壽、農銀人壽等多家險企當年也出現了千萬級的理賠案件。

『A智慧保』注意到，上述高額理賠案件所涉及的保險類型普遍以終身壽險和年金險為主，由此也可以看出，随着經濟的發展，國内已有越來越多的高淨值和超高淨值人群通過購買保險實現财富保全和傳承。但另一方面，國内重疾險保額缺口較大，針對慢病、失能等人群的保險産品開發不足等問題，也有待進一步完善和強化。

賠付總額

超2200億

中小險企展露鋒芒

2021年是人身險行業身處低谷期的一年。據銀保監會最新披露，按可比口徑計算，2021年人身險全年彙總後原保險保費收入實現同比增長5.01%。雖然實現了正增長，但較2020年人身險公司6.9%的增速水平，仍有所下滑。

不過，頂着保費增速下滑的壓力，過去一年，人身險公司在理賠上卻毫不“吝啬”，總賠付金額不降反增。數據顯示，2021年人身險公司賠付支出同比增長9.96%。

從微觀層面看，也可鮮明感受到人身險公司理賠力度上的持續加大。截至2022年1月29日，『A智慧保』統計71家人身險公司發布的2021年度理賠報告發現，目前行業累計賠付總額已超2200億元，達2267.84億元。

從單家險企理賠金額來看，共有中國人壽、平安壽險、太保壽險、人保健康、新華保險和太平人壽6家險企年度理賠金額超百億，分别為546億元、412億元、193億元、177億元、140億元和103.46億元。

值得一提的是，2021年一批中小險企賠付支出增長顯著。以國富人壽為例，該公司2021年的理賠金額為8790萬元，同比大增377%。國富人壽外，理賠金額同比增長率超160%的險企還有三峽人壽、信泰人壽和橫琴人壽，分别達到234%、168.71%和160%。此外，華貴人壽、國寶人壽、中銀三星人壽等2021年度的理賠金額同比增長率也超130%。

總體而言，上述中小險企理賠金額的快速增長，一方面與客觀因素下，當年出險案件較多或上一年理賠基數較小有關，另一方面，部分險企也因發力互聯網渠道、深耕區域化市場等實現了保費規模攀升，繼而在理賠金額上也出現同步增長。

如國富人壽2021年保險業務收入就實現顯著增長。公開資料顯示，總部位于廣西的國富人壽，2021年前三季度公司保險業務收入達到20.07億元，同比增長32.1%，排名廣西第一，新單保費排名廣西第二。

大額理賠

千萬級大案頻現

國壽單筆最高近億元

在一年一度的保險公司理賠報告中，除了總賠付金額的增減受到消費者關注外，各家險企公布的大額理賠案件也時常登上保險業熱搜，這不僅能彰顯保險産品較強的風險補償能力，更是一次難得的喚醒消費者保障意識的契機。

『A智慧保』梳理發現，2021年71家人身險公司中，發生超2000萬元高額賠付的案件就至少有7例，其中，中國人壽支付的一筆高達9950萬元的保險金，成為人身險公司年度單筆賠付之最。

具體而言，這筆近億元的理賠案例發生在客戶A先生的家庭，據了解，A先生主要經營一家大型企業，家庭收入豐厚且具有很強的保險意識。2021年8月，A先生在家中突發疾病身故。中國人壽在接到客戶家屬的理賠申請後，及時向客戶家人給付保險金9950萬元。

除了客戶A之外，中國人壽另一客戶B女士在2021年6月因循環衰竭疾病不幸身故。中國人壽接到客戶家屬理賠申請後，快速向客戶家屬給付保險金合計高達6758萬元。

此外，在超2000萬級高額賠付案中，陽光人壽單筆高達3483.8萬元的理賠案例也格外引人側目。據陽光人壽理賠報告披露，2021年黑龍江客戶Z女士因疾病身故而獲得了該筆保險金。

與此同時，太保壽險、大都會人壽、交銀人壽等也發生了超2000萬元以上的賠付案例。其中，交銀人壽有兩例，賠付金額分别為2400萬元和2158.64萬元。太保壽險和大都會人壽單筆最高賠付金額分别為2786萬元和2600餘萬元。

“C位”險種

終身壽、年金險鎖定高身價

醫療、重疾保障能力凸顯

如果說，消費者關心險企十大理賠案件，更多是站在外圍視角湊個熱鬧，那麼與投保人體驗更息息相關的指标，無疑是各類險種和具體保險産品的賠付情況，因為這直接關乎消費者購買該保險後，能否獲得實際的保障。

首先，從高額賠付案件的維度觀察，『A智慧保』注意到，高保額的終身壽險和年金險等儲蓄型保險，往往是衍生大額理賠案件的熱門險種。

以中國人壽2021年第一大理賠案為例，客戶A先生便是因為早自2000年起，就在中國人壽投保了康甯終身保險、國壽鑫易寶年金保險、國壽鑫享金生年金保險等多份保險，從而鎖定了近億元的身價保障。同樣，客戶B女士也是自2013年起，就先後投保了國壽福祿雙喜兩全保險（分紅型）、國壽金如意年金保險（分紅型）等多份保險。

而包含中國人壽在内，上述7例超2000萬元的賠付案例所涉及的保險類型也多以年金險和終身壽險為主。

這也說明，對于高淨值和超高淨值客戶來說，年金、終身壽險等産品具有較高的吸引力，可以更好地幫助該類人群實現财富傳承，同時也可利用該類保險鎖定穩定利率，實現财富保值增值。

從各類理賠原因的賠付金額分布情況看，重疾和醫療已經成為人身險公司理賠支付的大頭，以中國人壽為例，其醫療、重疾、身故、傷殘及其他原因的賠付金額占比分别為40%、30%、26%和4%；平安壽險的重疾、醫療、身故和殘疾的賠付金額占比分别為51%、29%、18%和2%。

由此也不難看出，人身險公司正在積極踐行“健康中國”戰略，通過醫療、重疾險等保障型産品為人民生命健康保駕護航。

不容忽視的是，在特色化服務方面，2021年部分險企也面向細分市場，找準差異化優勢。如橫琴人壽就紮根粵澳深度合作區，探索跨境家庭金融發展。2021年橫琴人壽在該合作區範圍内累計服務理賠客戶2000人次，累計賠付金額357萬元。

責任擔當

突發事件快速響應

抗擊疫情持續守護

作為社會的“穩定器”，在衆多的年度理賠報告中，總能找到人身險公司在社會大災大難面前勇于擔當、快速響應的身影。

無論是2021年夏季發生的河南鄭州特大暴雨災害、山西暴雨災害，還是江蘇南通4.30極端天氣災害、甘肅馬拉松極端天氣事故、甘肅蘭新鐵路事故等，當一系列突發事件來臨時，人身險公司都會在第一時間啟動應急響應，想客戶之所想，急客戶之所急。

特别是以中國人壽、平安壽險、新華人壽為代表的頭部人身險公司，理賠報告顯示，它們在2021年啟動的重大突發事件應急響應均達幾十次。

此外，針對綿延反複的新冠疫情，人身險公司也在持續發揮保障責任，從擴展保險責任、推出創新産品、簡化理賠等方面提升疫情期間的服務水平，如民生人壽就根據各地疫情具體情況推行了理賠便捷服務，2021年通過綠色通道處理境外出險客戶的理賠申請，高效完成了賠案。

另據平安壽險披露，自新冠疫情以來，公司累計賠付案件已達668件，賠付金額超1662萬元；2021年1月，中意人壽為應對新冠疫情，進行了服務保障再升級，截至當年12月20日，累計賠付達43例，金額為481.56萬元；新華保險在2021年開發了“疫苗守護醫療意外保險”，保障預防接種疫苗後發生的異常反應。

風險透視

重疾保障不足問題突出

慢病人群商保缺位

從風險角度解讀2021年度人身險公司的理賠報告，『A智慧保』注意到，不少險企提到了當前重疾險保障缺口較大的問題。

如太平人壽在理賠報告中就提及，2021年公司發生的重疾和醫療類理賠占總理賠金額的近九成，可以說健康險是最實用的産品，能夠幫助投保人從容面對健康問題導緻的經濟損失。

然而，在實際保障中，太平人壽50萬元以上的重疾險理賠件數占比3.13%，30萬-50萬元的重疾險理賠件數也僅占到6.81%。這也折射出，當前國民重疾保障缺口較大，保額不夠充足的現狀。

陽光人壽也在理賠報告中指出，當前重大疾病保險的賠付金額與實際所需治療費用存在較大差距，超半數客戶的重疾保障額度不足以支撐治療的最低費用标準，這還不包括後期康複及治療所需的昂貴支出。以最高發的惡性腫瘤為例，賠付金額12萬元以下的案例占比為56.69%，但這一重疾通常需要的治療費用卻達到12萬-50萬元。

此前，『A智慧保』也針對我國重疾險新單保費下滑，但實際保障缺口較大、存在加保空間的問題進行過深入探讨。

2022年1月27日

商業健康險下半場②：新舊定義切換一年，重疾險何去何從？

需要指出的是，從保障人群方面來看，透過各家人身險公司的理賠報告可鮮明感受到，多數公司都是大同小異地從年齡和性别維度劃分，鮮有險企提及對慢病人群、失能人群的理賠概況。這也反映出，當下人身險公司在産品創新、承保精細化層面依然較為匮乏，缺乏針對細分人群推出專屬保障的能力。

結 語

1月24日召開的2022年銀保監會工作會議披露，保險業不斷增強保障功能，賠付同比增長14.12%，為河南、山西暴雨災後重建賠付約116億元，新冠疫苗保險為超28億劑次接種提供保障。

保險守護即是賠付，透過2021年人身險公司的理賠報告，我們可以更直觀地了解到，過去一年險企服務能力的整體提升。對于消費者而言，也能更好地剖析了自身的風險和保障需求。

但與此同時，險企也應清醒地看到，在産品精細化開發以及重疾險普及深耕方面，目前還存在較大不足，這或許也是新的一年裡，險企有望改進和努力的方向。

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