在保險合同裡邊，有一些特别容易産生糾紛的地方。出問題的時候，保險公司雖然是按照合同辦事，但是在我們眼裡，保險就是坑。

具體來說，保險合同裡最大的坑有三個：等待期、免責條款、重疾定義。

這裡邊，等待期又是排在第一的，最容易坑掉的一個。

什麼是等待期呢？

如果你經常看我文章，一定聽說過我們家有個程序員小張。

話說小張有個口水很久的女神。

前幾天女神突然來撩小張，吃飯逛街看電影。約會沒幾次，就提出來要結婚。

把我們小張吓壞了。這種事情很尴尬呀。

不同意不好，到嘴邊的肥肉不能讓她飛了。

同意也不好，很擔心來個買一送一。

小張打電話問他媽。張媽媽給出了個高招，說：看過生辰八字，倆人最近半年不适合結婚。等半年再說。

張媽媽說的這個半年，放到保險裡邊，就是等待期。

比如你去買重疾險。保險公司又不知道你是誰，身體怎麼樣。

萬一你頭天感覺身體不舒服，第二天買保險，第三天去醫院确診癌症，第四天馬上理賠。人人這麼幹，保險公司就賠傻了。

所以，在投保之後，保險公司都會設置一個等待期。這期間内出險，保險公司是不賠的。

不同保險對于等待期的規定不一樣。

■ 醫療險一般是30天。

■ 重疾險和壽險是90天，也有180天的。

■ 意外險，包括醫療險、重疾險、壽險裡邊關于意外的條款，沒有等待期。

這隻是大概的行業情況。具體還是要看保險合同為準。

比如程序員小張，買了個重疾險，90天等待期。

第91天，他腰疼，跑去醫院看病，發現有尿毒症，需要做腎移植。因為是等待期後發病，重疾險可以賠付。

90天是個門檻，過了，就算剛過一天，也可以賠。沒過，就算隻差一天，也不賠。

如果等待期内去看病，比如第80天去看病，發現有尿毒症。又過了倆月，到了買完保險的第140天才做手術。

雖然做手術的時候已經過了等待期，但在等待期内發病，不賠。

對于等待期内發病的，所有保險都不會賠。但是不賠之後，處理方法又會有些區别。

1.返還保費，保險責任中止

大部分重疾險都是這樣處理。因為等待期是為了防止帶病投保設計的。等待期内出險，保險公司有理由認為投保人有騙保嫌疑。

雖然沒有足夠的證據說是騙保。但是對于這種情況，大部分保險公司都會退還保費，中止合同。

2.返還現金價值，保險責任中止

個别非常坑的保險會這樣做。

跟上邊一種處理方式的區别在于這種隻返還現金價值。對于重疾險，第一年的現金價值約等于0。

所以說非常坑。

3.這次不賠付，但是保障責任會繼續

有些人性化的重疾險會這樣。

如果等待期内發生重疾或者輕症，不賠，但是保單繼續有效。後續賠付的時候，會除外等待期内發生過的疾病相關責任。

4.等待期内發生輕症，輕症責任中止，重疾責任繼續

對于帶有輕症條款的重疾險，有一些會這樣處理。

因為發生輕症以後，基本上很難再投保其他重疾險。所以這份保險的重疾責任可以繼續有保障，也算是對投保人的安慰。

以上這兩種，都可以算是非常人性化的保險條款。

5.對于壽險

等待期内因非意外原因導緻身故，賠付所交保險費的100%/120%/200%，同時保障責任中止。

如果是因意外導緻的身故，沒有等待期。

總結一下， 保險公司的等待期，除了少數的坑，大部分設置都挺合理，有一些還比較人性化。保險公司确實是為了避免被騙保，才設計這樣的條款。

Part.5

對于保險公司來說，設置等待期的目的很明确，就是防止騙保。

那麼對于我們來說，應該怎樣正确認識等待期呢？

我覺得有兩點。

第一，盡早買保險。

買保險以後，不是馬上就有保障，中間還要隔着一個等待期，夜長夢多。所以盡早買。

第二，等待期内别體檢。

等待期内，特别是臨近等待期最後幾天的時候，别瞎體檢，别瞎往醫院跑。萬一查出來有問題，保險不賠，後悔都來不及。

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