本身買保險就是為了規避風險，很多消費者就要說了，因為種種原因，還是受到了一些保險的欺騙拒賠行為！

保費打水漂了不說，還沒有得到任何保障...

别急！從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意特定情形下補償另一方損失的一種合同安排。

今天小保就來聊聊，發生了保險事故，保險公司拖賠、拒賠，我們該如何維權呢？

保險糾紛的産生，通常有以下幾個原因：

-普通理解與标準定義的出入-

對于一些事故的定義，人們普通的理解和保險上的事故定義有差異，這些差異容易引起保險糾紛。

例如“猝死”。通常理解是突然死亡，認為是意外。但從醫學的角度來說，猝死為“突發疾病身故”，屬于心髒疾病因素。

保險公司對于意外的定義是外來的、突發的、非本意的、非疾病的，所以說“猝死”不屬于意外責任範疇。

-未如實進行健康告知-

對人壽險來說，投保人在投保前對被保險人已患有的疾病和症狀，投保時未進行如實告知，按保險法規定，保險公司是可以拒賠的。

未如實告知通常有兩種情況，一種是故意隐瞞，還有一種是過失隐瞞。個别不合格的保險代理人為了出單，會違規銷售，教唆投保人全部填“否”，導緻投保人不明所以地就隐瞞了被保險人的健康狀況，造成出險時産生保險糾紛。

-産品與需求不符-

保險産品種類繁多，同一險種的保險産品差别也有可能很大。

投保人在購買保險時，産品選擇要切合自身實際及承受能力，量力而行，避免不必要的糾紛。

-條款理解不足-

保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的契約。

記得一定要仔細研究保險合同條款，重點關注保險責任、責任免除、免賠額或免賠率的計算、退保相關約定、費用扣除、産品期限等内容！必要時可咨詢專業代理人

保單一旦生效，就具有了法律效力，對于已經寫在免責條款裡的内容，保險公司可以不承擔相應的保險責任。

保險糾紛的解決途徑有以下幾種：

• 向當地保監局信訪辦投訴

如果保險代理人及保險人在展業過程中，有違反國家法律規定的行為或違紀行為，可以向保監局投訴，通過行政途徑解決。

• 通過保險調解委員會來調解

個别城市已經在國内建立了保險調解制度，如上海地區。負責保險調解的委員會由市保險同業公會牽頭，各保險公司推薦熟悉相關保險業務和法律知識的人員組成，并聘請專家、律師、消委會人員為顧問。

依據國家有關人民調解的相關法律法規，提供調解服務，市民申請保險糾紛調解完全免費。

調解委員會受理的糾紛必須符合以下幾個條件：

①所涉及的保險合同的保險人是保險同業公會會員公司；

②糾紛雙方中，保險消費者一方須為保險個人消費者；

③當事的保險會員公司對該糾紛有明确處理意見，而糾紛的另一方不接受；

④調解必須完全遵循自願原則，調解委員會無權強制調解；

⑤不涉及第三方利益；

⑥未經訴訟或仲裁程序；

⑦糾紛金額不高于10萬元。

• 仲裁

仲裁是由合同雙方當事人在争議發生之前或之後達成書面協議，願意把他們之間的争議交給雙方都同意的第三者進行裁決。

仲裁員以裁判者的身份而不是以調解員的身份，對雙方争議作出裁決。仲裁組織作為民間機構，沒有采取強制措施的權利，對仲裁裁決的強制執行權屬于人民法院。

如果仲裁裁決後，保險人拒不履行裁決，可以向保險人所在地的人民法院申請強制執行。

• 訴訟

訴訟解決保險糾紛，是指人民法院依法定訴訟程序，對于保險糾紛予以審查，在查明事實、分清責任的基礎上，作出判決或裁定。

對待保險糾紛，以案說法，準确理解保險法律制度，以保護保險消費者合法權益為出發點。

才能維護公平、公正的市場環境，促進保險業健康穩定運行。

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