首發：文文大保貝兒

一個有趣的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，一個隻寫真實核保案例的保險博主。

今天這個核保案例，我們核保了将近一年的時間。

一路複查，一路核保，最終從“拒保”核到了“标準體承保”。

很多小夥伴很擔心，如果我被拒保了，是不是以後都買不了保險了？

真的不要擔心，我們被拒保，是因為曾經有檢查異常的問題。

後續隻要複查正常了，還是非常有機會正常買保險的。

大家就記得這句話：

讓我們沒辦法買保險的，是檢查有異常，而不是拒保記錄。

01

心髒問題核保

客戶小姐姐是在2021年年初的時候，聯系到我的。

當時她已經核保過幾家保險公司的重疾險産品，全部都是“拒保”了。

拒保的原因主要是之前的心電圖檢查方面有一些問題。

2018年9月的時候，動态心電圖提示“頻發室性早搏”：

2018年10月的時候，動态心電圖提示“偶發房性早搏 頻發室性早搏”：

2018年9月-11月的心電圖檢查：

“偶發房性早搏”跟“頻發室性早搏”是如何影響買保險的呢？

一般的房性早搏，其實問題不大，保險公司一般是根據發作次數、有無其他心髒疾病來判斷核保結果的。

如果僅僅是偶發性的房性早搏，沒有心電圖ST、T波的變化，也沒有二聯律、三聯律的心髒問題，通常來說都是可以标體承保重疾險的。

在這裡文文大保貝兒要跟大家提示一下，心電圖異常患者的個體病情差異比較大，不同的病情，保險核保的結果也不同。

心髒問題核保，一直都是一案一議。

有的小夥伴，什麼也不發、沒有任何材料，就單單幾個字就讓我核保，我真的是想說，文文大保貝兒真的是做不到。

心髒問題本來就複雜，有的有症狀，需要進行治療，核保可能會有加費的結論；

有的沒有症狀，不需要進行治療，可能就會得到标體承保的結果。

大家要理性看待哦~

這個客戶小姐姐的核保麻煩就麻煩在，她不僅僅是有“偶發房性早搏”的問題，還有“頻發室性早搏”的問題，并且伴有二聯律的狀況。

在這種情況下，确實很多保險公司出于對風險的把控，會直接進行拒保處理。

2021年1月的時候，客戶小姐姐進行了動态心電圖的複查，提示僅有“窦性心律”的問題。

但是因為沒有進一步的做其他方面的檢查，僅有動态心電圖的檢查，其實是不能完全排除心髒沒有病變的，因此核保沒有成功。

在我的建議下，4月份的時候小姐姐進行了心髒超聲的檢查，提示心内結構及功能未見異常：

心電圖也沒有任何異常問題：

一般來說，如果有心髒方面的檢查異常，建議大家同時做一下動态心電圖跟心髒超聲的檢查，都沒有異常的情況下，才更有利于拿到好的核保結果。

02

乳腺結節問題核保

除了心髒方面的異常問題，小姐姐還有乳腺結節的困擾。

之前因為在單位的體檢中發現有乳腺結節的問題，出于謹慎考慮，小姐姐到更高一級的醫院進行了複查，提示“乳腺結節三級”：

乳腺結節3級買保險，是肯定要被“除外承保”的。

很多姐妹都會有乳腺增生、甚至乳腺腫塊包塊的問題，很困擾。

乳腺結節到底是什麼？是良性的嗎？還是惡性？惡性的那就是癌嗎？

其實，乳腺結節也叫乳房腫物、腫塊，多數是良性病變，少數是惡性的。

有的比較大，自己可以摸到，有的會比較小，可能做檢查的時候才會發現。

發現乳腺結節，最重要的是要定期複查，最好到專科聽下醫生的建議。還可以通過彩超大概了解結節的情況，通過BI-RADS分級來評估。

因為乳腺癌是女性的第一高發重疾，如果被“除外承保”了，相信大家多少都是非常郁悶的，所以，能夠以“标準體承保”一定是最好的。

如果是已經手術切除了，病理良性的話，術後複查沒有結節了，保險公司基本都可以标準體承保。

如果還沒有進行手術切除，那麼絕大部分的産品乳腺結節1-2級還是有機會标準體承保的；如果分級是3級，可能就需要除外承保了。

在我的建議下，小姐姐計劃先複查，看複查結果再決定怎麼辦。

因為如果複查從三級降到了一級或者二級，還是有機會可以正常承保的。

2021年11月，複查倒是沒有結節了，但是又出現了淋巴結：

2021年12月，再次複查，結節和淋巴結都沒啦！

03

一波三折的核保之路

全部都複查好了之後，我開始着手準備核保了。

最開始核保的一家保險公司，是因為“頻發室早史 乳腺結節史 淋巴結”的問題，給了拒保：

還有一家公司是因為淋巴結的問題拒保的：

後面的核保中，我就解釋了一下之前的心髒檢查異常的問題：

不過，這些核保的正常承保，主要還是因為小姐姐後續複查正常，不然我怎麼解釋也意義不大的。

在複查了乳腺完全沒有任何問題後，我申請了核保複議。

第一家，還是因為既往的心髒問題，直接給了拒保，完全不聽我們解釋：

第二家，因為曾經有乳腺結節三級的記錄，給了除外的承保結論：

第三家，也是因為短期乳腺複查的問題，給了除外：

但是既然乳腺已經複查沒問題了，還因此給“除外”的核保結論，我和客戶小姐姐都沒辦法接受。

最終，第四家保險公司給了我們“标體承保”的核保結論，撒花：

04

我還是想再跟大家說一說，人工核保留記錄這個事。

如果體況實在堪憂，核保留記錄，就是你投保的必然成本。

大家都是成年人了，對于“必然成本”這件事上，真的不用太糾結。

核保，核不過去，沒有保險可以買，沒有保障，風險“裸奔”；

不核保，也就無所謂核的過去核不過去了，也是沒有保障，依然“裸奔”。

那又有什麼好糾結的呢？

有的小夥伴可能會擔心，是不是曾經有過拒保記錄，未來就不能再買保險了？

因為很多保險産品的健康告知第一條，都是這樣一段話：

“被保險人是否曾因健康原因被任何公司拒保、延期或非标準體承保？”

有些小夥伴就特别在意這一點，不敢輕易投保，生怕留下拒延加除記錄，影響以後投保。

還有一些之前因為身體狀況被加費、拒保的小夥伴，也糾結如何告知此項問詢，而不敢再次投保。

其實，真的多慮了，曾經不代表現在、一家不代表全部。

核保過不去、買不了保險，是因為身體有異常狀況無法承保，而不是之前曾有過拒保記錄。

曾經的“拒保記錄”，不是導緻未來依然買不了保險的原因。

買不了保險的根本原因，還是身體健康有異常。

舉個例子：

隔壁老王之前有胃癌，想買保險但是各家保險公司都給出了“拒保”的核保結論。

那麼，是這些“拒保”讓隔壁老王買不到保險嗎？很顯然，讓老王買不到保險的原因，是“胃癌”，而不是“因胃癌産生的拒保”。

大家一定要理順這個邏輯。

很多人曾經被拒保，後面複查恢複正常之後，還可以繼續核保、投保其他産品，完全是沒有任何影響的。

别擔心。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!