不少青年人覺得貸款變成了套在脖子上的“枷鎖”，影響生活質量。 本報記者 高瑩輝攝

“有房有車不算優質男士，有房有車且不負債才算優質男士。”如今，這樣的标準在相親圈裡悄然流行。連續相親多次、也被心儀的女孩拒絕多次的姜先生，在得知新的标準後慨歎道：“看來，我得提前把房貸還清了才能找到對象啊！”

事實上，姜先生最近也在盤算着，準備提前還掉一部分房貸。經過重新計算後，每個月的月供負擔能減輕2000多元，利息總共要少付30多萬元。和他一樣，今年上半年以來，很多青年人在謀劃着提前還貸，以減輕生活壓力。

近期，金融部門公布了今年上半年的經濟數據。其中顯示，1月至6月我國住戶存款增加了10.33萬億元，比去年同期多增加了近3萬億元，這意味着平均每個中國人在今年上半年多存了2000多元。中國人民銀行發布的2022年第二季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占58.3%，比上季增加了3.6個百分點。

同期，居民的消費貸款和短期借貸規模在悄然縮小。6月末，我國消費貸款餘額近9萬億元，已從2021年11月的高點9.38萬億元下降了4000多億元；一年以上的消費貸增長則基本停滞。随着銀保監會公布新的互聯網貸款業務規範，消費貸款仍持續低迷。

越來越多的數據和信息顯示，青年人正在改變對負債的态度。過去相當長一段時間，人們把負債買房視為投資升值的渠道，那時候，負債被看做是投資的杠杆，可以以小搏大。然而，随着時間的拉長，很多青年人認識到，每月持續的現金流出，傷害了家庭的生活質量，貸款變成了套在脖子上的“枷鎖”，也像背上了一座大山，再也不能自由而灑脫地生活。對待消費貸款和其他互聯網貸款也是如此，年輕人“花明天的錢透支消費”，在即時享樂的道路上越陷越深，到最後幡然醒悟；他們認識到，合理消費、不盲目貸款才是未來生活的保障。

負債，從“奮鬥動力”到“焦慮源頭”

負債進入普通人的生活，從“美國老太太”的故事說起。20年前，有這樣一則故事在市場上流傳，一位美國老太太，用首付和月供的形式購買了大房子，從此以後，她每天都可以住在溫馨的家裡，享受着舒适的生活。而一位中國老太太省吃儉用，想用存下的錢買房子，等到錢存夠了，結果身體衰老，買到房子卻沒有時間享受人生。

美國老太太的故事，在市場上流傳，帶給普通人的是觀念的沖擊。也就是說，普通人可以通過負債的形式獲得資産，提前買到想要的房子。從此以後，購房使用貸款開始逐漸盛行，各大銀行的個人房貸業務在整個貸款業務中的比例逐漸增加，到2022年4月，居民的家庭杠杆率也一路上行到了72%。

那麼，普通人背上房貸之後，過上舒适惬意的生活了嗎？

網友“熊沾沾”2017年用貸款買房，房貸100萬元，月供5300元，還款期為30年。她的月收入僅為7000元，扣除月供後，每月供自己支配的錢僅有1700元。“我上大學的時候，父母給我的月生活費就到了1700元。真沒想到，自己貸款買房後，我過得還不如以前。”她無奈地說。

自從背上了房貸，她的生活方式改變了很多，再也不敢大手大腳花錢了。她把外賣戒掉了，生活裡從此沒有“外賣”這個詞彙，也從不回憶以前大吃大喝的經曆了。從來不會逛菜市場的她，把菜市場裡的特價菜摸得門兒清。

背上房貸之前，每天晚上她要刷一個小時的購物網站。自從買了房子，她特别害怕信用卡欠錢，因為擔心還不上。以往她網購多、快遞多，是小區門衛收發室的常客；現在她不常去取包裹了，保安大叔都覺得她眼生了。

娛樂活動方面，她也做到了絕對節儉，再也不購買視頻網站的會員，不付費點播影視劇，不再去電影院。對她來說，最大的娛樂活動變成了看書和健身。她的活動範圍和生活半徑越來越小，不出門聚餐，不出門旅遊，變成了宅家一族。

有很多朋友羨慕她，說買房後工作會更有動力，更有拼搏勁兒。然而，在“熊沾沾”看來，房貸現在成了她最大的壓力和焦慮的來源，讓她幾乎喘不過氣來。本來期盼房價上漲，覆蓋掉自己的債務。可是，幾年過去，房價并未如預期那樣上漲，她還了5年的房貸，其中大部分是利息，如果此時選擇賣掉房子，她甚至要虧幾十萬元。一想到這裡，她就更加焦慮了。

另一位網友“林園”，是2016年買房的。因為孩子上學需要，他在河西區買了一套90多平方米的學區房。首付款為60多萬元，貸款90萬元，月供将近5000元。當時，他的工資才6000元左右。每個月還完月供，手裡就剩下1000元左右了，而他的妻子又是全職太太，沒有收入。為了省錢還房貸，“林園”養成了很多節儉的習慣，“這些生活習慣已經不能用節儉來形容了，甚至有些摳門和卑微了。”他這樣感慨道。

買房前，他一般中午會選擇在公司附近的餐館裡吃飯；而自從買了房，為了省錢，他每天早上都會在家裡把午飯做好，從家裡帶飯去公司。遇到時間緊張的時候，他就隻能帶兩個饅頭和鹹菜，匆忙趕到公司。吃午飯的時候，他偷偷地找個沒人的地方，快速吃完簡單的飯菜，生怕慢一點被同事們看到。

為了每月省幾百元的燃油費，“林園”放棄了開車，每天騎電動車上下班。有一次蹭同事的車上下班，下班的時候，同事有事不能送他到家，就把他放在了離家還有5公裡的地方。5公裡，本來可以坐公交車回家，但是為了省錢，在異常炎熱的夏季，他還是選擇步行走回家。

“林園”戒掉了煙、碳酸飲料，退出了視頻網站會員，過上了精打細算的生活。他還買了理發的工具，自己給自己理發，一年省下了300多元。除了省錢，“林園”還想從事副業賺錢，為此，他在節假日做過各種兼職，如搬家公司的裝卸員、菜鳥驿站的日結工、便利店的理貨員。

在他看來，買房沒有讓生活更舒适自在，反而讓他成了“房奴”。尤其是新冠肺炎疫情暴發後，他所在的行業和公司面臨困難，很多同事遭遇降薪、裁員，還有同事主動離職。背着房貸的“林園”，不敢辭職，在公司裡忍氣吞聲，過得唯唯諾諾，感覺又苦又累。

“我并沒有享受到快樂，那些背負了房貸的同事們也是如此。在公司裡，你看到一個人小心謹慎、卑微而又隐忍，兩眼無光，那他一定是背負着房貸。”“林園”無奈地說。

消費貸款，暗藏陷阱讓人厭煩

在互聯網貸款快速擴張的時代，負債逐步滲透到年輕人的生活中。很多人會接到貸款推銷電話，用手機上網會被推送貸款廣告。在現實的消費場景裡，年輕人租住公寓可以貸款，買車可以貸款，英語培訓也可以貸款。任何一項大額消費，如果錢包裡沒有錢，馬上就會有小貸機構和商業機構奉上一份合同，提供貸款供年輕人選擇。

本市青年何哲文（化名），近期了解到政府部門出台汽車購置稅減免政策，他想借此機會購買一輛出行代步的小排量汽車。讓他感到意外的是，4S店導購一直勸他貸款買車，他想付全款，結果導購對他很冷淡。咨詢一些業内人士，何先生了解到，如果客戶貸款買車，導購會有較高的提成，而且，貸款買車會額外收取客戶的融資服務費、信息費等，最終，這些都是商家的利潤。

他的一位朋友曾經零首付貸款50萬元購買了一輛豪華車，用于商業接待。然而，每個月近2萬元的月供，讓這位朋友頗為吃力。尤其是近兩年受新冠肺炎疫情影響，這位朋友的餐飲和旅遊生意一直未有起色，不到一年時間，這位朋友就想着轉讓手中的豪華車。最後一計算，折舊加上當初付出的服務費、信息費，總共搭進去近30萬元。

當這輛背着貸款的豪華車找到接盤者時，何哲文的朋友才長舒了一口氣，再也不用借錢度日了。這位朋友勸導何哲文：“買車一定不要攀比，不要因為虛榮心而貸款購買。否則，背上貸款，就很難再像以前潇灑生活了。”

事實上，讓何哲文拒絕貸款買車的還有另外一段經曆。在剛畢業、工作起步的那兩年，他曾經租住過長租公寓，按月付房租。然而，在他簽了合約、入住長租公寓僅兩個月時，卻被房屋主人趕走了。原來，他簽訂的是一份貸款合約，小貸機構已将全年的租金支付給了公寓運營機構，然而，公寓運營機構因暴雷而跑路，房屋主人也沒有收到租金。結果，何哲文隻得另找住處，還背上了一筆一年期的貸款。

一邊還着貸款，一邊還沒享受到應得的服務，這樣的事讓何哲文感覺憋屈。他聯合其他受害人一起去維權讨個公道。在維權群裡，他發現消費信貸方面的漏洞很多，不少人不僅被長租公寓坑過，還被民營醫療機構、英語培訓機構坑過。都是消費者在辦理正常業務時被運營人員推銷辦理了消費貸款，不到兩個月時間，商家不再提供服務，而貸款業務卻仍在合約期内。

經過多次咨詢律師和業内人士，再到金融監管部門、消費維權部門投訴，何哲文和朋友們中止了貸款合同，也追回了部分損失。然而，據他所知，有很多受害者并沒有維權成功，有一批英語培訓機構暴雷，商家轉移了資産，到現在，當初辦理了消費貸款的學員們仍在每月還款，卻沒有接受到購買的培訓和服務。

接觸過欺詐和誤導的案例多了，何哲文在消費中再也不使用貸款了。尤其是大額消費，對那些送上門的貸款服務商，他總是抱有一份警惕之心。“本來，消費是商家和消費者之間的關系，因為有消費貸款的參與，變成了小貸機構、商家和消費者之間的三角關系。一旦小貸機構和商家之間有利益輸送，那消費者就隻能成為受害者了。”何哲文這樣評價各種消費貸款。

7月初，當何哲文參加一項考試培訓班時，又有貸款服務商前來推銷，勸說他辦理一項分期付款，以減輕學費壓力。這次，他毫不猶豫地拒絕了。他說：“不是貸款服務商的利息不夠優惠，而是這種貸款業務模式對消費者是約束和陷阱，培訓機構則可以輕松脫身。”

貸款，應回歸審慎合理

近期，一條“斷供多少天會被起訴”的提問，在網絡平台上有15萬人期待答案。同樣，有關“居民貸款買房後，房産開發商停工緻項目爛尾，居民是否應該停貸”的提問，也在網絡上引起廣泛争論。網友們參與讨論的背後，是當今大部分青年人都背負了貸款，面臨着還貸壓力的現實情況。其中也有一部分青年人背負了不合理的債務，因近期收入的波動，有資金鍊斷裂的風險。

自信貸參與居民的生活以來，在相當長一段時間發揮了積極的推動作用，有利于個人改善生活，有利于資金的融通，發揮杠杆效應。然而，一部分貸款機構未盡到審查客戶真實收入水平的責任，放松監管，最終使得一些人背上了超出自身負擔的債務。在經濟擴張的時代，債務可以被增長的收入覆蓋，被不斷上漲的資産價格覆蓋，而随着經濟增長放緩，其中的風險正在逐漸暴露，普通人正在承擔着痛苦和壓力。當個人杠杆率過高、收入又面臨下降，不少青年人隻能無奈斷供，被迫背上“失信人”的污點。

7月15日，銀保監會發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》，其中提出，當前商業銀行存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴其他機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展。因此要求，銀行發放貸款應審慎合理，避免違約率超出正常範圍。

對小貸公司和其他貸款服務機構來說，今年上半年，居民信貸需求的萎縮，意味着消費主義的轉向和擴張時代的結束，它們應該提高風控管理，為有需求者發放适度水平的債務。而有貸款需求者也應重視自身收入水平的波動，控制家庭負債率。否則，過高的負債有可能從“杠杆”變為“枷鎖”，影響到人們未來生活的質量。

作者：李吉森

來源： 今晚報

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!