銀行·場景調查

■本報見習記者 劉 萌

現實生活中的很多場景我們都會用到“免密支付”：“網絡平台打車，下車之後沒動手機直接就扣走了乘車費”、“超市結賬，點開付款碼，收銀員掃一掃，直接支付成功了”……

免密支付的确能給大家提升不少支付體驗，但也被不少用戶吐槽“缺乏安全感”：無主動授權、無醒目提示，跳過“輸入密碼”、“确認金額”等環節，更讓人擔心的是，很多手機應用都青睐免密支付，系統甚至會默認開啟。

《證券日報》記者近日走訪銀行網點發現，部分持卡人已主動到銀行關閉相關業務，甚至于有銀行員工坦言，“自己也已經取消了免密支付功能”。

部分免密支付功能默認開啟

目前，很多人習慣于支付寶和微信兩種手機支付方式，而免密支付也在這二者一項重要功能。

《證券日報》記者打開支付寶“付款碼”使用說明，在第二條“付款額度”中明确寫着“在境内付款時，每筆小于等于1000元的訂單無須驗證支付密碼。在境外付款時，為了保障您的支付順暢和安全，支付寶安全系統會根據客觀情況和風險控制，動态調整您的免密支付額度”。

微信錢包的“付款碼”使用說明中也将免密支付的額度限定在1000元以内（在商戶列表中的商戶消費時，則為單筆付款金額3000元以内），另外還規定“财付通有權根據客觀情況和風險控制需要調整您的免密交易額度”。

除了支付寶和微信，銀聯的發卡行也通常将“小額免密免簽”功能與“閃付”設置為默認開通，6月起，小額免密支付業務的單筆限額由此前的300元上調至1000元。

事實上，随着消費者使用新型支付方式的頻率越來越高，可能出現“免密支付”的情況遠遠不止上述支付平台。現實生活中，很多人都在有意無意的使用着“小額免密”支付功能，但當被詢問是否記得何時開通此類服務時，回答大多是“不太清楚”，或者不是自己主動開通的。

以某熱門旅行軟件為例，在支付界面下方有一行字體非常小、默認為自動勾選的規則。《證券日報》點擊規則後發現其内容包括：“您認可和同意：輸入個人信息進行交易即視為您确認交易和交易金額并已不可撤銷地向系統發出指令，銀行或第三方支付等金融機構将根據您的指令從您綁定的銀行卡中将您确認的交易金額劃扣給收款人。”

除了部分軟件對于免密支付默認勾選“同意”外，還有多個美食類軟件或智能售貨機等并沒有選擇的選項，這也就意味着用戶不同意免密支付就不能使用該程序。這類軟件或小程序一般在首次扣款時驗證支付密碼，并授權客戶選擇相應的支付應用後從交易中直接扣款。

《證券日報》記者查看财付通“扣款授權确認書”發現有如下描述——“您同意本确認書即視為您已向财付通提供自動續費授權，并自願承擔由此導緻的一切法律後果。在任何情況下，隻要商戶向财付通發出支付指令，财付通就可按照該指令進行資金劃扣，财付通對商戶的支付指令在實質上的正确性、合法性、完整性、真實性不承擔任何法律責任，相關法律責任由您和商戶自行承擔。”

L女士（化名）就曾經曆過财付通簽約自動扣費的程序，在L女士未消費時自動扣款的情況。在L女士咨詢相關客服時，客服告知原因是“後台出錯，正在修複，多出的扣款會自動退回到付款賬戶”。在等待2天後，多出的扣款依舊沒有退回賬戶，在L女士多次催促時，客服人員以微信轉賬的方式将多扣款項轉回。雖然L女士最終追回了多扣款項，但是耗費了大量時間和精力。

銀行員工也不敢放心用

上周末，《證券日報》記者走訪多家銀行咨詢免密支付的情況。在了解記者來意後，多家銀行網點的大堂經理直接回答：“您是來申請取消免密支付的嗎？拿着身份證和銀行卡直接去窗口辦理。”

某國有銀行一位大堂經理表示：“最近有很多客戶來詢問免密功能怎麼取消。”另有某股份制銀行工作人員坦言：“免密支付限額1000元是單筆限額，每天可以刷很多筆，我自己都取消免密支付了。”

當《證券日報》記者質疑“開通免密支付為什麼不提醒持卡人，并且多個銀行隻能網點辦理取消”時，不少銀行工作人員将這個“鍋”甩給了銀聯。

某股份制銀行大堂經理表示：“這不是銀行的規定，我們隻是按照規定發卡。這是銀聯推出的，說嚴重點叫霸王條款，但是我們可以馬上為您取消這項業務。”

對于持卡人最關心的風險問題，目前銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置專項賠付金，提供72小時失卡保障，若因卡片遺失或失竊導緻的小額免密交易，持卡人可在72小時内獲賠，每年累計獲賠金額達30000元。但是，在《證券日報》記者走訪時發現，銀行工作人員的回答卻不太一緻。

在某國有大行，《證券日報》記者在櫃台辦理“小額免密消費關閉”業務時，櫃員告訴記者：“如果卡丢失或失竊導緻的小額免密交易，隻能挂失并報案，由公安機關追回，銀行沒有辦法。”

在另一家國有大行，工作人員則表示：“72小時失卡保障的前提是客戶付費開通了消費提醒業務，如果沒有開通該業務，責任在持卡人。”

有業内專家認為，應當取消“雙免”功能默認開通的形式，将知情選擇權歸還用戶，從保障用戶合法權益的角度出發，銀聯和銀行應該先關閉該功能，再以适宜方式告知用戶，在獲得用戶的明确授權後重新開啟該功能。

還有業内人士提醒，如果開通了“免密支付”功能，要注意保護好賬戶信息；如果不再需要這種功能，應及時關閉或解除授權；對于涉及個人金融的應用軟件，應盡量避免使用同一套用戶名和密碼。