文 | 吳南生 第 14 篇分享

很多第一次接觸保險的朋友，完全看不懂保險條款，一時不知道從哪裡下手。想要給自己及家人買到合适的保險産品，還是需要了解基本的保險基礎知識的，不然被賣了還幫人家數錢。

你好，我是小吳同學。今天，關于保險合同常見的保險術語和注意事項，我一一為大家解答。認真看完，你就知道買的保險拒賠，是哪裡沒做好？

保險公司，我們在哪家保險公司買保險，保險人就是那家保險公司。

每年交保費的人，就是誰出錢買保險，Ta就是投保人。

保險合同保障的人，就是給誰買保險，Ta就是被保人。

被保險人身故，可以拿到理賠款的人。分法定和指定，建議選擇指定。

涉及到身故的保險産品有意外險、壽險和附件身故責任的重疾險。有些産品，在投保的時候，可以直接選擇法定或者指定，有些默認法定不能選擇。默認法定的産品，隻能投保成功後，自己打保司電話做保全變更。

4.1法定受益人

選擇法定，被保險人身故，被保險人的所有直系親屬必須全部到場，其中有一人不到場或意見不統一的時候，理賠款申請下來就麻煩很多。

若是家庭直系親屬比較多，且家庭關系比較複雜的，建議選擇指定。

4.2指定受益人

相對于法定，選擇指定受益人，就方便很多，因為每個人拿到的理賠款，即身故金理賠比例，已經确定好的了，保司按照這個比例賠款就好了。受益人隻要提供個人相關資料，等錢到賬。

我們在投保的時候，針對不同險種産品，健康告知内容側重點會不一樣，健康問詢從嚴格到寬松順序：醫療險>重疾險>壽險>意外險，也就是說我們投保的時候，建議反着順序投保，先投保健康問詢寬松的産品。

我們和保險公司簽訂合同，是基于“最大誠信原則”，保險公司通過提前設定好的問詢問卷，我們投保的時候，保險公司問到的問題，我們要如實告知，沒有問到的問題，我們不需要告知。

往往很多保險拒賠案例，就是因為不重視投保前的健康告知，或是沒有如實告知，導緻保險公司拒賠。大家務必重視！

投保的時候，需要一個字一個字的，認真讀下去，而不是掃一眼直接選否。你當初買保險投保的時候，是不是也是這樣呢？

某重疾險産品健康告知

2.1健康核保

針對我們的目前身體健康狀況，若是體況複雜的人群，就需要借助智能核保和郵件（人工）核保兩種核保方式了。針對非标體人群，建議同時多家保險公司核保，争取最好的承保結果。

也就是說，若你是健康體人群，市面上所有保險公司産品，你任意挑選。

若是你非标體人群，不好意思，是保險公司挑你。

所以，投保，要趁早！

需了解，保險代理人（品牌專賣店）隻能賣自家的産品，保險經紀人（大型商場）可以賣多家保險公司的産品。

也就是說，若你是非标體人群，特别是投保重疾險，想要争取标體承保，你可能得同時面對幾位線下保險代理人，但保險經紀人就可以做到多家保險公司同時投保，争取最好的結果。兩者并無誰優誰劣之分，隻是選擇渠道不一樣。

2.2财務核保

目前針對購買大額保單（如增額終身壽），會對我們的财務做核保，即要求提供工資流水等信息，防止“洗黑錢”行為。部分意外險對買高保額保障的有年收入要求，需注意。

2.3五種核保結論

我們買保險，不是有錢想買就能買的了的。健康人群随意，但目前大多數買保險的人，不是這個指标高點，就是那個指标高點。

用我們的話說，現在能遇到一個健康體投保的，太難了！現在誰還沒做過體檢、醫院檢查的，是吧？有檢查記錄，就有可能有指标異常項，這些在醫生看來問題不大，定期複查即可，但在保險公司看來，就有可能變得嚴重的多。也就是我們常說的臨床醫學和核保醫學的問題。

1）标體承保

按照健康體人群的費率承保，雖然指标有異常項，但不影響也不會造成理賠率的升高。

2）加費承保

被保人的身體健康異常項，或是職業原因，會造成理賠幾率的增加，相對于健康體人群投保，保險公司通過多收取保費承保，如加費20%承保。

3）除外承保

被保人目前的某個身體健康異常項，在将來發展成約定的疾病概率非常高，其他情況問題不大，保險公司就會約定對該疾病及其并發症造成的損失不承擔責任。如乳腺結節，乳腺相關疾病不保。

4）延期

被保人目前的身體健康狀況，保險公司無法對當前的體況做出風險評估，做出延期結論。我們可以提供更多檢查信息，或過一段時間，再嘗試投保。

5）拒保

被保人目前的身體健康狀況，出險風險太大，保險公司直接拒保。也就是說買不了Ta家的産品了。

保險責任，就是我們買的保險，能保障什麼？到底是不是如保險代理人說的那樣，最好的辦法，就是看保險合同條款去核實。

某重疾險産品部分保險責任條款

4.1除外條款

除了要關注保險條款，我們還要注意責任免除條款，就是保險不理賠的情況。

某重疾險産品責任免除條款

責任免除部分，隻要我們認清看過，心裡就知道一般涉及違法行為的、戰亂地方、遺傳性疾病等。

4.2除外醫院

主要是意外險（意外醫療）産品，會對某些醫院做除外了，意思就是說，不小心導緻的意外事件，在除外醫院産生的意外醫療費用，保險公司不理賠。出現這種情況，大多是這些醫院就醫曾出現“集體騙保”的行為。

至于有哪些除外醫院，不同保險公司産品，會有所不同，具體以投保的為準，在投保須知和保險條款上都會列明，我們需了解，在所在地區的有這些除外醫院的，要告訴家人。

某意外險就診醫院限定

需了解，有些人買不了某保險公司的意外險，說明被風控了，換産品吧，沒有其他解決辦法。

正常來說，當天投保扣費成功，第2天淩晨00:00會及時生效。但某些意外險會設計成T 3等生效日，也就是說要第4天淩晨00:00才會生效。這一點知道就好，在意生效時間的換産品。

針對長期險産品，會有趸交/3年/5年/10年/20年/30年不等的交費時間選擇，一般建議選擇時間越長越好，起到低保費高保障的作用，做到最大杠杆。

但是針對儲蓄型産品，如年金險和增額終身壽，建議交費時間選擇短一點的，這樣前期有足夠多的錢在裡面複利增值。

同時是針對長期險産品，根據自己的家庭預算，可以選擇保10年/20年/30年/至60歲/至70歲/至80歲/終身的保障期限選擇。如選擇保30年就是合同保障30年，30年後合同結束。

我們投保扣費成功後，産品一般有15天的猶豫期（意外險除外），在這15天内，若你不想要了要退保，叫做猶豫期内退保，是可以全部退回保費的，退保無損失。猶豫期天數以投保産品為準。

若是過了猶豫期，哪怕是第16天，叫做猶豫期外退保，這個時候退保都是有損失的，這點要注意。

我們投保扣費成功後，産品會有一個等待期，醫療險一般30天/90天，重疾險和壽險一般90天/180天，不同保險公司産品有不同的等待期，以投保産品為準。

需要重點注意，若是等待期發生的理賠事件，保險公司是不理賠的。所以在等待期内，我們盡量非緊急情況還是不要去做體檢、檢查之類的，以免後期出現理賠設置障礙。當然，要看病的還是要看病。

針對長期險産品，如重疾險、壽險。比如今年9月1日投保，下一年9月1日是保費扣款日期，往後推會有60日的寬限期，在延後的60日内，即使我們沒有及時交保費，期間發生理賠了，保險公司也能正常理賠，理賠款會扣掉我們未交的那一期保費。

在保費到期要續費的時候，會出現這樣一種情況，有些客戶上一年度聯系方式變更了，剛好扣款的銀行卡又沒有存夠足夠的保費，導緻保司扣款失敗，因為聯系方式變更保司無法找到投保人，最終導緻

續保失敗。

然後就出現大家都不願意看到的結果，被保人出險了，保單卻失效了，這個責任誰背鍋？你覺得呢？所以，每年做保單整理，是非常有必要的。

保費扣款日期往後延60日是寬限期，60日往後延2年，保單就進入中止期，這個時間内出險，保險不理賠，但保險合同還是有效的，可以申請複效。

注意，保單申請複效，是需要重新計算等待期的，并且要求補上保費和利息。若是超過2年未申請複效的話，那我們的合同就終止了。

我用一張圖，讓大家能快速理解。

這個很好理解，就是我們給自己買多高的保障，後期出險能拿到的錢。

需要注意的是，保險産品分給付型和報銷型兩種。

給付型：重疾險、壽險、意外險（意外身故/傷殘），我們買100萬，就賠付100萬，輕症/中症/傷殘就按比例賠付。

報銷型：醫療險、意外險（意外醫療），需要憑借發票報銷，就是說花多少錢，最多隻能報銷這麼多，且報銷金額不能超過保險保障限額。

百萬醫療險，宣傳頁面能保200萬、600萬，記住Ta屬于報銷型，知道就好，真發生高達100萬的醫療費用，我想肯定是發生非常嚴重的疾病了。

我們買多少保額，對應每年要交的錢，就是保費。注意，家庭總保費，建議占家庭年收入的10%比較合理。

針對長期險産品，一年期産品（意外險、醫療險）不讨論。我們購買的保單，保障長達2-30年，甚至終身。交費結束前或已交完保費了，不想要這份保單了，那我們可以申請退保，當年退保能拿回來的錢，對應的就是當年的現金價值。

長期險産品，每份合同都有現金價值表（第3或第4頁），想知道20年後自己退保能拿回多少錢，查對應時間點就可以了。

某年金險産品現金價值表

一般現金價值數值變化呈“︵型”模式，随着時間增長，現金價值逐漸變大，達到一個臨界點，往後現金價值逐漸減少為0。如上圖第58保單年度，現金價值為58249元。

不同險種産品，功能不一樣，現金價值表隻是給我們作為參考，這一點需注意。

增額終身壽不一樣，若是未全部退保取現，隻要裡面還有現金價值，保額就會一直長大。相對于年金險産品，更加靈活，非常受高淨值人群的喜愛。這裡就不展開來講啦，感興趣的朋友可以找我探讨一下。

分絕對免賠額和相對免賠額，前者用的比較多，像醫療險和意外險的免賠額，就屬于前者。

絕對免賠額，出險的時候一定會免去的的一部分額度，有被保險人自己承擔，保險公司隻對超出免賠額的部分進行理賠。

如百萬醫療險，有1萬元的免賠額，若是社保報銷完後：

情況一：若自己還需要花9000元，沒有達到1萬免賠額要求，保險公司不理賠。

情況二：若自己還需要花2萬元，扣除1萬元免賠額，保險可以理賠1萬。

需要注意，百萬醫療險的1萬免賠額，一般大多數産品是1年總免賠額是1萬，也就是說1年内，情況一下次住院總花費，扣除社保後，再扣除剩下的1000元免賠額，剩餘的都可以申請理賠。

有些優秀的百萬醫療險，可以做到6年共用1萬免賠額，或是家庭共享1萬免賠額，或是未出險下一保單年度免賠額遞減到一定值。

知道免賠額後，免賠額天數也很好理解了，注意是針對意外險的住院津貼。如免賠3天，即住院4天賠付1天的住院津貼。

需要注意，住院津貼每次都有免賠天數，即免賠天數/次，單次有累計天數，年度一般累計180天。

主要出現在醫療險和意外險（意外醫療）産品，理賠的時候按報銷比例計算理賠。

6.1醫療險

購買有社保版費率的醫療險，就醫時以無社保結算，大多隻報銷60%，具體看産品。像異地就醫未用社保卡的情況，就需要注意一下。

某醫療險保險條款

6.2意外險（意外醫療）

意外醫療的報銷，優秀的産品可以做到不限社保、0免賠、100%報銷。但有些産品會有報銷比例的限制，具體看産品。

某意外險特别約定

定義：是以保單被保險人生存為給付條件，給付時間以年為單位，按保險合同約定生存金受益人定期給付保險生存金。

主要出現在年金險産品。大白話，保險合同有效期限内，被保人還生存，每年可以領取的一筆錢。

定義：保險合同期滿後被保險人按條款約定領取到的全部保險金。

主要出現在年金險産品。大白話，保險合同最後一個生效日還生存，可以領取滿期金，合同結束。

主要出現在年金險、增額終身壽險産品，保險合同的現金價值比較大，可以通過保單貸款的形式，把裡面的錢貸出來，最多可以貸款保單現金價值的80%出來。

貸款期限一般6個月，一般利率5%-6%左右。特别是中小企業主，臨時需要資金周轉，非常方便。

告訴大家一個小秘密，即使我們把錢貸出來，還是不影響我們原有保單的現金價值的保額遞增哦，是不是超級劃算？

主要出現在年金險含萬能賬戶的産品。注意是萬能賬戶的錢産生的收益哦，若是你萬能賬戶沒啥錢，也談不上産生收益了，不要和主賬戶搞混淆了。

年金險的産品比較複雜，特别是還附帶萬能賬戶的年金險。買之前要搞清楚哦，千萬别被忽悠了，什麼中檔演示收益、高檔演示收益，都是在畫大餅，因為買了反悔想退保，退保都是有損失的，慎重！

某年金險保險條款

我們買保險，涉及到的保險合同術語以及注意事項，遠遠不止上述的25點，我隻是把大家關心的且比較重要的，彙總了一下。

這裡再啰嗦兩句，說一下豁免和全殘（又稱高殘）。

保費豁免，分被保人豁免和投保人豁免，若投/被保人發生合同約定的輕症/中症/重疾/身故/全殘，豁免後續的保費，也就是說後面的保費不用再交了，保障繼續有效。主要是重疾險産品，具體以投保産品為準。

被保人豁免，是合同自帶的。“大公司”的重疾險産品可能會不地道，會增加保費才能豁免。

投保人豁免，需要根據投保人的年齡、性别，會增加一部分保費的。目前想附加投保人豁免，隻針對健康體人群，非标體人群不适用，需了解。

傷殘等級鑒定分1-10級，1級最嚴重，即全殘（高殘），10級最輕。傷殘等級鑒定是需要鑒定機構鑒定的，有分行業标準和工傷标準。

我們需要重點注意的是，若是我們買的意外險，保障責任是意外身故/全殘，而不是意外身故/傷殘，一字之差，理賠差别很大。

如楊過少了條胳膊，行标屬于7級傷殘，買的是傷殘的按比例賠付，買的是全殘的不賠付。一般保障責任是意外身故/全殘的産品，隻出現帶返還功能的長期意外險中，需注意。

好了，能看到這裡的，我想你對買保險出現的保險術語，不再是一頭霧水、一竅不通的狀态了。多了解保險基礎知識，我們才知道，原來買保險還有這麼多門檻限制的，才會去重視買保險的機會，也才能買到“量體裁衣式”的保險組合産品。

我是小吳同學，買保險不踩坑，組團嗎？

文章首發平台『公衆号』：保險吳南生

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