文：七七

壽險是一種以人的壽命作為保障對象的人身保險，于是很多人以為壽險隻能在身故後獲得賠付，其實不然。

壽險的種類有很多，保障需求也各不一樣，接下來，我們來了解一下常見的有哪些險種？

01

定期壽險

定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。屬于純保障型的人壽保險，保障期限可以是1年、5年、10年、20年或者截止到指定年齡。若在保障期限内，被保險人不幸身故，保險公司會按照合同約定給付保險金；若責任期滿被保險人仍然生存，則保險合同終止，保險公司不會給付保險金，也不會退還保險費。

作為一款消費型保險，定期壽險的費率會比其他種類的壽險産品要低，适合收入不高但家庭責任較重或者短期内從事工作危險性高的人群購買。

02

終身壽險

終身壽險是一種不定期的死亡保險，自合同生效之日起，在任何年齡階段，身故或全殘，保險公司都會給付保險金。

因為人的死亡是必然的，保險金無論如何都是需要給付的，所以終身壽險又帶有儲蓄功能，保單累積的現金價值可以向保險公司借貸。保險費率也比較高，适合預算充足或者有遺産規劃需求的人群。

03

兩全保險

兩全保險是指按照保險合同約定，在保險期間内以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。也就是說被保險人不論是在保險期間死亡還是在保險期滿時生存，保險公司都會給付保險金。

因此它具有身故保障和儲蓄兩種功能，又被稱為“生死合險”或“儲蓄保險”。既可以在退休後給自己提供養老金，也可以在身故後繼續給家裡人提供生活費用。當然了，價格也比相同條件下的定期壽險和終身壽險要貴。

04

年金保險

年金保險是以被保險人的生存為給付條件的人壽保險。前期，投保人在規定期限内繳納保險費，在被保險人生存到一定時間後，按照合同約定金額、方式按期領取保險金，直至期滿或被保險人死亡為止。

可以分期領取，也可以一次性領取，分期領比一次性領取劃算，按月領比按年領取劃算，通常被作為退休後的養老金或者子女的教育基金。

但從本質上來說，年金保險不是真正意義上的保險，最大的優勢是起到強制儲蓄的作用，通過前期現金流的規劃為未來提供穩定的收入保障。

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萬能險

這是一種相對比較複雜的險種，它包含了保障和投資兩大功能，帶有身故保障，是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。

“

投保人繳納的保費會被分為兩個賬戶，一個用于保障，一個用于投資，兩個賬戶的額度由投保人根據自身不同時期的需求來設置。

繳費自由靈活，初期繳納最低保費之後，之後就可以自己降低，追加或者停止繳費，想恢複時也随時能恢複，彈性比較大。

”

不過既然涉及到投資，就存在風險。萬能險的投資賬戶是交由保險公司代為投資的，收益情況跟保險公司的業績挂鈎，目前國内的保險公司會設定一個最低保證收益率，大緻在1.75%~2.5%之間，不設收益上限，高于保底收益的部分是不确定的，取決于保險公司的資金運用水平和綜合管理能力。

萬能險的費用項目很多，前期賬戶的收益會被各項費用抵消，所以投資回報的周期要拉長到中長期來看。

面對這種産品設計複雜的保險，大家在投保前務必要跟業務人員咨詢清楚。

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