首先征信報告是什麼呢？征信報告是基于每個公民的各種個人信息及貸款，信用卡，擔保，公積金繳費的綜合報個組成的。

首先征信報告的第一欄會顯示公民的姓名、身份證号碼、婚姻情況、以及打印時間。其次就是所有的信息，比如居住地、工作地、手機号等等。這些都是很隐私的信息所以這一頁的信息盡量不要随意發送。我們來講講征信報告的核心内容，貸款信息、信用卡信息和查詢。

首先貸款信息會顯示貸款的放發方，放發時間，發放金額，發放方式，還款方式，最近還款時間和金額。賬戶是否正常，狀态欄都會顯示正常與否，其次就是五級分類，五級分類有很多，比如止付，可疑，關注，代賬，凍結。

一筆貸款的這些信息看完就是該筆貸款的曆史還款記錄。賬戶都有一個1-12月的阿拉伯數字，這個是一年的12個月最左前面是年份的顯示。英文字母N表示賬戶是正常還款，英文字母C就表示該筆貸款的結清時間。假如出現1，就表示當月是逾期的，有些會出現連續的1，比如三個1，就表示逾期一個月以後每個月都在還款，隻是沒有把前一個月的逾期還上，這種相對要好點，有的會出現123456777777這種，這種的話就屬于一直沒有履行還款義務，時間久了一般是2年就會出現賬戶五級分類呆賬，這種假如一直不還，這輩子就和貸款說再見了。

信用卡的顯示和貸款的基本一樣，出現的不一樣的地方就是信用卡會顯示一個近6個月的平均使用額度和還款情況。其他都差不多一樣。

後面就是征信報告的查詢一欄，查詢分兩大類，個人查詢和機構查詢，查詢是2年更新一次，比如今天是2022年9月28日，那2020年9月28日以前的查詢就會消失，以此類推。機構查詢又分很多種，大體有貸後管理，貸款審批，信用卡審批，保前審查，融資擔保資格審查，企業法人資格審查等等。貸後管理就是你信用卡，貸款發放以後，發放機構定期對你的征信的一個審核而已，不會對征信有影響，貸款審批就是當你需要辦理一筆正規貸款的時候，貸款機構對你征信的一個審核，假如審核沒有問題，那貸款就能順利發放，信用卡審批和貸款審批都是一個道理，保前審查都是針對很多保險公司和銀行合作的貸款，由保險公司代為查詢征信，個人查詢就是公民自己通過手機銀行app查詢個人征信的電子版，這種是簡版的，不會顯示曆史逾期時間和金額，還有就是通過地方的人民銀行征信中心打印的紙版征信報告，這種都稱之為詳版征信報告。個人查詢每年在櫃台打印前兩次是免費的，後面打印就是每次10元。

這些介紹完了，我就來講講貸款機構對于征信的審核維度。貸款機構或者信用卡機構等在看每個公民的征信報告的時候一般會從3個維度去參考。

第一個就是每個人的貸款總金額，簡稱負債，一般機構對于負債的要求都是不算房屋的按揭貸款或者房屋抵押貸款，信用卡的已使用額度和貸款的剩餘本金會算負債，當一個人的負債過高貸款機構是很難再發放貸款的，畢竟誰也不願意做接盤俠。一般機構在算信用卡負債的時候會用你信用卡的總額和你的已使用額度做百分比，當已使用額度超過總授信額度的75%就屬于高風險人群。

第二個就是一個人的曆史逾期記錄，一般機構2年的逾期是重點關注的，2年到5年的會參考但是不是重點關注，很多機構對于逾期的标準都是連3累6，連三就是連續3個月逾期，就是前面所講的3個1，當然123這種出現是更不可能通過的，累6并不是單個貸款賬戶的逾期數，而是你所有的貸款、信用卡加起來近2年的累積逾期總次數，一般達到或者超過的貸款基本也是無緣的。逾期多了賬戶的狀态會出現異常而非正常，五級分類很多會出現止付，凍結，關注等。出現這些都是沒辦法貸款的或者辦信用卡的。

第三個維度就是機構查詢數，前面已經說過了機構對于查詢一般不會算上你的貸後管理的所以出現貸後管理是沒關系的，貸款審批就是你申請貸款時候出現的，一般利息低的貸款對于查詢的要求也不低，很多都是一個月不能超過3個3個月不超6次半年不超9次的。為什麼呢？首先你想想一個人在不缺錢的時候是不會去貸款的，征信就不會出現貸款審批信用卡審批等，當你短期内頻繁去申請貸款，貸款機構看見以後會覺得這個人很缺錢，為什麼前面幾家都沒有給他授信呢，假如我給他授信會不會出現問題呢？同理心本次貸款依然不會通過。機構都是救急不救窮的。很多人都發現貸款開始的時候是很好通過的，額度高利息低，為什麼慢慢的就辦不了了。就是因為第一負債高了，查詢多了。貸款信息會一輩子都顯示在征信報告上，貸款記錄5年會更新，逾期會在逾期日那天順延5年後消失。比如2017年9月29日以前的逾期記錄2022年9月28日以後就看不了。所以逾期是一件很可怕的事情，要跟随自己五年乃至于更長時間。（記住查詢記錄是2年更新，貸款信用卡曆史記錄是5年更新但是貸款信息一輩子都在）

要想貸款獲得高金額低利息，不能單單的看逾期，其實查詢和負債是很重要的。

前幾年網貸盛行，很多不法機構通過正規機構的資金違法放貸，導緻大量的人給這高昂的利息，後面無力償還，征信就是各種逾期各種貸款信息，我曾經看見過一個人網貸記錄5000多條，小到1元，大到幾萬都在貸款。有些不法機構就是趁你不注意的時候給你發放的貸款。讓你不知不覺成為了網貸大戶。希望大家都有一個美麗的征信，畢竟要想到編制内，很多都要求一年打一份征信報告給用人單位審查，稍有不慎工作都要丢掉。貸款有風險量力而行。

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