前天星球裡有朋友問到了公積金，正好借着回複他問題的機會，寫篇文章，給大家細緻的講解一下石家莊公積金貸款是怎麼用的、有哪些具體限制和現行情況。

一、在本市或縣域範圍内繳存公積金，異地公積金也能用但要求主貸人有石家莊戶口

二、以家庭為單位，在全國範圍内沒有未結清的公積金貸款

三、公積金賬戶正常足額繳存時間≥6個月

四、公積金賬戶仍然處于繳存狀态

五、有尚未償還的逾期貸款不行、連三累六不行、失信被執行人不行、曾騙取套取住房公積金或騙貸的不行。

石家莊最常見的四種公積金類型和它們各自的詳細要求如圖所示，其中：

一、市直和省直公積金應用最廣泛，市直公積金常見于私企，省直公積金常見于公職單位，鐵路公積金就是鐵路職工的，部隊公積金要求是部隊的現役軍人，你不知道自己是哪種公積金、去問單位人事即可

二、四種公積金都要求房齡 貸款年限≤50年，但對主貸人年齡、房齡、房本面積、用地性質、貸款年限等各有不同，參看圖表，實際情況可能有所不同，公積金施行細則變化頻繁、建議您根據房産情況、實際咨詢公積金窗口或房産經紀（今年底之前，主城五區公積金購房二套首付可以做到30%，其他區縣20%）

三、嚴格來說，四種公積金都是全國範圍内認房認貸的，實際因全國房産未聯網，以家庭為單位計算名下房産套數時，隻認定石家莊範圍内、主城五區 其他區縣、可查詢到的房産套數。除市直公積金外，其他三種公積金隻要在全國範圍内有公積金貸款記錄，再用公積金買房就算二套了（省直現在可能也不算套數）

四、有石家莊人才綠卡的，A卡B卡都行，公積金貸款額度上限可以提高到120萬，前提是主貸人必須有綠卡，并且是以家庭為單位在石家莊地區（包括所有郊縣和辛集）首次購房。

本文隻讨論市直和省直公積金計算貸款額度的方式，鐵路和部隊公積金比較麻煩，建議您到公積金窗口自行咨詢。

一、市直公積金貸款額度測算

1、以家庭為單位，名下無負債

貸款額度=月繳存基數X60%➗申請貸款年限對應的每萬元貸款等額本息月還款額×10000元

貸款額度=15000X面積X貸款成數

2、名下有負債

貸款額度=（月繳存基數-月供）X60%➗申請貸款年限對應的每萬元貸款等額本息月還款額×10000元-總負債

貸款額度=15000X面積X貸款成數

再給大家講解一下這些公式裡各項數據是怎麼來的：

①不知道自己月繳存基數是多少的，問單位人事

②申請貸款年限對應的每萬元貸款等額本息月還款額，首先從上部分的表格裡确定自己能貸款的最高年限和對應利率，然後在房貸APP裡錄入對應利率和年限、計算一萬元等額本息的月還款額即可

③石家莊市各類住宅，無論高低貴賤，市直公積金最高評估價15000元/平

④有信用卡的，計算貸款額度時還要減去信用卡近六個月内的平均使用額度

⑤兩種測算方式，哪個算出的額度低、最終用哪個

二、省直公積金貸款額度測算

1、以家庭為單位，名下無負債

貸款額度=月繳存基數X60%➗申請貸款年限對應的每萬元貸款等額本息月還款額×10000元

貸款額度=評估值（最高13000）X面積X貸款成數

2、名下有負債

貸款額度=（月繳存基數➗2-月供）X60%➗申請貸款年限對應的每萬元貸款等額本息月還款額×10000元

貸款額度=評估值（最高13000）X面積X貸款成數

三、組合貸額度測算

組合貸=商貸額度 公積金額度，商貸額度的測算方式取決于公積金的月繳存基數，用上面第一個公式計算公積金貸款額度，再減去公積金貸款上限，就是組合貸中的商貸額度。

舉例說明，假設張丹夫婦的市直公積金繳存基數加起來一共8000，首套利率3.1%、貸30年、月還款基數42.7、家庭無負債、代入公式，計算出的公積金額度約112萬元，那麼張丹夫婦最終的組合貸方式是商貸32萬 公積金80萬。

切記，組合貸的商貸部分是有上限的，上限依然由公積金額度測算方式決定！

公積金貸款，相比商貸，限制很多很多，但對房産交易來說，實際最大問題是：公積金貸款過于耗費時間，二手房交易流程其實和商貸差不多，都是合同簽約→初審→批貸→網簽 資金監管→面簽→繳稅過戶→出房本→出抵押材料→抵押→出他項→公積金放款→解凍房款。關鍵是，初審到批貸這個環節，很費時間，最終走完流程、省直兩個月左右、市直需要三個月甚至更長時間，組合貸就更......

時間太長，所以公積金貸款，需要開發商或二手房主配合才行。

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