美團支付業務再陷實名舉報，從2016年無牌被指遊離“灰色地帶”利用沉澱資金牟利，到2018年的非法經營支付業務、挪用、吃利差，已經收購了錢袋寶拿下支付牌照的美團為何不用已有牌照？整改多次，對監管視若無睹？步入上市快車道的美團，更向着千億目标邁進，金融躍進的路上，合規質疑“隐現”其間，在金融嚴監管的背景下，美團如此“不拘小節”到底是在着急些什麼。

11月21日，職業打假人王海在微博公開發表舉報信，稱美團“涉嫌故意違法經營意圖逃避監管以便于挪用資金或賺取利差。”美團也于昨日迅速回應表示，此前已按有關部門要求進行整改方案實施，并按計劃持續推動方案實施。

圖片來源：微博

根據上述博主指出，其于美團網手機端購買自助晚餐并退款後，發現收款人為“（特約）美團點評”且無法查詢到全稱。而後，其又于大衆點評網分别使用微信、Apple Pay、美團進行購買并退款，在查詢微信賬單詳情時發現收款人商戶全稱為北京三快在線科技有限公司，由此質疑美團借助“二次清算”扣留消費者與商戶資金至公司自有法人賬戶，并将資金轉移或挪用并産生利息據為己有。

根據相關法令，美團商戶、客戶扣款至平台資金應當被視為客戶備付金，其需由持《支付業務許可證》的第三方支付機構來代收代付。美團此前已經借助收購擁有支付牌照，卻轉而通過關聯公司北京三快在線科技有限公司進行代收業務。

另據美團商家幫助中心介紹，美團商戶自提結款項目每隔七天商家才能自提結款。依據美團2017年交易額3600億，王海推算美團日均交易額近10億元，每隔7天才能自提結款意味着可能被美團挪用或用于吃利差的資金高達将近70億。

據其發布于微博的截圖顯示，目前中國支付清算協會已受理該舉報。在美團回應後，王海又于當晚補充了一條微博，指出并未見美團整改。

圖片來源：微博

算起來，這已是二年時間裡美團的支付業務第三次被舉報。從最初的“無牌經營”開始，到“代收代付違規”，現如今“涉嫌挪用、吃利差”，王海的舉報再一次将美團支付業務推到了聚光燈下。

通過科技公司收款并非僅有美團，有業内人士分析指出，“外賣業務并非美團自營，而是由第三方商戶提供，資金應該進入提供服務的商戶賬戶；如果是資金直接清算給美團，再由美團清算給對應商戶，就會涉及大商戶模式下的二清問題。除非美團能從商業層面解釋清楚，資金就應該先給美團，美團和商戶形成了應收款關系。”此外，美團是否涉及“違規”關鍵還在于北京三快在線科技有限公司收款後的資金是否處于被監管的狀态。

同一條“陰溝”裡再翻船

第一次，美團被舉報時尚無支付牌照。

2016年2月，律師熊萬裡在實名認證微博中稱：“本人已向央行等監管部門實名舉報，美團在沒有第三方支付牌照的情況下，從事第三方支付結算業務，已違反了中國《非金融機構支付服務管理辦法》，甚至涉嫌構成非法經營罪。”彼時，有言論指出，尚無牌照的美團支付遊走在“灰色地帶”的邊緣，且存在利用沉澱資金謀取利益的嫌疑。

2016年6月，由于缺乏支付牌照，央行約談并叫停美團支付，責令美團3個月内将支付功能下線整改。爾後，美團支付下線。

不久後，尚虧損的美團斥資13億全資收購錢袋寶，完成了支付牌照的納入。2017年，美團點評完成與錢袋寶的系統整合。

第二次，因帶“代收付款”違規，美團支付再被要求整改。

2017年8月30日，北京裕仁律師事務所張律師，已向中國支付清算協會實名舉報美團網涉嫌非法經營支付業務，稱美團網有代收代付款違規現象。

2017年11月13日晚間，中國支付清算協會向舉報者公布調查結果，指出針對美團網“代收付款”業務不符合《銀行卡收單業務管理辦法》的相關規定，協會将對美團采取自律措施，并責令美團進行整改。

一連三次，如今美團支付又遭舉報，舉報的理由與此前的美團被舉報的原因幾近一緻，倒是頗有些“屢教不改”的意味。

難道13億拿下的支付牌照就隻是擺設？

虧損的美團，為支付牌照付出了13億。作為是美團金融體系下拿到的第一張牌照，在美團13億全收購錢袋寶後，錢袋寶被接連罰了三次，一次12萬，一次5萬，一次為警告。美團進軍金融實在是有些出師不利。

2016年末，央行營管部公布對錢袋寶的處罰公示顯示，因違反支付機構客戶備付金管理規定、銀行卡收單的業務管理規定，被罰款人民币12萬元，做出行政處罰決定日期是2016年10月14日，決定書文号為銀管罰〔2016〕16号。

2017年4月28日，央行太原中心支行公布對錢袋寶行政處罰——因違反《非金融機構支付服務管理辦法》和《銀行卡收單業務管理辦法》等相關規定，北京錢袋寶支付技術有限公司太原分公司被央行支付結算處處以罰款5萬元。

最近一次在2018年6月，錢袋寶武漢分公司的處罰則因違反銀行卡收單業務管理規定，被央行處以警告。

同于6月裡，美團點評向港交所遞交招股書，頻頻“惹禍”的美團支付業務也毫不意外的出現在美團招股說明書中的“風險因素”闆塊。

伴随着兩年三度被舉報的支付業務，美團卻不僅是從百團大戰中存活，更在急劇“膨脹”之中走向百億市值，“本地生活”概念叫闆阿裡，大舉躍進金融領域，王興距離自己提出的千億目标是越來越近了。

躍進金融的路上，合規質疑“隐現”其間

說起來，美團的第一塊支付牌照還是王興在亞傑商會的老同學孫江濤的“割愛”下方才到手，伴随着“無證經營”的指責拿下了第一張牌照後，美團的金融布局也随之展開。

從與招聯金融合作遭到消費金融公司“禁止與無資質公司”合作，轉而到2016年11月，重慶三快小貸公司獲批成立，美團拿下小貸牌照。

2016年12月，吉林億聯銀行成立，由王興控制的吉林三快公司持其總股本的28.5%，民營銀行牌照“到手”。

2018年2月，重慶金誠互諾保險經紀有限公司獲原保監會行政許可批複，金誠互諾大股東天津三快科技為美團100%控股。

雖然似乎總是慢了風口一步，美團也集齊了“第三方支付、小額貸款、銀行、保險”四張牌照，相較于其他業務闆塊而言，美團金融實在是頗為低調，直至6月美團披露招股書方才有所顯露。

2015年、2016年、2017年，美團經營收入分别為40億、130億、339億，三年激增744%。然而截止到2018年6月30日，美團點評的營收為263億人民币，淨虧損額為288億，經調整後仍然高達42億元。

過去的三年裡，美團收入從40億翻了7倍暴漲到339.28億也仍未能改變其虧損的局面。或是在長期虧損的壓力下，又或者是王興千億夢的召喚之下，從踏入上市路的美團就在“賺快錢”的金融闆塊上顯得有些“着急”。

方正證券在研報中，将美團稱作是本地生活服務電商的下一個“阿裡”。背負着如此高的期待，美團發力金融或意在快速“補虧”，千億目标前合規卻仍留“隐患”。金融嚴監管的當下，美團支付牌照三度被舉報，“千億夢想”仍長路漫漫。

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