有位小夥伴在享受我們1v1服務的時候,向學姐咨詢了這樣一件事:
自己前段時間購買了重疾險,等待期後被确診患了原位癌。當他拿着保單找到保險公司要求賠付時,卻被告知“原位癌不在重疾賠付範圍内”。
他覺得自己被保險公司坑了,希望學姐幫忙評評理。
這都确診癌症了怎麼還說不能賠呢?這個鍋保險公司背不背?
今天,學姐就來給大家講講:原位癌是什麼?保險到底賠不賠?
本文重點
>>什麼是原位癌?
>>原位癌為什麼不屬于重疾?
>>原位癌該如何保障?
原位癌,又稱作“上皮内上皮癌”。醫學上解釋為:上皮層内或皮膚表皮内的惡性細胞局限于皮膚或粘膜内,還沒有破壞基底膜、侵犯到真皮組織,更沒有發生浸潤和遠處轉移。
因此,原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。
原位癌于我們,就相當于香蕉上的黴斑,雖然表皮長了黑色斑點,但是剝開後裡面還是完好的。
也就是說,原位癌是癌的最早期。雖然帶有“癌”字,但從嚴格意義上而言,它根本算不上真正的癌症。
常見的原位癌有皮膚原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導管内癌和乳房小葉間原位癌。
一般情況下,原位癌不會擴散也不會轉移,發展緩慢,如果及時發現,通過手術切除就能痊愈,不會對我們的身體健康産生嚴重的影響,治療費用也不太昂貴,比如早期宮頸癌治療費用通常在3萬元左右。
總結來說,原位癌的特點就是:不容易轉移、易治愈、治療費用低。
很多人認為,隻要患癌症都能獲得重疾險理賠。
但其實早在2007年4月3日,我國就開始實施《重大疾病保險的疾病定義使用規範》,将原位癌排除在重疾險的保障範圍之外。
重疾險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征:
一是“病情嚴重”,會在較長一段時間内嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活。
二是“治療花費巨大”,此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療,需要支付昂貴的醫療費用。
三是“不易治愈”,會持續較長一段時間,甚至是永久性的。
但就如前面所說,原位癌的治愈率高、治療費用低,患者很快就能恢複正常工作,也不會花巨大的醫療費用,導緻的經濟收入損失較小。
而重疾險保的是嚴重而花費巨大的疾病,本質是彌補收入損失,原位癌明顯不符合這些條件。
所以原位癌不屬于重疾險理賠範圍也就不奇怪了。
原位癌發展緩慢有局限,但如果不能及時發現并治療,也很有可能會發展成為真正的惡性腫瘤。因此,對于原位癌,我們不能輕視。
那麼,我們能投保哪些保險來保障原位癌呢?
帶輕症責任的重疾險
雖然原位癌不屬于“重症家族”,但為了降低了理賠門檻,讓罹患的疾病達不到重疾嚴重程度的患者也能獲得部分的賠付,在一些可附加輕症保障的重疾險産品中,原位癌被歸為“輕症”責任。
以康惠保2.0為例,保障48種輕症,最高賠付3次,保額遞增,依次為基本保額的40%/45%/50%,同時自帶被保輕症豁免。
什麼是輕症豁免?
就是說如果在保險合同規定的繳費期内得了輕症,不光可以給你一筆錢,而且你後續的保費也不用再交了,保險合同仍然有效。
舉個例子:
30歲的小王投保了康惠保2.0,保額50萬,輕症賠付40%基本保額。
如果小王在等待期後不幸确診罹患原位癌,則可獲得50萬×40%=20萬輕症賠償,足以彌補原位癌的治療費用。
因為康惠保2.0帶有輕症豁免功能,所以小王剩下的保費都不用交了,但保險合同不會終止,其他保障繼續有效。
這樣,小王不僅可以拿到20萬好好治病,還能省下後面幾萬甚至十幾萬的保費,而50萬重疾保障還在,簡直就是在薅保險公司的羊毛!
百萬醫療險
除了附帶輕症責任的重疾險外,買份百萬醫療險,可以保障因為原位癌住院而發生的醫療費用。
以平安e生保為例,雖然在條款的釋義中明确惡性腫瘤不包含原位癌,即惡性腫瘤醫療保險金不報銷治療原位癌所産生的費用。
但是,一般醫療保險金不限疾病種類和治療手段,是可以保障原位癌的,而且200萬報銷額度也滿足相關醫療費用。
部分防癌險
如果因身體異常,實在買不了重疾險和百萬醫療險的也不用擔心,還有部分防癌險把原位癌列入保險範圍,可以解決原位癌報銷的問題。
比如陽光神農6年期癌症醫療險,惡性腫瘤或原位癌醫療費用保險金達300萬!這份保險金包含住院及住院前後30日内門急診、特殊門診、門診手術的醫療費用。
需要注意的是,雖然防癌醫療險的健康告知比較寬松,某些産品甚至無需健康告知(如普惠e生百萬防癌醫療險),但原位癌的費用是不能報銷的。
所以在購買防癌險的時候,一定要仔細看清楚條款。
總的來說,原位癌是癌症的最早期階段,雖不屬于重疾,但因其不易察覺,很有可能發展成浸潤癌,轉變成重疾。
因此,學姐建議大家勤做體檢,及早發現苗頭,同時配置好重疾險、醫療險等健康保險,給自己一份基本的保障。
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