保險本意是穩妥可靠保障;後延伸成一種保障機制，是用來規劃人生财務的一種工具，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。

我們這裡說的保險是什麼意思?

指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的财産損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

我們為什麼要買保險?

很多案例證明，窮人買保險，那是救命的錢;普通人買保險，那是保障的錢;中産買保險，那是投資理财的錢;富人買保險，那是節稅的錢;所以我們應該學會：晴帶雨傘，飽帶饑糧。

保險最大的含義是保障。當自己和家庭的生活出現不可控的風險時，保險這一道屏障，可以保障家庭的生活質量不被改變。保險讓未來變得更具穩定性。

舉個簡單例子，目前很多中産家庭眼下收入較高，但房産負債、各項開支也較大，你能說這樣家庭的未來是很穩固的嗎?

其實抗風險能力是相對較弱的，一場重疾很可能就使其陷入困境。而如果合理規劃收入，為家庭經濟主力投保了健康險和人壽險，為孩子配置教育險，再加上一些家财險等，這樣整體配置下來，這個家未來對于風險的抵禦能力就增強了不少。

保險都有哪些類别?

保險都有哪些類别，咱們又真正的需要什麼保險;知道保險的種類及自己的需求，是買好保險的關鍵。

保險産品千千萬，從保障上來講，大緻就分五大類：意外險、醫療險、壽險、重疾險、年金險。

意外險

簡單講，就是保障意外事故的保險。它主要保障三個方面，意外身故、意外殘疾、意外醫療。

意外身故，就是意外導緻身故給付保險金，一般等于保額。

意外殘疾，特殊一點，給付的保險金是根據殘疾的嚴重程度确定的，殘疾可以分十個等級，10級殘疾最輕、1級殘疾最嚴重，如果發生10級殘疾就給付10%的保額，發生1級就給付100%保額。

以後再出現可以從剩下的保額裡賠付，直至賠完為止。

意外醫療，就是可以報銷因意外導緻的醫療費用，一般意外醫療，門診與住院費用都是可以報銷的。

怎樣才算意外呢?

判别有三個标準：突發的、外來的、非本意的，比如，最常見的意外，狗咬傷，它就符合上面的三個要求。

買意外險的理由很簡單，就是說也不知道明天會發生什麼。

醫療險

醫療險就更簡單了，我們擔心沒錢看病的問題，就靠它來解決。

關于醫療險，首先要知道它有兩種不同類型：津貼型醫療險、費用型醫療險。

津貼型醫療險，是按照住院天數給付的，比如，在投保前約定好保額為200元/天，那麼以後住院了，它不管住院花了多少錢，隻管住院多少天，如果住院7天，那麼可以獲得賠償1400元(200x7)。

費用型醫療險，就是報銷醫藥費的，一般來說是花多少報多少，比買了100萬保額的醫療險，雖然保額100萬，但是住院隻花了3萬的話，它是不會按100萬賠付的，他會用花的前減輕社保報銷，在減去免賠額，費用型醫療險最大的特點就是補償原則。

簡單講，同一筆住院費用不可以在多家保險公司重複報銷。比如，買了兩份住院費用醫療險，某次住院花了8000元，如果A公司醫療險報銷5000元，B公司醫療險隻能報銷剩餘3000元;如果A公司醫療險報銷8000元，那麼B公司醫療險就不會報銷了。

抓住一個核心點，保險公司的費用型醫療險是不會讓你從住院中獲利的，如果能重複報銷，想想會發生什麼?可能就有人會買10份醫療險，1份用來報銷，9份用來獲利，然後365天都住院去了。

醫療險從保額上來講，還可以分為高額醫療險、小額醫療險。

高額醫療險，保額很高，通常用來保障巨額醫藥費的，這樣的醫療險一般都有1萬免賠額，小病住院用不上它。

小額醫療險保額都比較低，報銷門檻也低，一般都是用來保障感冒發燒、闌尾手術等常見小額住院費用的。

買醫療險的理由依然簡單：看病貴!

我個人建議先買高額醫療險再考慮小額醫療險，買保險首先要考慮的就是轉移自己不能承擔的巨大風險。

壽險

壽險就是以身故為給付條件的，不論疾病或意外導緻身故，都能獲得賠償。

這裡面有一個問題，既然壽險都保障身故了，為什麼要單獨買意外險呢?

有兩方面原因。

一、意外險不僅僅保障的是意外身故，還有很重要的一方面是意外殘疾，壽險是不保障殘疾的，想想發生意外沒了胳膊腿、造成3級殘疾，如果沒有意外險，是無法從其他保險獲得賠償的，以後的日子可怎麼過?

二、意外險有更高的杠杆作用。因為人必然要走向死亡，年齡越大，死亡率越高，這也導緻了壽險保費在年齡較大是比較貴，而意外險不存在這個問題，不論什麼年齡，發生意外的概率大約都是一樣的，把它單獨拿出來，可以讓任何年齡人群以較低的保費獲得高額保障。

壽險主要分了定期壽險、終身壽險。

定期壽險，一般是保障10年、20年、30年、或至60歲、70歲這樣的，有确定的保障期間，如果在保障期間内身故，保險公司賠付保額;如果保險到期後，仍然生存良好，是不能獲得賠償的。

終身壽險，就是保障到死的壽險。因為人必然死亡，所以終身壽險必然會賠付的，也就是不論買30萬、50萬保額，最終保險公司一定會把這30萬、50萬賠付給你的受益人，這就導緻終身壽險的保費比較貴，它一般兼顧着财富傳承的作用。

壽險是家庭經濟支柱需要考慮配置的，他們都肩負着整個家庭的責任，簡單一點，身故了房貸怎麼辦?有了壽險，這就不再是問題。

重疾險

重疾險應該是最被大家熟知的保險，很多人買保險就是從重疾險開始。

重疾險，是罹患重疾後給付保險金的，什麼疾病是重疾?保監會隻規定了其中的25種，但目前的重疾險保障的疾病已經遠超25種了，擴充的疾病都是各家保險公司自家決定的。

最高發的重疾隻集中在其中的6種疾病中，而這6種疾病是每一款重疾險都會包含的。

重疾險一個突出特點是确診給付保額，這跟醫療險報銷醫藥費用有很大不同。

比如買一款100萬保額的重疾險，再買一款100萬保額醫療險，如果某天不幸确診了重大疾病，住院花費了30萬。重疾險會直接給付100萬保額，醫療險是用來報銷30萬的醫藥費用。

重疾險給付的100萬保額是不受任何限制的，不論是看病、旅遊、補貼家用，甚至是買房、買車都是可以的，有絕對的支配權;而100萬的醫療險隻能用來報銷住院費用，并且是花多少報多少。

前面講的醫療險是補充原則，但是重疾險跟醫療險是互不沖突的，在報銷住院費用時候，保險公司是不會扣除掉保險公司已經賠付的100萬重疾保額的。

另外重疾險與重疾險之間也是互相不沖突的，如果同時買了2份100萬重疾險，那麼患重疾後，兩家公司都會各自賠付100萬，而不是一家賠付了，另一家就不賠了。

實際上，重疾險并不是僅僅用來補償醫療費用的，它還有一個作用是患病後補償家庭經濟損失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭經濟就陷入了危機，這時候重疾險賠付的保額就會起大作用，正因為如此，所以百萬醫療險和重疾險的搭配購買時很必要的。

年金

年金保險是一款理财險，在沒有配置好全面的基礎保障，包括重疾險，意外險，醫療險等的前提下，建議别考慮年金險，對我們普通人來說，想更大程度的發揮保險的保障功能，靠的是基礎保障，在完善了基礎保障後，手上仍有足夠的财力，再考慮年金險也不遲，作為投資來說，還是不錯的。

很簡單的道理，至少要有足夠的重疾險、醫療險來保障自己能活到老，然後才考慮的是老了有錢花的問題。

總之，對保險分類有基本了解後，買保險其實很簡單，對于普通家庭來說，買一款意外險，買一款醫療險，買一款壽險，外加一款重疾險就夠了。

對于預算充足的家庭，可以在基礎保障做好後再加上年金險，一方面沉澱了家庭資金，另一方面也創造了足額的現金流。

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