前幾天，大白在寫女性常見疾病對投保有何影響時，安利過智能核保，也切身去測試了幾款産品的智能核保功能。

分享的時候，大白說了：智能核保很人性化、也有很有用

☞不僅幾分鐘就能拿到保險公司的核保結論，而且因為支持匿名測試（不輸入身份證等真實信息），即使被拒保，也不用擔心留下記錄，不會影響在其他保險公司投保。

但當時說得不夠詳細，而日常來咨詢健康問題的又很多。

大家都擔心，有乳腺結節，或小三陽，或曾經住院、動過手術，會不會很容易被拒保？一旦拒保，是不是買其他公司的産品，也比較難了？

簡單說，大家的訴求就是，當健康有問題，如何在不留下拒保記錄的情況下，快速地知道到底能不能投保？

對于這種情況，智能核保就能“救急“了。

簡單說，就是如果我們不符合健康告知，也可以通過線上審核，幾分鐘内得到保險公司的核保結論，即告訴你能不能買，以什麼方式買。

所謂的“線上審核”，其實就是回答保險公司一系列标準化的問題——

比如會詢問你體重多少，是否吸煙，當下的健康情況，之前的治療檢查情況，以及是否有嚴重既往病史、家族病史等等。

情況特殊，有可能還會要求進一步進行體檢和财務核保。

而核保結論，主要有以下幾種

可見，智能核保的優勢在于，避免了過去網銷保險一刀切——符合健康告知就可以買，不符合就沒辦法購買的情況，這樣一些健康隻有小問題，或已經痊愈的人，也能正常買保險。

對我們買的人來說，不僅節約了時間，不用擔驚受怕。

更重要的是，能根據核保結果，進行更靈活的處理——

即多家投保，利用投保的時間差，根據不同公司的反饋，從中選擇對我們最有利的去購買，最大程度獲取保障。

比如

你三家投保，分别得到：加費、拒保、延期三種核保結果，那加費無疑是比較好的，多花點錢就能換取長期穩定的保障。

請注意，大白這不是在教大家“鑽空子”。

雖然每家保險公司都有自己的核保手冊和标準，但每家公司的策略、風控可能會有差異。

所以就算是同一種情況，不同保險公司完全有可能給出不同的結論。

像壽險測評這一篇就有提到——

對于乙肝病毒攜帶、大三陽、小三陽、乳腺結節、甲狀腺結節等常見疾病

• 瑞泰瑞和、擎天柱：可标準體投保

• 金鐘罩：若有結節，如果已經穿刺活檢确診為良性，可直接投保，否則，需先人工核保。

有人可能要吐槽，這不是“雙規”嗎？

正常的商業行為而已。就好像你在淘寶買東西，有的賣家包郵，有的死活不包郵。對于後者，不買是最省心省力的處理方式。

目前帶智能核保功能的産品還不多，大白盤點了下，主要是以下幾款

• 重疾險：哆啦A保、健康一生

• 百萬醫療險：尊享e生、平安e生保、騰訊的微醫保、複星鋼鐵俠樂享一生（新增）

• 壽險：擎天柱（大白去測試了，并未針對不同情況，單獨核保，偏粗糙。所以，智能核保不通過，别擔心，不妨再試試人工郵件核保。）

請注意，如下情況，即使産品提供智能核保，也是需要直接走人工核保的

1、健康告知有詢問相應的疾病或狀況，但智能核保沒有提供相應的模塊，則無法線上投保，可以聯系客服，進行人工核保；

2、智能核保能夠覆蓋的疾病或狀況是有限的，比如一些罕見病，或疾病在醫學上有多個别名，出于開發成本考慮，或保險公司覺得必須人工核保才安心，也可能找不到核保模塊，同樣隻能走人工核保。

下面大白就以弘康人壽哆啦A保為例，來看看，對于常見的三種情況：乳腺結節，甲狀腺結節，乙肝，哆啦A保都是如何處理的。

手把手教大家智能核保的流程。

☞☞如果你對其他産品的智能核保感興趣，比如尊享ｅ生，大白優選都已收錄，點擊菜單“大白優選”，即可随意測試。

1、乳腺結節

哆啦A保并未詢問乳腺增生，說明可以直接投保。

而乳腺結節，不僅是哆啦A保，事實上，大部分重疾險，都需要核保。

哆啦A保健康告知有詢問“乳腺結節”

要進行智能核保，健康告知選“否”，就能進入如下核保頁面，哪方面的健康狀況有問題，就進入相應的模塊

哆啦A保部分核保模塊

點擊“乳腺和婦科-乳腺結節”，進入“乳腺結節”的核保頁面

按提示，需要回答以下兩個問題

答案均選“是”，才可以投保。

且是“除外責任承保”，即被保人發生乳腺原位癌、乳腺癌及其轉移癌，保險公司不賠付。其餘重疾，隻要符合合同約定，那麼正常賠付

若答案不一緻，則無法投保，也就是被拒保了

想了解“BI-RADS分級”的，可戳《女性常見疾病，對投保有何影響》複習。

2、甲狀腺結節

和乳腺結節一樣，甲狀腺結節也是需要核保的

同樣要回答兩個問題，答案均為“是”，才可以投保，但需要除外甲狀腺癌及其轉移癌責任

不滿足以上兩種情況，無法投保。

3、乙肝

從健康告知及核保入口來看，哆啦A保對乙肝是區分情況對待的，核保結果主要取決于肝功能的檢測值

哆啦Ａ保結合不同的肝部疾病提供不同的核保模塊

1）乙肝病毒攜帶、乙肝表面抗原陽性、小三陽

如果肝功能檢測值均不超過正常值上限的1.5倍，可以投保

但乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽性，需加費承保

以30歲，男，保額30萬，繳費30年，保至終身為例，需要額外加費990元（正常基礎保費是5160元/年）。

如果肝功能檢測值均超過正常值上限的1.5倍，則拒保。

2）大三陽、慢性乙肝

肝功能檢測值全都正常的話，可以投保，但同樣需要加費

以30歲，男，保額30萬，繳費30年，保至終身為例，需要加費1890元

如果肝功能檢測值不正常，則将被拒保。

………………………………………………

從以上演示來看，智能核保還是很方便的。

但由于流程已經标準化了，操作上，稍微少了些人工核保的靈活性。

有人還可能不太能接受除外或加費承保。

對此，大白的建議是：

• 若情況不嚴重，貨比三家，多家投保，擇優選擇；

• 若嚴重，請理性分析現實情況，相比被拒保，接受條件，還能将其他風險轉移給保險公司，不接受，那就隻能自擔風險了。

若産品不提供智能核保，那怎麼辦呢？

可以嘗試人工預核保。

簡單說，人工預核保就是在正式投保之前，預先将被保險的健康告知問卷，交至保險公司的核保人員，進行提前審核，嘗試投保。

用戶同樣可以根據預核保的結果，靈活決策，同樣不用擔心留下拒保記錄。

就大白所知，目前大部分保險公司都提供預核保服務，但也有不提供的。

還有一種簡單的辦法，就是找你信任的代理人或經紀人，讓他根據曆史案例，給你一些核保指引。但核保結論還是以保險公司為準。

要提醒的是，預核保存在一定局限性

首先，預核保有時耗時也并不短。

其次，即使同一家公司，同一款産品，在不同時間段，核保原則可能會有差異。

比如，某個月保險公司要沖業績，那核保标準可能會寬松些；

某個時間段，保險公司重點抓業務品質，核保嚴格一些，也不奇怪。

再唠叨幾個注意事項

1、智能核保也需要如實告知，如果看不懂醫學術語，可以請教銷售平台的客服，切忌想當然，否則極易留下隐患。

2、不同險種，核保标準不同，比如重疾險、醫療險、壽險在核保時，差異就挺大；不同的保險公司承受風險能力不同，核保結果也可能不同，要具體問題具體分析。

3、對于同一類疾病，醫學和保險公司處理方式可能截然不同。

以甲狀腺結節為例，醫生通常會說問題不大，注意休養就好。

但核保時，保險公司就會很謹慎，可能會要求必須手術切除、活檢證明是良性才能投保。

對于這種情況，大白的建議是，聽醫生的，不手術，同時嘗試多家保險公司同時投保。畢竟，醫生救人，而保險隻是轉移風險的一種工具。健康永遠是第一位。

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以上就是大白關于智能核保一些分享，今後大家對健康告知沒信心，不妨先去測試下智能核保。

如果智能核保通不過，别放棄希望，嘗試下人工核保，依然有可能買到保險。

另外，關于健康告知的話題，大白也詳細分析過，點擊《健康告知沒填對，數萬保險可能打水漂》複習。

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