最近一期的相互寶分攤金漲到了近 7 塊，相比最初的 3 分錢，足足上漲了兩百多倍。

相互寶的分攤金還會繼續漲嗎？面對分攤金暴漲的相互寶，該不該退出？

人們心中多了一個又一個的疑問，這裡希望大家别跟風退出，聽我們說完再做決定。

今天文章的主要内容如下：

• 相互寶分攤金，會一直上漲嗎？
• 分攤金越來越高，要退出嗎？
• 碰到理賠糾紛，該如何維權？

相互寶分攤金暴漲幾百倍

是在“割韭菜”嗎？

相互寶成立于 2018 年，背靠支付寶這顆大樹，不到 1 年用戶數就突破了 1 億，當年的相互寶風光無限！

但有人說，相互寶現在開始割韭菜了。最初幾分錢的分攤金，現在漲了幾百倍！

1、這3年，到底漲了多少？

相互寶有 4 個互助計劃，其中參與人數最多的是大病互助。

我們先來看看相互寶（大病互助計劃） 2019~2021 年分攤金的上漲情況：

圖片來源：深藍保制圖

可以看到，分攤額是呈上升趨勢的，最開始隻有 3 分錢，而最近一期的分攤為 6.96 元，上升了 232 倍。

乍一看，上漲的很厲害，但 2021 年累計到現在就分攤了 138 元，還剩 3 期，預估全年要分攤 160塊，這個費用也不算很高。

相互寶（大病互助）主要保大病，得了約定的重疾就能賠一筆錢。雖然相互寶并不是保險，但跟它最像、價格最接近的是 1 年期重疾險。

我們拿支付寶的 健康福（保 1 年）做個比較：

從價格來看，25 歲及以上的人參加相互寶比買重疾險劃算。

比如 39 歲男性，買 1 年期重疾，30 萬保額是 555 元，2021 年參加相互寶大概分攤 160 元，後者更便宜。

相比之下，漲價幾百倍的相互寶依然不是很貴。

不過，相互寶依然不能替代保險，如果你還沒任何保障，建議優先考慮商業保險，具體我們在第二部分也會分析。

2、相互寶分攤金，會一直漲嗎？

從 2019 年 7 月開始，分攤金開始直線上升。面對這種情況，不少朋友就很擔心，分攤金上漲沒有上限嗎？

其實分攤金之所以上漲，主要是因為：

• 用戶波動：相互寶的參與人數一直在變動，上升期人數漲到 1 億，最近下降到了 7 千萬，如果年輕的用戶走了，年紀大的生病概率會更大，分攤金額自然會上漲。

不過，大家也不必過于擔心分攤金會一直上漲，如果相互寶用戶人數足夠多，保持動态穩定，那麼分攤額就不會出現大幅度的漲跌。

如果相互寶的分攤金遠超過重疾險的保費，我們也能随時退出。

相互寶還靠譜嗎？要不要退出？

随着相互寶分攤金不斷上升，不少媒體大肆報道拒賠案件。那麼，相互寶還靠譜嗎？到底要不要退出？

1、加入了相互寶，要退出嗎？

關于要不要退出相互寶，我們調研了一些朋友，主要有 3 種聲音：

• 不退出：保險本來就買了，相互寶也就一杯奶茶的錢，少喝一杯當積德行善助人為樂，萬一發生不幸還有一筆互助金。
• 退出：費用越來越高，這漲幅太吓人了！買了也不一定能賠，還不如正經買份保險，果斷退了！
• 糾結中：現在還拿不定主意，先觀察一段時間吧……

雖然相互寶并不完美，跟保險相比的确有很多的不确定性：

直接說結論：

如果你經濟比較緊張，暫時買不起商業保險，或者是老人家，很難買保險，建議先不要退出相互寶。當然，商業險的穩定性比相互寶更強，有條件的建議優先考慮。

相互寶一年一百多塊就能獲得最高 30 萬的賠付，還是比較劃算的。要是生病住院，你至少還有一筆救命錢，比朋友圈各種籌來得體面。

如果你還擔心相互寶理賠沒有保障，這點你也可以放寬心。從以往的拒賠案件來看，大部分是由于用戶沒有符合健康告知或理賠要求導緻的拒賠。

比如：2020 年 11 月 21 日，56 歲的張大爺買菜突發急性心梗，經搶救無效去世。家人去申請相互寶理賠，卻遭到拒絕。人都沒了，相互寶都不賠？這拒賠合理嗎？

對于急性心梗，相互寶條款的要求是必須滿足以下至少 3 個條件才能賠：

而張大爺因突然死亡，很多檢查來不及做，醫院給不了明确的死亡原因說明，隻給出了疑似心梗的結論，且隻是一種推斷。

所以理賠的時候家屬提供不了診斷材料，相互寶拒賠也是有理有據，并非故意刁難。

如果相互寶就是你全部的保障，市面上也難找到更好的互助計劃，建議你别輕易退出。

當然，如果你已經有了 重疾險、醫療險、意外險 和 定期壽險，保障很充足，退不退也無所謂。

2、想加入相互寶，要注意這點！

如果你想加入相互寶，一定要注意健康告知，不然很可能被拒賠。

相互寶成立至今，共更新了 3 版健康告知。不僅要求加入時要符合健康告知，而且理賠時也要符合最新的健康告知。

如果你買的是保險，健康要求是不會變的，隻要投保時符合，後期理賠就完全沒問題。

相互寶可以自己改規則，這點會讓人覺得害怕，但其實每一次調整都是為了能更穩定運行。

就像健康告知更改了 3 次，并沒有變嚴格，反而越來越人性化。

它主要優化了一些疾病的解釋，普通人更容易理解。部分疾病審核也更寬松，讓更多人可以加入。

比如以前隻有部分乙肝患者能加入，現在甲肝、丙肝、戊肝都有機會加入。

無論如何，如果你想加入相互寶，一定要認真看健康告知，不要給以後的理賠埋坑。

相互寶理賠，遇到糾紛怎麼辦？

相互寶本身并不是保險，而是一個互助計劃。

每個月最多也就幾塊錢，很多人加入時并不在意健康告知，甚至不知道有健康告知這回事，導緻發生不少理賠糾紛。

那麼，出險後我們怎麼申請理賠？萬一被拒賠後應該如何維權？

1、出險，如何申請理賠？

萬一出險，大家最關心的還是如何申請理賠？相互寶的理賠流程如下：

• 申請理賠：出院後準備好病曆、出院小結、檢查報告等材料，進入相互寶，點擊“我的互助”→“互助計劃詳情”→“申領互助金”，填寫信息發起申請。
• 審核調查：相互寶會有調查員進行實地走訪或面訪。
• 公示：審核通過後，在每個月 7 号、21 号公示。
• 分攤打款：在分攤日後的 7 天内完成理賠打款。

從 “申請理賠” 到 “分攤打款”，具體需要多久，并沒有确切的數據披露。

不過可以确定的是，其中“公示”就需要 7 天，還不包括前面提交材料、調查的時間，如果在調查環節出現問題，時間還會更長。

而保險跟相互寶不同的是，《保險法》對理賠時間有明确的規定：

報案後，賠或不賠，保險公司必須在 30 天内給出結論，如果符合理賠條件，必須要在 10 天内完成賠款。

如果你在理賠方面有其他不明白的地方，也可以撥打 95188 支付寶客服咨詢。

2、遇到理賠糾紛，如何維權？

如果申請理賠遭到拒賠，自己存在異議的，可以啟用賠審團機制。

相互寶賠審團目前由 306.8 萬賠審員組成，在案件有争議時通過投票的方式确定是否給與理賠。賠審團的審理流程是這樣的：

圖片來源：深藍保制圖

顯而易見，最後能不能賠主要掌握在賠審團的手裡，他們的一票甚至關乎着被保人的生命，那它到底靠譜嗎？

我們先來看看賠審團的加入條件：

• 年滿 18 歲，具有完全民事行為能力
• 通過賠審人員資格認證
• 未曾發生不如實告知、欺詐等行為
• 未曾有損害相互寶成員利益的行為
• 未永久喪失賠審人員資格
• 遵守《相互寶賠審團規則》

可以看到，要成為賠審員并不難！所謂的資格考試總共 6 道題，主要是問一些關于相互寶加入、給付規則以及對賠審員道德等的詢問。

即便你對醫學、保險、法律都不了解，隻要考試通過後就可以成為賠審團的一員，沒考過還可以重複考，門檻非常低。

所以從這點來看，最終能否得到賠償，難免會有“拍腦袋”的成分。賠審團機制确實還有待完善，也給相互寶多點耐心吧。

但大家也不要擔心，隻要你加入時符合健康告知，且達到理賠條件，一般都不會出現拒賠的情況。

寫在最後

說實話，相互寶從一開始出現，我們就由衷感到高興。因為正是有了相互寶，才喚起了更多老百姓對保險的關注！

相互寶這一路走來，雖然一直非議不斷，但我們不能否認它功大于過。

3 年以來，相互寶一共救助了 171,886 人，募集了 248.94 億互助金，的确幫了不少人。

但是，千萬别把它當做唯一的救命稻草，搭配保險才能使你的保障更牢固。

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