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近期寫養老的話題比較多，經常在文章出現養老金測算的圖表。

不少朋友都很有興趣，想知道自己退休大概能拿多少錢。

雖然網上也有不少養老金計算器，但要輸入的參數很多，難以快速得出結果。

心急的朋友就問，能不能做一張簡單的養老金測算表？

這樣就可以快速知道自己退休有多少錢。

其實做一個表不難，隻是如何拿捏簡單與全面之間的度。

要簡單，但又不能太簡單。

于是，我們做了兩個表，一個給女生，一個給男生。

因為男女的法定退休年齡差10年，結果差異很大，全放一個表就太複雜，不好用。

但在查表之前，大家必須先了解一個很關鍵但又不熟悉的因素——工資指數。

要想退休多拿錢，必定要工作時多繳費，大家應該都明白。

繳費多不多，無非由每月繳費的工資水平，以及繳費年限兩個因素決定。

繳費年限大家都明白，但工資水平卻有些複雜，需要重點解釋一下。

這個繳費工資水平，不是指你當前的工資水平，而是整個職業生涯的平均工資水平。

在辦理退休的時候，國家會根據你的繳費記錄，算出你的工資指數，這是決定你養老金的重要指标。

如果工資指數是1，代表你的繳費工資（不代表實際工資）與社會平均水平相等。

大于1，就是比社會平均水平高，低于1就是低于社會。

目前政策規定，繳費工資是社平工資的60%至300%之間。

雖然每個人的收入不一樣，但按職業區分的話，工資水平及其變化還是有規律的。

抽象到圖表上，工資的水平與職業及年齡相關，最後決定工資指數。

比如一位沒上過大學的年輕人，20歲開始在餐廳當服務員，那麼TA的工資水平通常比社會平均水平低，比如一開始是最低的60%。

随着工作經驗的增加，TA的工資水平不斷提升，可能到将近40歲時迎來收入的頂峰，與社平工資差不多。

40歲過後，體力開始下降，收入水平同步下降，直到重新回到60%的水平。

如果有大學本科學曆，畢業後可能到企業工作，開始工資水平可能隻有社平的80%。

工作努力又不笨的話，收入快速攀升到40歲左右，大概有社平的2倍。

這時候迎來中年危機，少數擠上中高層的人收入可能繼續穩定增長到退休。

但部分企業員工可能會被新的畢業生替代，優化到其他底薪職業，比如快遞甚至餐飲業，工資逐漸下降到比社平低。

相反，可能一位有同等學曆的人，擠進公務員隊伍後工資收入雖然起初漲得不快，但穩定增加，即便不升官也能維持在比社平稍高的水平。

這就是鐵飯碗的魅力，難怪越來越多人削減腦袋都想擠進體制。

金字塔的頂端自然是某些金領職業，比如外科醫生。

雖然比别人晚幾年參加工作，可起點高漲得快，混到40歲左右收入應該是社平的幾倍，直到退休。

在退休前的幾十年裡，不同職業的穩定性相差甚遠，是一個容易被忽略的因素。

比如醫生和公務員是很少失業的，意味着社保幾乎不會斷繳，工資曲線更實。

但私企員工和服務員的失業風險更高，可能是不是斷繳一年半載，最後算下來的繳費月數就少，所以工資曲線更虛。

寫這麼多，是為了讓大家明白如何正确評估自己整個職業生涯的工資水平，不要光看當前，還要看以前和以後。

女士優先，我們先解釋女生部分。

男女生的養老金，在同等收入水平和繳費時間下，主要差别是年齡。

女生比男生更早退休，但壽命更長，意味着拿養老金的時間會長很多。

以目前的趨勢來看，延遲退休是闆上釘釘的事，我們就假設女生平均55歲退休。

下表演示各種工資水平和繳費年限下，對應的養老金水平。

演算以2020年廣東省社平工資為基準，忽略社平工資增長、通脹和利率，假定它們相互抵消。

女生們可以評估自己的收入水平，幾十年的職業生涯，收入平均來講是比社平高還是低。

比如你評估自己的收入與社平比大體相當，工資指數選1。

這樣買15年社保的養老金就是1795元，25年是2991元。

顯然，如果你想要一個還可以的養老金水平，工資低就要多買幾年社保，工資高可以少買幾年。

相比男生，女生因為退休早，個人賬戶計發月數多，算下來每月拿的錢比男生少。

但55歲就退休，比男生早10年，壽命又長幾年，拿錢的時間長很多，其實算下來一點都不吃虧。

男生的情況剛好相反，平均退休晚10年，加上壽命比女生短，拿錢的時間要短十幾年。

作為補償，在同等工資指數和繳費時間下，男生養老金要比女生多。

比如工資指數為0.8，買20年的養老金，男生拿2539元，女生隻有2067元。

因此，養老金制度的設計還是很公平的，男生拿錢時間短，每個月就拿得多。

不過65歲退休，平均壽命不到80歲的話，就隻有短短十幾年時間領養老金。

想想為社會辛苦貢獻了幾十年，到頭來隻享受十幾年的退休生活，真是心有不甘。

如果想早點退休，隻能自己多存一筆錢，在正式領養老金前靠積蓄生活幾年。

還有就是身體要健康，除了可以多活幾年多拿幾年養老金，更重要的是少看病省點醫藥費。

兩個養老金測算表僅供大家參考，肯定不是最後你能拿到的金額。

雖然未來不可預知，但如果政策不發生大改變的話，你大概也能做到心裡有數。

比如現在來看能拿到3174元養老金，相當于社平工資7647元的41.5%。

你就可以預估到真正退休時，拿到的養老金大概等于那時候社平工資的40%，這叫替代率。

替代率越高，退休收入與職場人士越接近。

為了美好的退休生活，别躺平，努力幹吧！

好，今天就到此為止。

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感謝你讀完。

下期再會！

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