​最近和網友們交流發現，有些外貿從業的朋友在辦理出口産品責任保險過程中，與國外客戶乃至保險公司的溝通存在不少問題。在這裡整理了一些大家的常見困惑，加以解答。今天的内容主要是實務問題，大家花幾分鐘弄清楚業務框架，對今後和客戶的溝通很有好處。

這種情況，比較典型的就是對客戶要辦何種保險不甚清楚或者壓根不明白客戶郵件中的保險相關内容的意思，自然也就無從下手處理。

此問題多見于外貿新手。由于剛入行，對進出口貿易鍊上的風險及解決相應問題的保險産品不熟悉。往往國外客戶也是圖個省事，複制下其他保單的保險責任和要求，一封郵件過來要求簽合同時買保險，導緻咱們的業務人員光看到大大的INSURANCE、PLI，其他的内容到底啥意思那就是大寫的兩個字 —— 懵逼。

貿易鍊條裡何種情況該買何種保險，這個等以後單獨講。今天主要聊聊出口産品責任險（Product liability insurance，PLI）以及與之保險責任類似的商業綜合責任險（Commercial General Liability，CGL）。因為國外客戶在簽訂合同時往往會要求投保這二者其一。實際上并不複雜。鑒于我隻懂英文和日語，所以先以國外客戶的英文郵件為例，簡單翻譯解釋一下。

1、先看一個CGL的例子：

下圖是一個網友發來的求助問題，遇到類似問題的朋友不在少數：

那麼咱們來翻譯一下客戶的具體要求：

CERTIFICATE OF INSURANCE REQUIREMENTS:

保單要求：

IMPORT PRODUCT VENDORS:

進口産品供應商（國内賣家）：

Commercial General Liability:

商業綜合責任：

• Aggregate Limit $2,000,000

累計責任限額：200萬美元

• Each Occurrence Limit $1,000,000

每次事故責任限額：100萬美元

• Products & Completed Operations $1,000,000

産品完工責任：100萬美元

• Personal & Advertising Injury $1,000,000

個人和廣告侵害責任：100萬美元

• Umbrella:

(Follow Form Coverage) $2,000,000

傘式/超賠責任：200萬美元

ABC Corporation and its Retail Dealers shall be named as additional insured on the vendor’s insurance policies，excluding workers compensation. Insurance must be written with a carrier with an A.M. Best Key Rating of at least an A- . Should any of these policies be canceled, vendor will provide ABC Corporation 30 days written notice of the cancellation.

譯文：

賣方的保單上，ABC公司和其經銷商需要作為共同被保險人在保單上注明，雇員的賠償為除外責任。保單出具公司的評級至少為A-。若保單退保，供應商應該30天内書面通知ABC公司退保事宜。

2、再看一個出口産品責任險（PLI)的例子：

客戶發來的郵件有下面一段話，什麼意思？

Vendor agrees to maintain at all times while providing priducts to XX,at Vendor's sole and expense,insurance coverage in an amount not less than $ 2,000,000 per occurrence limit and $4,000,000 general aggregate limit for bodily injury and/or property damage,with a commany tha has an A.M .Best Company rating of "A" or better.

譯文：

賣方應保證無論何時，當出售産品給XX時，由賣方獨立承擔保險費用，對（第三者）人身傷亡及财産損失的保險保障，每次事故責任限額不低于200萬美元，累計賠償限額不低于400萬美元。承保公司的A.M.Best評級等級為A級或以上。

重點已劃，現在大家可以照葫蘆畫瓢，舉一反三了吧。對每項保險責任的具體釋義有疑問的，可以直接百度。再有不明白的，微信電話問吧。這裡就不再展開了。

二、買一份出口産品責任險到底多少錢？怎麼買便宜？

這個估計是大家最關心的問題了。那麼就要請大家花幾分鐘，了解下影響産品責任險價格的主要因素。

❶ 投保企業名稱及相關情況

不多說，必備信息。企業的經營曆史、在行業内的地位、生産規模及管理體系水平等資質越好便宜。如果海外采購商要求添加自己為共同被保險人，也一并提供給保險公司，都是基本信息。

❷ 産品名稱型号、用途、性質、注意事項、使用方法等

其實就是産品簡介了。說明書，使用手冊找起來。這條非常重要，産品的種類、用途、性質、注意事項、使用方法等直接決定了風險高低。

❸ 銷售區域分布及預計銷售額

• 關于銷售區域：即便在國内，城鄉交通事故賠付标準還不一樣呢是不是？這點放國外也沒差。各國民風不同，法律嚴苛程度不同。産品出了事傷了人，擺平事情需要花的錢肯定也不同。直接影響定價。
• 關于銷售額：賣出6000萬貨和賣6萬塊貨相比，哪個發生風險的概率高還用問嗎？自然保費不同。

❹ 産品相關的認證信息和質檢信息等

質量越好，越合規、标準越高，保費越低。

❺ 客戶合同内要求的投保責任限額

分為累計責任限額和每次責任限額。客戶保500萬美刀和保50萬美刀，保費孰高孰低不言而喻。客戶沒要求咱們自己想買的，自行決定即可。

❻ 過往出險情況

出險次數越多，賠款越多，保費越高，原因不必贅述。

其他因素依各公司風險評估表而定。

所以呢，大家不要一上來就問這個保險多少錢。雖說西方經濟學告訴我們價格是影響市（neng）場（fou）供（cheng）求（jiao）的最重要因素，但就像買賣二手車，不說品牌，不說高低配，不說車齡，不說公裡數，不說是否發生過事故，直接要人告訴你買輛車多少錢。老實說，這很難辦啊。出口産品責任險的價格是由上述多個相關因素綜合決定，這些點同樣也是保險公司核保人報價需要掌握的主要信息。

事實的真相往往是：提供的資料越詳實，核保人定價依據越充分，報價越低。現在知道怎麼買便宜了吧。資料備齊，開始詢價吧。

三、出口産品責任險幹什麼用的？

最後補點基礎知識。PLI的用處就一句話，産品賣出去了，結果有缺陷造成了用戶的人身傷害或者财産損失，按法律該賠人家的錢都賠。這個估計大多數人都知道。另外，法律費用（訴訟仲裁産生的必要費用）也賠。

那麼反過來，哪些情況不賠呢？這裡我主要舉幾個條款中容易混淆的例子稍作解釋。以太平洋财險的條款為例：

❶ 被保險産品本身的損失或其修理、改裝、重置、退換、回收或召回引起的損失及費用

• 産品本身損失100%不賠。這個可類比車險的第三者責任險，有責情況下錢實質上是賠給被撞人的。想修自己的車要額外買車損險解決。記住一點，凡是帶“責任險”字樣的，都是一樣的配方，一樣的味道。
• 賠償修理、改裝、重置、退換費用，這是産品質量保證保險，也就是咱們常說的“質保”幹的事兒，與PLI不相幹。至于召回費用這個得找産品召回費用保險去。在此不展開。

❷ 因産品未達到其設計功能、第三者不當使用或因被保險人或其雇員錯誤地提供了産品所引發的賠償責任

• 賠付産品功能不達标，同樣要買的是質保而不是PLI。
• 第三者使用不當，廠家和經銷商們并沒有責任，保險公司自然也無需賠付。不是咱的鍋咱不背哈。

❸ 被保險産品尚未離開被保險人或其經銷商等代表方的控制或管理範圍時所發生之賠償責任

• 這種情況貨都沒賣出去呢自然談不上賠償消費者。在自己的地盤兒（比如工廠廠區，經銷商倉庫等）上出事傷到第三者，得買公衆責任險。

❹ 被保險産品作為其他産品的材料、零部件、包裝等組成部分時導緻其他産品的損失，但保險合同另有約定者不在此限

這個要稍微說道說道。零部件責任不賠倒不是保險公司偷奸耍滑，而是因為責任很難界定。

• 首先，咱們的産品作為材料或零部件，說到底隻是出險産品的其中一部分。出現事故，到底是哪部分的原因，并不好确認。理論上不管是不是咱們産品的造成其損失，都有可能甩鍋給咱們這張保單（此處保險公司淚流滿面）。
• 其次，即便是咱們産品的問題，那麼怎麼區分是意外還是産品設計功能不達标的問題呢？如果是後者造成的，這又成質保管的事兒了。

所以與其理賠時大家扯皮，不如幹脆先小人後君子，先明确不保。當然，有朋友要說我們本身就不是做成品而是給人家做零部件的，這保險還沒法買了？誰還不是個寶寶了？這種最後半句也給開了口子，投保時記得找保險公司商議下，特别約定承保。

❺ 被保險産品尚未離開被保險人或其經銷商等代表方的控制或管理範圍時，被保險人或其經銷商等代表方已經發現或知曉該産品已有缺陷

呵呵，這個就不太地道了 。明知有問題還往外賣，屬于道德風險，一旦被發現拒保拒賠那是妥妥的。

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用最通俗的語言，講最複雜的保險。

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