第三期（5月-6月）之整體素描

金融監管有什麼新動向？哪些機構屢罰不改？反洗錢違規為何愈演愈烈？新一期粵港澳大灣區金融合規榜如期而至。按照南都灣财社記者的統計梳理，今年5-6月粵港澳大灣區的銀行、保險等傳統金融機構共收到65張罰單，同比增加了50%，罰款金額超過2700萬元，銀行系占了7成左右。百萬級罰單共有9張。最大一張罰單開給了證聯支付，罰款375萬元。銀行體系最大一張罰單指向了廣州農村商業銀行，罰款超230萬元。大灣區範圍内，招商銀行總體罰款最多，超過450萬元。與此同時，大灣區金融體系有41人被警告或處罰，不少人來自金融機構高管。“多連罰”繼續擡頭，最多達到“七連罰”。

在大灣區融合的背景下，如何更好解讀金融監管傳遞的信号和态度？堅守合規經營的安全底線，如何更好護航社會經濟的高質量發展？金融合規和金融反腐同時推向縱深，又帶來了什麼啟示？

罰單樣本較前兩月多50%

根據南都灣财社記者的梳理分析，從整體數據看，今年5-6月粵港澳大灣區的銀行、保險等傳統金融機構共收到65張罰單，同比上一期（3-4月）合規榜單的40張多了50%。

分機構類型看，銀行業相關有35張，占比54%。其中，國有大行的罰單有11張；股份行10張；農商行、村鎮銀行等罰單最多，達到14張。保險業相關有24張，約占罰單總量的37%；類金融機構（支付機構、資管、消費金融等）罰單6張，占比9%。

本報告期内，65張罰單全部罰款超過2700萬元，銀行系占了7成左右。最大一張罰單開給了證聯支付，該機構違反支付結算管理規定、違反反洗錢管理規定等罰款人民币375萬元。銀行體系最大的罰單指向了廣州農村商業銀行股份有限公司，該行因違反多項金融法律法規被廣州人行罰款232.9萬元。

本報告期内，百萬級罰單共有9張，平均金額超過200萬，整體上傳遞了監管對于處罰力度的強化态勢。

——“百萬罰單”——

貸款業務違規最多

如何從65張罰單之中讀懂監管風向？南都灣财社記者梳理看到，報告期内被處罰的銀行機構涉貸問題最為普遍，也老生常談的問題。據統計，一半左右的罰單涉及“貸款業務嚴重違反審慎經營規則”。與此同時，因違反反洗錢業務的相關規定的處罰也明顯增加，成為監管處罰的另一個“重災區”。其中，最常見的違規行為是“未按照規定履行客戶身份識别義務”。整體上看，内控不力依然是銀行業通病。

41人被警告或處罰

與上一期相比，面向個人的處罰也有加碼。南都灣财社記者看到，本報告期内，有41人被銀保監和人行警告或罰款，其中不少來自銀行機構副行長級别的高管，包括招商銀行廣州分行、平安銀行廣州分行等。最大的個人罰單開給了時任廣東彙卡商務服務有限公司戰略發展委員會總裁楊毅，罰款50萬元。

帶有騰訊系基因的互聯網銀行——深圳前海微衆銀行因為租金貸貸後管理不到位被深圳銀保監罰款 40萬元。實際上，一直在光環之下的微衆銀行上一次吃到大額罰單可以追溯到2019年，該行因向關系人發放信用貸款等四項案由被罰款200萬元。

“多連罰”擡頭

“多連罰”的現象也有所擡頭。6月20日，因财務數據不真實，深圳銀保監局發布連發5張罰單，全部指向招商信諾人壽深圳分公司，罰款35萬元。同時，4名“财務數據不真實的行為負責的人員”或“主管人員”同時受到警告與罰款，其中就包括了招商信諾人壽深圳分公司的法定代表人張彬。

東莞農村商業銀行違反反洗錢業務的規定被人行廣州分行七連罰，六位部門總經理級别的高管被警告或處罰。

太平養老保險深圳分公司因委托未取得合法資格的機構銷售保險被深圳銀保監罰款 21萬元，連帶兩名責任人分别被處罰7萬元。據南都灣财社記者的不完全統計，本報告期内，涉及“多連罰”的金融機構超過七家，涉及的罰單近30張。

典型案例

“違反反洗錢業務”該行六大部門一把手均有責任

在65張罰單中，來自東莞的一家銀行格外矚目。

6月23日、24日，來自人行廣州分行的行政處罰信息公示表顯示，東莞農村商業銀行違反反洗錢業務的如下規定：未按照規定履行客戶身份識别義務；未按照規定保存客戶身份資料及交易記錄；未按照規定報送可疑交易報告，被處罰 170萬元。

比較罕見的是，據南都灣财社記者觀察，該行六位高管各領一張罰單，包括時任東莞農村商業銀行小微金融部總經理張菁、信息科技部總經理黃炳輝、零售業務部總經理陳良灼、内控合規部總經理丁潔華、運營管理部總經理葉永炫、公司業務部總經理翟彩虹。

這意味着該行六大重要部門的一把手，在此番“違反反洗錢業務”處罰中有相應的責任。近年來，央行嚴查反洗錢違規，農商行、村鎮銀行等中小銀行正是焦點。

“過于分散的股權結構難以形成高效的治理模式”

公開資料顯示，東莞農商銀行是一家具有獨立法人資格的總行級地方性股份制商業銀行，曆史可追溯至1952年，2005年完成統一法人體制改革。該行官網披露的一組數據顯示：截至2021年12月末，集團資産總額5933.61億元，各項存款餘額4139.61億元。不良貸款率在2021年12月末為0.84%，撥備覆蓋率375.34%；2021年營業收入129.96億元，淨利潤57.03億元，實現平均資産回報率約為1.00%，平均權益回報率為12.87%。截至去年末共設立了505個營業機構（含總行）。

香港上市，是這家銀行的高光時刻。2021年9月29日，東莞農商銀行在香港聯交所挂牌上市，成為全國第13家上市農商銀行、H股第4家上市農商銀行，也是東莞市首家上市金融機構，在衆多農商行中脫穎而出。

南都灣财社記者看到，按照此前的招股書，東莞農商銀行有多達83家法人股東及57512名自然人股東。在業内人士看來，過于分散的股權結構難以形成高效的治理模式。與此同時，還容易帶來内控風險、不良貸款率升高、小微貸款比重大等諸多問題。

今年3月，這家銀行發布了上市後的首份年度業績報告。報告期内，在資産質量方面，東莞農商銀行不良貸款率為0.84%，相較于上年的0.82%微增；不良貸款餘額為23.84億元，比去年末增加3.51億元；淨利息收益率由2.16%下降至1.96%。

據南都灣财社記者觀察，此次廣州人行的“七連罰”，并非最大手筆。2020年11月，東莞銀保監分局公布消息，東莞農村商業銀行關聯交易管理不到位，未對集團客戶統一授信，貸款業務、銀行承兌彙票業務、理财業務、同業業務嚴重違反審慎經營規則，被罰款235萬元。

統計方法說明：

本期數據主要源自中國銀保監會、廣東銀保監局、深圳銀保監局、人民銀行廣州分行、深圳市中心支行等官網、公開渠道于2022年5月1日至6月30日公開披露的罰單或統計數據，以正式發布時間為準。統計維度涵蓋大灣區9座城市的銀行、保險機構，以及消費金融、資管、支付等類金融機構，包括分支機構和總部機構。

出品：南方都市報灣區金融合規課題組

采寫：南都記者 盧亮

制圖：何欣

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