螞蟻消費金融獲批開業後，接管花呗、借呗的步伐加快。

撰文 | 格東

出品 | 消費金融頻道

「消費金融頻道」獲悉，自六月份以來螞蟻消費金融開始介入花呗服務，正式進入花呗合作金融機構名單。多名花呗用戶透露，已經接到花呗合作金融機構更新提醒，由螞蟻消費金融提供服務。

按照監管對螞蟻集團旗下的消費貸業務整改要求，螞蟻消費金融開業後将有序承接花呗、借呗業務。如今，螞蟻消費金融已陸續接管花呗，螞蟻集團消費貸業務整改也進入最後沖刺階段。

從服務體驗來看，螞蟻消費金融接手花呗業務的過程比較緩和，與此前服務商更新相似，整改過程保障了用戶體驗。不過，也有不少用戶反映近期花呗額度被下調，或與螞蟻消費金融接管有關。

花呗易主

根據花呗服務商更新信息，部分用戶的花呗賬戶發生變動，顯示“重慶螞蟻消費金融有限公司已準備好為你服務”。花呗稱，這是為了提供優質的花呗服務，持續優選合作金融機構。

此前，花呗服務由螞蟻小微小貸和其他金融機構合作提供，螞蟻消費金融進場，意味着花呗将加速易主。根據監管要求，螞蟻集團應在螞蟻消費金融開業六個月内完成花呗、借呗的品牌整改工作。

螞蟻消費金融已于六月初獲批開業，從花呗服務主體變更來看，現在螞蟻消費金融開始為用戶提供服務。不久之後，花呗、借呗将成為螞蟻消費金融的專屬消費信貸産品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再标挂花呗、借呗名稱。

在降杠杆、縮規模的壓力下，螞蟻消費金融接手花呗、借呗，還面臨存量整改問題，尤其是對長尾客群的分離。螞蟻消費貸整改前杠杆極高、規模龐大，由兩家小貸公司運營的消費貸體量在1.7萬億以上。花呗、借呗易主後，必須合規經營，涉及過度放貸，風險較高的資産可能會被剝離。

業務更加審慎

螞蟻業務層面完全陷入整改漩渦起于去年年底的多部門約談，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外彙管理局将督促指導螞蟻集團按照市場化、法治化原則，落實金融監管、公平競争和保護消費者合法權益等要求，規範金融業務經營與發展。

螞蟻集團根據金融管理部門的整改要求，在今年上半年完成整改方案的研究和制定工作。其中包括螞蟻集團将整體申設金融控股公司，實現金融業務全部納入監管；将借呗、花呗全部納入消費金融公司，依法合規開展消費金融業務。

直到螞蟻消費金融開業，花呗、借呗整體納入監管便正式落地。接下來，螞蟻消費金融有序承接兩家小貸公司中符合監管規定的消費信貸業務。以螞蟻消費金融目前的注冊資本金來看，根本不可能完全承接。若想在監管規則内減少整改所産生利益損失，螞蟻消費金融一方面需要增資，另一方面盡可能優先承接優質資産。

螞蟻集團後續大概率會把優質的花呗、借呗資産過渡給螞蟻消費金融，次優資産則向其他金融機構開放。這對一些高風險的花呗、借呗用戶而言，可能會發生服務調整，包括降額、停止服務等。

作為持牌消費金融公司運營的産品，花呗、借呗不可能為了規模增長忽視風險。監管人士指出，出于合規經營和風險防控的考慮，為避免客戶過度負債、落入債務陷阱，螞蟻消費金融公司應對承接的消費信貸業務進一步強化關于借款人真實借款意願和還款能力的審核，對存在過度授信的，區别不同情形采取下調授信額度或不予授信等措施，總體信貸規模有所下降。

螞蟻集團的流量變現不能完全指望螞蟻消費金融，後續會有更多的消費貸産品入駐到支付寶平台。這意味着螞蟻集團也可以通過将客戶引流給其他金融機構來保障對長尾客戶的金融服務。

螞蟻消費金融強勢登場，一場萬億消費貸資産大遷徙拉開帷幕。

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