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最近朋友圈經常被各種互聯網金融産品刷屏，而互聯網汽車金融這一塊也因為前不久阿裡推出的車秒貸而掀起了一陣熱議，恰巧某人在機緣巧合下對這類産品作了一定的調研，今天粗略的談談看法。

可能很多女生/非汽車愛好者會對汽車金融這一塊比較陌生，先稍微普及一下，汽車金融本身是比較大的一個概念，裡面的産品多不勝數，現在我們要談論的是個人車貸這一塊業務。通常我們到4S店購車的時候會有兩種付款方式，一種全款付清，還有一種就是貸款分期。而貸款分期又主要有以下三種模式：

• 銀行貸款：利息較汽車金融低，但流程最複雜，等待時間長
• 信用卡分期：無利息但需交納手續費，且受額度限制，适合缺少量資金購車的車主
• 汽車金融貸款：手續相對簡便，但利息較高，等待時間短于銀行貸款

三種模式各有所長，然并卵，在實際申請的過程中你可能需要一次次的排隊、跑4S店、整理貸款資料等等。所以在這個人人都喊着O2O的時代，大家都覺得汽車金融互聯網化很行，勢在必行，這個口号也喊了好長一段時間了，但目前市面上仍然沒有出現較為成熟的産品。

就拿阿裡來說，其作為BAT巨頭之一手上掌控着大數據，本身多金又牛逼，車秒貸一出簡直是誰與争鋒。但當前同樣有一定的局限性，存在可選擇品牌受限、貸款額度受限，用戶身份驗證受限（缺乏購物記錄的用戶無申請資格）等問題，不過對于一款新産品而言，能在短時間内做到這個程度也算是差強人意。

騰訊當然也沒有閑着，早在2015年1月初就聯合京東一起投資了易車，三者強強聯合，意圖建設一站式購車平台，在當前的易車貸款平台，大家可以根據自己實際需求去篩選出較有針對性的貸款方案，但申請流程和資料審核會較車秒貸複雜，而且實際上依然是走線下流程去提交資料（配備專人收取資料，一定程度上免去了車主來回跑腿的煩惱）。

兩個平台的最終定位是一緻的，即為受衆提供一站式服務。

售前（貸款）→售中（訂購）→售後（保養）

這必定是汽車電商發展的終極趨勢，當前産品的不完善主要與市場的不完善相關（客觀因素），所以飯要一口口的吃，産品也隻能一步步的做，不管怎麼樣先把平台搭建起來搶占先機才是當務之急，汽車電商的浪潮亟需有人推一把，而處于浪潮中的互聯網公司們既是主要推動者又是受益者。

言歸正傳回到汽車金融，雖然很多互聯網公司都在紮堆汽車金融這一塊，卻沒有什麼太大的進展，你可以在許多汽車網上看到車貸這個欄目，但點進去看多半是一些貸款計算器，車貸業務簡介的内容，引入的汽車金融公司屈指可數，更有甚者隻是放了個url的跳轉鍊接引導用戶到某個品牌的汽車金融公司官網而已，基本上很難為用戶解決貸款難的實質問題。

線上貸款最理想化的狀态就是用戶可在線上完成所有操作，即可獲得一定額度的貸款，随即到4S店進行購車。遇到的第一個難題就是如何确保上傳資料的真實性，掃描件複印件作假是很輕易的事情，而且部分金融機構的審批制度較為嚴格，要求辦理貸款時需是人證合一，并有攝像留影為證，另身份證複印件無法通過儀器讀取進行身份識别也是原因之一（現在單純輸入身份證号已經不能調用用戶信息了）。

第二個問題是用戶的教育成本，部分金融機構需要的資質證明較多，而内容也較為複雜，如果用戶不能很好的閱讀貸款說明可能需要重複進行多次操作才可完成資料認證的步驟，很多用戶會就此中斷線上申請貸款的行為（不管怎麼說線下始終有個人可以手把手教你）。可能有人會覺得這種想法太過杞人憂天，但事實上在我們做微信認證申請的時候就頻繁的遇到這種狀況，很多客戶反映自己的賬号認證不通過，但又不理解什麼原因，所以現在微信公衆平台的說明詳細得吓人（然而不清楚狀況的人依然很多）。不過這個問題會随着市場的開放和目标受衆的遷移慢慢得到改善。

第三個問題是部分資料易導緻申請操作中斷，促發用戶發起貸款申請的正常路徑為：潛客上相關網站查詢自己意向車型的信息，然後被引導到車貸版塊或目的明确的主動查找線上車貸服務，進而登記個人資料，上傳所需掃描件，結果悲催的發現部分資料還是不得不出去跑一趟才能拿回來（銀行流水一類）。申請行為就此中止，這意味着在這個環節一大波的用戶将被流失。

上述問題是面向個人用戶的，而面對金融機構的問題呢？

很多汽車金融公司的官方網站甚至連預約功能都沒有，用戶隻能夠在官方網站上了解最基本的産品信息，但無法享受任何功能性的服務，即便是有收集用戶資料的界面，也隻是簡單的個人信息，資料審核認證這一部還是全部交由線下操作，所以三方平台如果要整合全線品牌的汽車金融公司非常考驗資源的調用能力，很多金融公司在目前應該都不太願意開放自己的接口給三方，因為具有一定的風險性。這也是為什麼現在很多互聯網公司的車貸版塊往往隻有少數幾個金融公司在合作的原因。

從上述種種情況看來，易車的做法是最折中的，既能滿足引入全線品牌的需求，又能一定程度上的簡化貸款申請的流程，因此用戶群相對車秒貸要廣。而車秒貸則是最能擊中用戶痛點的産品，在一定條件下充分滿足了受衆足不出戶申貸成功的需求，隻是目前受限還比較大，等到互聯網金融市場逐漸成熟後（征信體系的完善），二者現存的問題都可以迎刃而解。

毫無疑問，在汽車金融市場被BAT完全搶占之前，各互聯網公司應該盡快搭建起汽車金融平台的基本架構，從自身平台的優勢出發定位核心功能。雖然要做好這個産品數據資源、用戶資源、現金資源缺一不可，但要做活這個産品三者占其一即可。

然後再耐心的，等風來。

本文由 @溫小台 原創投稿，并經人人都是産品經理編輯。未經許可，禁止轉載。

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