如果你有跟銀行借貸款的經曆，回想下貸款時銀行的工作人員是否有跟你詳細介紹等額本金法和等額本息法這兩種貸款方式？大多數人都被忽略了吧，這是銀行覺得省事也讓你省事。但根據你的貸款需求，總有一款更适合你的。很多人因為不清楚兩者的區别和利息的算法，導緻在貸款買房的時候吃大虧，下面筆者就詳細的向大家講述等額本金和等額本息的區别，看看等額本金和等額本息哪個好。

等額本息定義：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變。

等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算并逐月結清。

由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息後，所還的貸款本金就較少；而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。這種還款方式，實際占用銀行貸款的數量更多、占用的時間更長，同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進行理财（如以租養房等），對于精通投資、擅長于以錢生錢的人來說，無疑是最好的選擇！

等額本息還款法的計算公式

個人購房抵押貸款期限一般都在一年以上，則還款的方式之一是等額本息還款法，即從使用貸款的第二個月起，每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。

等額本金定義：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減。适合于有計劃提前還貸。

等額本金又稱利随本清、等本不等息還款法。貸款人将本金分攤到每個月内，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

舉例來說，同樣是從銀行貸款20萬元，還款年限15年，選擇等額本金還款，每月需要償還銀行本金1111元左右，首月利息為918元，總計首月償還銀行2200元，随後，每個月的還款本金不變，利息逐漸随本金歸還減少。等額本金還款法是一種計算非常簡便，實用性很強的一種還款方式。基本算法原理是在還款期内按期等額歸還貸款本金，并同時還清當期未歸還的本金所産生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結息慣例的要求，一般采用按季還款的方式，例如如中國銀行。

等額本金還款法的計算公式如下：

每季還款額=貸款本金/貸款期季數 （本金-已歸還本金累計額）*季利率如：以貸款20萬元，貸款期為10年，為例：每季等額歸還本金：200000/（10*4）=5000元第一個季度利息：200000*（5.58%/4）=2790元則第一個季度還款額為5000 2790=7790元；第二個季度利息：（200000-5000*1）*（5.58%/4）=2720元則第二個季度還款額為5000 2720=7720元……第40個季度利息：（200000-5000*39）*（5.58%/4）=69.75元則第40個季度（最後一期）的還款額為5000 69.75=5069.75元

通過上面的例子我們可以看出，随着本金的不斷歸還，後期未歸還的本金的利息也就越來越少，每個季度的還款額也就逐漸減少。這種方式較适合于已經有一定的積蓄，但預期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現有一定的積蓄，但今後随着退休臨近收入将遞減。該方式1999年1月推出，正被各銀行逐漸采用。

等額本金還款法的選擇

雖然等額本金還款法被炒得很火，但是很多朋友還是不太了解自己究竟适合哪種還款方式。從測算的結果來看，等額本金還款方式肯定要比等額本息方式支付的利息少，兩種還貸方式在提前還款時都是根據占用多少本金歸還相應比例的利息來計算的，二者的差别不是很大。

兩種還款法比較

從某種意義上說，購房還貸，等額本金法(遞減法)未必優于等額本息法(等額法)，到底選擇什麼樣的還貸方法還要因人而異。等額本息還款法就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以後随着每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大；等額本金還款法(遞減法)就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息随本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

兩種還款方法都是随着剩餘本金的逐月減少，利息也将逐月遞減，都是按照客戶占用管理中心資金的時間價值來計算的。由于等額本金還款法較 等額本息還款法而言同期較多地歸還貸款本金，因此以後各期确定貸款利息時作為計算利息的基數變小，所歸還的總利息相對就少。舉例來說，A、B兩人同時申請個人住房公積金貸款10萬元，期限10年，合同生效時間為2005年6月20日。A選擇等額本息還款法，B選擇等額本金還款法。如不考慮國家在利率方面的調整因素，A每月的還款額相同，都為1032.05元，期滿後共需償付本息123846元。B第一個月還款額為1200.83元，以後随着每月貸款期末餘額的減少而逐月減少還款額。最後一個月還款額為836.40元，期滿後共需償付本息122233.90元（注：計算B的還款額時，假定每月都為30 天，實際還款應以每月實際天數計算）。所以，在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，等額本金還款法的利息總額要少于等額本息還款法，以貸10 萬10年為例，B比A要少支付利息1612.10元。

适合自己的才是最好

究竟采用哪種還款方式，專家建議還是要根據個人的實際情況來定。等額本息還款法每月的還款金額數是一樣的，對于參加工作不久的年輕人來說，選擇等額本息還款法比較好，可以減少前期的還款壓力。對于已經有經濟實力的中年人來說，采用等額本金還款法效果比較理想。在收入高峰期多還款，就能減少今後的還款壓力，并通過提前還款等手段來減少利息支出。另外，等額本息還款法操作起來比較簡單，每月金額固定，不用再算來算去。總而言之，等額本息還款法适用于現期收入少，負擔人口少，預期收入将穩定增加的借款人，如部分年輕人，而等額本金還款法則适合有一定積蓄，但家庭負擔将日益加重的借款人，如中老年人。

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