距離銀保監會考試僅剩10天了，銀保監不僅國考中同等難度的行測和申論，還有自有的專業知識的考察，今天安徽時代顧邦就來說一說：銀保監會金融學和保險學·必備考點。
【必備考點一】貨币均衡
（一）IS曲線與貨币均衡
1.IS曲線上的點表示産品市場均衡，即儲蓄（S）等于投資（I）；
2.儲蓄（S）是收入（Y）的增函數，投資（I）是利率（i）的減函數；
3.位于IS曲線右邊的點表示超額的産品供給，即I小于S；
4.位于IS曲線左邊的點表示超額的産品需求，即I大于S。
（二）LM曲線與貨币均衡
1.IS曲線上的點表示貨币市場均衡，即貨币的供給（M）等于貨币的需求（L）；
2.貨币需求（L）是收入（Y）的增函數，是利率（i）的減函數；
3.位于LM曲線右邊的點表示超額的貨币需求，即L大于M；
4.位于LM曲線左邊的點表示超額的貨币供給，即L小于M。
【通關模拟·多選題】根據IS-LM模型，當收入和利率的組合點位于LM曲線左上方時，意味着（ ）。
A.有超額貨币需求 B.有超額貨币供給
C.L＞M D.M＞L
【答案】BD
【解析】當收入和利率的組合點位于LM曲線左上方時，L<M，此時有超額的貨币供給，A、C項錯誤，B、D項正确。故選BD項。
【必備考點二】性貨币政策
（一）貨币政策目标
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目标 |
貨币政策工具→操作目标→中間目标→最終目标 |
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最終目标 |
物價穩定、充分就業、經濟增長、國際收支平衡 |
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中間目标 |
（1）是遠期中介指标，它間接接受貨币政策工具作用，直接作用于最終目标 （2）指标：①貨币供應量；②中長期利率；③信貸規模；④彙率 |
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操作目标 |
（1）近期中介指标，是央行貨币政策工具的直接作用對象 （2）指标：①短期利率；②存款準備金率；③基礎貨币 |
（二）貨币政策工具
（三）貨币政策傳導途徑
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學派 |
傳導機理 |
特點 | |
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凱恩斯學派 |
M→r→I→E→Y |
強調利率的作用 | |
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貨币學派 |
M→E→I→y |
強調貨币供應量的作用 | |
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托賓Q理論 |
M→r→Ps→q→I→Y |
貨币政策将通過對股票價格的影響而作用于實際的經濟活動，從而達到預期的最終目标 |
（四）貨币政策時滞
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貨币時滞 |
含義 | |
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内部時滞 |
認識時滞 |
指經濟金融情況變化需要貨币當局采取行動到貨币當局認識到這種變化并承認需要調整貨币政策間的時間間隔 |
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行動時滞 |
指貨币當局認識到需要調整貨币政策到實際采取行動的時間間隔 | |
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中間時滞 |
指中央銀行采取行動，到金融機構根據央行的意圖改變信用條件的時間過程 | |
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外部時滞 |
操作時滞 |
指從調整貨币政策工具到其對中介目标發生作用所需耗費的時間 |
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市場時滞 |
指從中介變量發生反應到其對目标變量産生作用所需耗費的時間 | |
【通關模拟1·單選題】中央銀行從采取措施到對經濟體系産生影響的時間被稱為（ ）。
A.内部時滞 B.認識時滞
C.決策時滞 D.外部時滞
【答案】D
【解析】内部時滞指自經濟現象發生變化從而需要采取對策加以矯正開始，到中央銀行實施貨币政策工具為止的時間過程，分為認識時滞和決策時滞。外部時滞又稱影響時滞，指貨币當局采取貨币政策對經濟活動發生影響、取得效果所經曆的時間過程。故選D項。
【通關模拟2·單選題】凱恩斯強調（ ）在貨币政策傳導機制中的作用。
A.利率 B.現金貨币
C.存款貨币 D.彙率
【答案】A
【解析】凱恩斯關于貨币變動影響經濟變量的分析主要以利率為核心而展開，強調利率在貨币政策傳導機制中的作用。故選A項。
【必備考點三】商業銀行資産負債管理的原理和工具
（一）資産負債管理的基本原理
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規模對稱原理 |
（1）資産運用規模與負債來源規模對稱、平衡； （2）建立在合理經濟增長基礎上的動态平衡 |
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結構對稱原理 |
動态資産結構與負債結構的相互對稱和統一平衡 |
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速度對稱原理 |
又稱償還期對稱原理，是指銀行資産分配應根據資金來源的流轉速度決定，銀行資産與負債償還期應保持一定程度的對稱關系。 平均流動率=資産平均到期日/負債平均到期日 （1）平均流動率大于1，資産運用過度； （2）平均流動率小于1，資産運用不足 |
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目标互補原理 |
安全性、流動性與效益性互補 |
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利率管理原理 |
（1）差額管理：使固定利率負債大于固定利率資産的差額，與變動利率負債小于變動利率資産的差額相适應； （2）利率敏感性資産與負債管理 |
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比例管理原理 |
通過各類比例指标體系約束資金運營。 比例指标分為：安全性指标、流動性指标、效益性指标 |
（二）資産負債管理的方法
1.缺口分析：缺口分析是商業銀行衡量資産與負債之間重定價期限和現金流量到期期限匹配情況的一種方法，主要用于利率敏感性缺口和流動性期限缺口分析。
（1）利率敏感性缺口：衡量一定時期内到期或需重新定價的資産與負債之間的差額。如果某一時期内到期或需重新定價的資産大于負債，則為正缺口，反之則為負缺口。
利率上升，正缺口會增加利差，對商業銀行有利。
利率下降，正缺口會減少利差，對商業銀行不利。
（2）流動性期限缺口：用于定期計算和監測同期限内到期的資産與負債差額。
2.久期分析是商業銀行衡量利率變動對全行經濟價值影響的一種方法。商業銀行通過改變資産、負債的久期，實現資産負債組合的利率免疫，提高全行的市場價值和收益水平。
久期的相關結論：
票面利率、到期時間、到期收益率是影響債券價格的利率敏感性的三個重要因素，它們與久期之間的關系也表現出一些規則。
①保持其他因素不變，票面利率越低，息票債券的久期越長；
②保持其他因素不變，到期收益率越低，息票債券的久期越長；
③一般來說，在其他因素不變的情況下，到期時間越長，久期越長。
3.外彙敞口分析和敏感性分析是商業銀行衡量彙率變動對全行财務狀況影響的一種方法。商業銀行采用敞口限額管理和資産負債币種結構管理等方式控制外彙敞口産生的彙率風險。
4.情景模拟：商業銀行結合設定的各種可能情景的發生概率，研究多種因素同時作用可能産生的影響。
5.流動性壓力測試：一種以定量分析為主的流動性風險分析方法，商業銀行通過流動性壓力測試測算全行在遇到小概率事件等極端不利情況下可能發生的損失，從而對銀行流動性管理體系的脆弱性做出評估和判斷，進而采取必要措施。
【通關模拟1·單選題】下列債券中（ ）具有最長的久期。
A.5年期，零息票債券 B.5年期，息票率8%的債券
C.10年期，零息票債券 D.10年期，息票率8%的債券
【答案】C
【解析】根據久期分析，在保持其他因素不變時，票面利率越低、到期收益率越低、到期時間越長，息票債券的久期越長。久期越長說明期限最長、息票率最低。故選C項。
【通關模拟2·單選題】當利率敏感性資金缺口為負值，利率處于下降階段時（ ）。
A.利息收入增加額大于利息支出增加額
B.利息收入增加額小于利息支出增加額
C.利息收入減少額大于利息支出減少額
D.利息收入減少額小于利息支出減少額
【答案】D
【解析】如果銀行的利率敏感性資産小于利率敏感性負債，利率敏感性缺口為負，那麼當利率上升時，利息收入的增長慢于利息支出的增長，銀行的淨利差收入會下降；反之若利率下降，銀行的淨利差收入就會增加。故選D項。
【必備考點四】國際收支
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國際收支 |
狹義 概念 |
一定時期内，一國居民與非居民所發生的全部貨币或外彙的收入和支出（以支付為基礎，判斷是否是國際收支，核心看是否發生了貨币或外彙的支付） |
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廣義 概念 |
一定時期内，一國居民與非居民所進行的全部經濟交易的貨币價值之和（以交易為基礎，判斷是否是國際收支，核心看是否發生了經濟交易） | |
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特征 |
（1）流量概念：一定時期的發生額； （2）收支概念； （3）總量概念：整個國家一定時期内的收支； （4）國際概念：居民與非居民之間 | |
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國際收支平衡表 |
複式記賬法 |
（1）貸方記錄資金來源（收入）：貨物和服務出口、應收收入、資産減少、負債增加； （2）借方記錄資金占用（支出）：貨物和服務進口、應付收入、資産增加、負債減少 |
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賬戶 |
（1）經常賬戶：經常項目是國際收支中最基本、最重要的項目，包括貿易項目（商品和勞務）、收入項目和經常轉移項目。 ①貿易項目：商品或服務進出口貿易的貨币收支； ②收入項目：包括支付給職工的報酬、投資收入（投資所得利潤、利息、股利）等； ③經常轉移：單方面交易行為，包括僑彙、政府間捐款和戰争賠款等。 （2）資本和金融項目：資本與金融項目反映的是國際資本流動，包括長期或短期的資本流出和資本流入。 ①資本項目：包括資本轉移和非生産性、非金融性資産的獲得和轉讓。 資本轉移：如債務豁免、投資捐贈、固定資産所有權的轉移以及與其相聯系或以其為條件的資本轉移等。 非生産性、非金融性資産的收買（賣）：如專利、商标等權利價值的獲得和轉讓。 ②金融項目：主要指直接投資、證券投資和其他投資等。 （3）誤差與遺漏賬戶：人為的平衡賬戶（金融賬戶－經常賬戶和資本賬戶） |
【通關模拟1·單選題】專利收買/賣的收支屬國際收支平衡表中的（ ）。
A.經常賬戶 B.其他開支
C.資本金融賬戶 D.貿易項目
【答案】C
【解析】國際收支平衡表的内容包括經常項目、資本和金融項目、淨誤差與遺漏項目。經常項目包括貿易收支、收益項目和經常轉移；資本項目包括資本轉移和非生産、非金融資産的收買或出售，前者主要是投資捐贈和債務注銷，後者主要是土地和無形資産（專利、版權、商标等）的收買或出售；金融項目包括直接投資、證券投資等；淨誤差與遺漏是人為的平衡項目，以使得借方總額與貸方總額相等。故選C項。
【通關模拟2·單選題】投資收入（如紅利、利息）在國際收支平衡表中應列入（ ）。
A.經常賬戶 B.資本賬戶
C.儲備項目 D.金融賬戶
【答案】A
【解析】投資收入作為收入項應列入經常項目下。故選A項。
【必備考點五】彙率變動的因素與影響
（一）彙率變動對經濟的影響
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彙率變動的影響 |
結果 |
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貿易收支 |
本币貶值→出口增加，進口減少；本币升值→進口增加，出口減少 |
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非貿易收支 |
本币貶值→促進旅遊等非貿易項目的競争力 |
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外債壓力 |
本币貶值→外債壓力加重；本币升值→外債壓力減輕 |
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資本流動 |
本币貶值→資本流出；本币升值→資本流入 |
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物價水平 |
本币貶值→國内物價上升；本币升值→國内物價下降 |
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經濟增長與就業 |
本币貶值→促進經濟增長與就業；本币升值→不利于經濟增長與就業 |
（二）彙率變動的決定因素
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影響彙率變動因素 |
結果 |
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國際收支狀況 |
順差→本币升值、逆差→本币貶值 |
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國内外利率水平 |
利率越高→本币升值 |
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通貨膨脹 |
通貨膨脹率越高→本币彙率越低 |
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貨币管理局的幹預 |
銷售外彙→本币升值，外币貶值；買進外彙→外币升值，本币貶值 |
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國家宏觀政策 |
緊縮的政策→本币彙率上升；擴張的政策→本币彙率下降 |
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市場預期心理 |
某種貨币被看好→該種貨币需求增加，刺激該種貨币彙率上升 |
【通關模拟·單選題】如果我國人民币升值，且其他條件不變，那麼可能發生（ ）。
A.進口趨于增加 B.出口趨于增加
C.邊際進口趨于下降 D.政府預算赤字趨于下降
【答案】A
【解析】人民币升值，使得以外币計價的進口貨物價格下降，進口趨于增加。故選A項。
【必備考點六】保險原則
【通關模拟1·單選題】在最大誠信原則中，棄權與禁止反言約束的對象主要是（ ）。
A.投保人 B.被保險人
C.保險人 D.受益人
【答案】C
【解析】棄權與禁止反言是指合同一方任意放棄其在保險合同中可以主張的某種權利，将來不得再向他方主張這種權利。這一規定主要約束對象為保險人。故選C項。
【通關模拟2·多選題】損失補償原則是保險理賠的重要原則，适用損失補償原則的限制條件包括（ ）。
A.以實際損失為限 B.以保險金額為限
C.以保險利益為限 D.以實際價值為限
【答案】ABC
【解析】保險人履行損失賠償責任的限度主要包括：以實際損失為限、以保險金額為限和以保險利益為限。故選ABC項。
【通關模拟3·單選題】如果損失發生時間存在多種原因，且對損失都起決定性作用，則近因是（ ）。
A.空間上與損失最接近的原因 B.最重要的原因
C.同時存在的多種原因 D.最直接的原因
【答案】C
【解析】題幹所述為多種原因同時緻損近因的判定。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發生，無法區分時間上的先後順序，且對損害結果的形成都有直接或實質的影響，原則上它們都是損失的近因。故選C項。
【通關模拟4·單選題】由于被保險人的故意或者重大過失緻使保險人不能行使代位求償權的後果是（ ）。
A.對保險人承擔保險賠償責任不産生影響
B.被保險人不得向保險人行使請求賠償的權利
C.保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金
D.保險人可以不承擔保險賠償的責任
【答案】C
【解析】被保險人故意或者因重大過失緻使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。故選C項。
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