最近支付寶的保險，搞了2件大事情。

一件是全民保·終身養老金保險，另一件是很多小夥伴關注的好醫保·重疾險，相當創新哦~咱過幾天說，今天就以全民保為例聊聊年金保險。

1.

全民保由人保承保。挂在支付寶【保險服務】熱銷榜TOP2，僅次于保呗兒熱推的好醫保·長期醫療。

首先要說全民保靈活的購買方式，你可以買出花兒來：1塊錢就能買，沒有金額、次數限制，還能定投……啧啧啧，這就是傍上流量大佬的保險大佬實力。

雖然有1元起保的噱頭，其實說白了全民保就是（分紅型）養老年金保險，養老年金 紅利收益的模式。

其中養老部分的收益是固定的，分紅部分的收益是不确定的。

養老年金：女性55歲後、男性60歲後按年（或月）領取，至終身。領取日前身故，返還保費或保單現價較大值。

分紅紅利：按月領取，複利累積生息。

保呗兒試了一下：假如我一次性投保1000元，按活到80歲算。養老年金每年領87元，我一共能領到2175元；而累計分紅能拿4430.24元（預估）。養老年金 分紅紅利，一共是6605.24元。

6倍多的回報，是不是閃瞎了你的钛合金……雙眼？

抹上牛血色口紅，保呗兒要開啟後媽模式了。

2.

首先，不說分紅部分，全民保的養老年金收益率并不高。

先給大家夥介紹一下我的女子月月友，内部收益率計算公式：IRR。

IRR（内部收益率，Internal Rate of Return），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等于零時的折現率。

它是一項投資渴望達到的報酬率，越大越好。

IRR，實乃居家旅行、購買理财型保險的必備殺器。

用法炒雞簡單，excel表格裡輸入初始投資（負數）、輸入曆年收益，敲個IRR，搞定。

就拿保呗兒的投保演示為例：

保呗兒用IRR公式估算了一下，我購買全民保的養老年金投資回報率是1.96%。随便瞄一眼餘額寶的貨基七日年化，是3.3%（話說餘額寶也是每況愈下……保呗兒早已戰略轉移）

這還是在不計較通脹前提下得到的保底投資回報率。

大家也可以算算自己買的年金險的年金投資回報率，保呗兒算了幾款2018年的開門紅産品，差異還挺大的。

3.

你說這種算法并不公平，分紅都沒算。

但是産品頁面寫得清楚明白：保單分紅是預估的，也就是說極端情況下，可能一分不給。所有不承諾保底分紅收益的分紅年金保險都是如此。

全民保保單紅利條款

就算算上演示的分紅，全民保的投資回報率為3.91%。不算低也絕對不算高。

這也是保呗兒認為全民保缺乏誠意的一點：“1元就可以投保”以及産品頁面的利益演算确實讓人心動，但看上去更像鼓勵人們用零錢投保年金保險。

而保呗兒很早就提醒過大家：帶理财性質的分紅年金保險更适合高淨值人群作為分散投資的手段。

你投入1元換10元，富人投入100萬換1000萬。都是10倍杠杆，9塊和900萬的差距，能一樣嗎？

富人的穩健遊戲玩不起玩不起。

對于在上升期奮鬥中、希望用有限保險投入換得風險保障的你我，年金險明顯不适用。

如果重疾住院手術亟需大筆資金，這樣一份保險能給你什麼？身故後才退返的幾千塊保費嗎？

4.

事實上，包裝的再好聽，再多眼花缭亂的數據，也無法掩蓋分紅型年金保險低收益的事實。

而且人身險消費者投訴中，分紅型人壽保險一直是大頭。

保呗兒看了上周銀保監爸爸發布的《關于2018年上半年保險消費投訴情況的通報》（有興趣的童鞋自行搜），果不其然，分紅型人壽保險又雙叒叕了：

人身險投訴中，銷售投訴9789件，其中分紅型人壽保險銷售投訴4569件，占比46.6%，甩開健康險、普通壽險和意外險，獨占半壁江山。

投訴主要反映承諾固定分紅收益、隐瞞保險期間或繳費期間、隐瞞退保損失、與銀行存款或理财産品做簡單對比等問題。

可以說，分紅型年金保險不适合90%以上的投保人群。一旦買了也必須長期持有，否則退保損失都是必然。因為這類保險的保單現金價值是随時間增長累加的，前期都不高。

至于後期……你想想，被監管嚴格限制低風險投資項目，保險公司自己都賺不到很多錢，哪來的高分紅給你？

保呗兒始終認為，還是趁身體底子不錯的當下買好健康險、壽險、意外險，才是硬道理。同意就give me five，咱歡呼一聲明兒見！

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