因為這兩天很忙，但這個話題一直覺得有必要跟大家聊聊。加上最近身邊不少朋友買到了一些打包售賣比較坑爹的年金。

所以今天說什麼也要專門擠出時間來，跟大家聊下這個話題。

為什麼買年金？

其實，還在思考這個問題的人，未必會去買，而真的買了的人，未必是買對了。

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人這一生，不外乎就是這三條使命，贍養父母、自我實現、養育子女。當然自我實現中就包含了個人價值的實現和婚姻戀愛。

但是不知道你發現沒有，這三條線如果一定要做個排序，很多有家庭和孩子的人，會把孩子放在第一位，其次是自己，最後父母。

之前也聽說過一種說法，愛向下，責任向上。

意思是說，我們對待下一代是會付出更多情感，但随着下一代長大成人，他身上會肩負上一代的責任。

說到這裡，多提一嘴。

前段時間一個朋友找我聊天，說為了孩子以後能上更好的學校想換套學區，但這樣的話隻能選更小的房子，生活質量會下降，有點糾結。

其實我身邊這樣的人很多。

甯可把希望寄托與學校、老師、培訓班，都不願意親自跟孩子多說幾句，多一些耐心。關于子女教育，可以去找下陳美齡女士關于如何教育孩子的視頻分享。

為人父母的可以看看，也許你會有不同的收獲。

愛是可以感性的，但是愛的方式需要理性，愛不可以偷懶。

今天跟大家聊的年金，也離不開這個觀點。

不要把自己對孩子的愛，與投入更多的金錢、不計較性價比和責任全面性混為一談。

和“金”字搭邊兒的詞兒都給人一種特别高端的感覺，所以這也造成幾個詭異的現象：

• 很多不負責不專業的代理人，一上來二話不問，就喜歡給客戶推薦年金。
• 保險圈兒裡，但凡和年金銷售技巧相關的培訓，那絕對是人滿為患，擠到沒地兒落腳。

小番茄這人比較随性，但是很有原則，一來不會不了解你的健康和預算的前提直接就推薦你年金；二來從不參加此類培訓。

我曾經跟一個專業做年金的銷售聊過，他直言自己現階段收入和年齡，絕對不會買年金，先會把健康類保障做全，等以後收入多了再買年金。

但是他對任何客戶都是一上來就直接推薦年金。

對此，隻能說人各有志。

但其實，年金一點兒都不神秘。

用來白話來所，就是你今天收入多，多存些錢，來為明天和未來做準備。這筆錢不像以小博大的投資，它更需要安全、穩定、持續、和你生命等長。

存多少、存幾年、什麼時候領，領多少，領多久，解決的具體問題不同，就對應演化出來不同的産品：教育金、婚嫁金、養老金等。

對的，你沒理解錯，教育、婚嫁、養老年金本質換湯不換藥，是給你的錢買一份保險，根據你領取規則時間不同叫不同名字而已，實際上就是你連續在一段時間内持續存錢，按照複利計息，來解決未來不同問題。

其實我覺得它适合所有有規劃的成年人。

咦，你剛才不是還說不會一上來就跟人推薦年金嗎？怎麼就開始打臉了！

别着急，請聽我慢慢道來。

前段時間去參觀合作方泰康養老社區，回來的路上腦子裡頭就一直閃現一句話。

人這一生，還是盡力讓自己，活得姿态好看一點吧。

以前看《飛躍瘋人院》，感慨過：

也許你永遠不知道，未來會混成什麼樣，是不是有餘糧，孩子會在哪裡，什麼樣子，是不是靠得住。

人生啊，起伏高低不重要，最重要的是，前半生拼搏，後半生，能活得姿态好看一些。

所以說，在做全了健康基礎保障的前提下。

對于未來有一定規劃，希望等到孩子上學時候，有充足的資金，讓他以愛好來做選擇，而不是以學費高低奪走他的才華，那可以提前規劃教育金。

準備得越早，越往後走你會越從容淡定，路更平緩好走。

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或者，希望自己老了可以不為開銷發愁，不成為孩子負擔，有足夠的能力去做喜歡的事情，也可以考慮規劃養老金。當然這個時候，血氣方剛的你可能會跟我說。

有那個錢，我幹嘛不去做收益率更高的事情，比如股票、基金、甚至渦輪。

對此，請參考家庭資産配置金字塔，我在《50萬20年後就不值錢了，通脹怎麼破？》聊過。

聰明人永遠不會在毫無保障的情況下All in，投資是在做好了風險控制的前提下進行的。

很多手邊并不寬裕的人在理财上面特别容易不理智，總是想空手套白狼，一口氣吃個胖子；那些真正高淨值人士，早就看懂沒有天上掉餡兒餅這回事，所以在意的是資産配置的周全性和資金的安全。

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合理的資産配置是需要保留一定應急資金的基礎上，先轉嫁無力承擔的風險比如疾病、意外導緻的損失。

然後可以開始考慮孩子上學、婚嫁、父母和自己養老這些問題，和投資買股票等不一樣的是，這些事情都需要保障資金的穩定和安全，來不得半點閃失。

而年金險是應對這類問題很好的選擇。

3.年金險好在哪？

很多人，尤其是收入高的人，看到這裡，可能會笑而不語，心理活動是，我公司福利好着呢，交了全額社保。養老問題哪還還需我操心？

對此，小番茄隻說一句，關于社保，你真的了解嗎？

醫保的話，可以去《都有社保了，還有必要買商業醫療險嗎？》複習。

這裡我們聊聊養老保險。

我估計99%的人，說不出來等到自己退休之後，到底能領多少養老金出來。

總是想當然地認為是能領“一籮筐”。

那我們今天來好好算算。

假設在工資增長與通貨膨脹相抵消，工資保持不變，社平工資7000的前提下。月薪3萬和月薪7萬的退休後養老金均為9976元/月，替代率分别為33%和14.25%。

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所以可能讓你失望了，并不是你現在收入高，未來就領的多。

我們的養老金是由個人賬戶和統籌賬戶組成，兩個賬戶分開計算，合并發放。

養老金和生命等長，活得越長領的越多。所以各位，為了你的養老金加強身體鍛煉哦~

如果養老金沒有領完就去世了，個人賬戶的錢可以被後代作為遺産繼承，但統籌賬戶的錢充公。

另外，友情提示一句，社保一定要記得交，如果有斷檔的最好總年限不要低于15年，否則統籌賬戶部分一律歸零。

所以，統籌賬戶的作用其實拉低高收入者，擡高高收入者，來實現社會公平和穩定的。

另外說到養老保險，離不開一個很關鍵指标就是養老金替代率。

什麼意思呢？

用大白話來說就是，等你退休了之後，你的工資打了幾折（退休之前的工資和退休之後的工資之比）

這裡提供幾個參考指标：

• 世界銀行組織：如果希望生活水平不下降的太多的話，那麼這個替代率一定不要低于70%；
• 國際勞動組織：給出的數值是55%，社會保障最低公約；如果低于55%認為養老生活财務出現了問題。
• 2014年我國的社保替換率是45%，現在是多少，大家也可以去查查看。

所以大家能理解了吧，如果想要老了之後可以活得姿态好一些，請盡早為你的養老最規劃。

說句現實的問題，如果生活需要依賴子女了，但可能就不自由了。

4.年金險怎麼選？

年金的分類很多。

有些按繳費期限分為終身年金和定期年金；有些按照是否分紅分為不分紅年金、英式分紅年金、美式分紅年金，以及是否有萬能賬戶。

分紅型年金其實很容易給人誤導，隻看到“分紅”二字，而忽略年金初衷。

這裡強調，買分紅年金險中的分紅不同于公司給股東的分紅，它是不保證的，低的時候可能為0，當然也可能有高的時候。

但無論如何，在挑選産品的時候，盡可能不要被銷售說得天花爛醉的演示利率誤導，要看就看預定利率。

目前主流的預定利率一般是3%-3.5%，一般是按照複利計算，也有一些預定利率隻有2%左右但是吹捧自己分紅會很高的。

什麼是複利？

給你舉個例子。

假設年利率為12%，今天投入5000元，6年後獲得多少錢呢？

• 用單利計算：5000 （12%X5000X6）=8600（元）
• 用複利計算：5000X（1 12%）^6=5000X1.9738227=9869.11(元)

關于分類，還有些按照現金流的釋放時間，分為即期年金，比如從第5年起，就開始返錢的，和延期年金，可以自己選擇從某個特定年齡段，比如55歲退休之後才開始返錢的。

但說實話，個人覺得即繳即領型的産品多少有點違背年金的初衷，刻意讨好消費者非理性心态的嫌疑。

為什麼這麼說呢？

因為年金的本質前面說了，是違背人性的資産配置工具，是存今天的錢，為明天的生活做準備。所以它是一個長遠的規劃，一般放入年金的錢是我們3-5年内不會用到的。

但，人性總是這樣子，覺得落袋為安，早拿到，早安心。就是想把錢拽在手裡，哪怕它其實是在縮水。

而即期年金，就恰恰滿足了人的這個天性，可以從繳費後第五年就讓你開始領錢，讓你覺得自己覺有足夠的控制權。

所以買年金很容易被誤導，請記住你的初衷，這筆錢是一個為未來提前做準備和規劃的長久投入，而不是短期3-5年追求高收入的投機或者投資。

不要被沒有寫到合同裡的漂亮演示數據誤導，挑選産品時還是盡量選能寫到合同裡的高預定利率的産品。

很多不太負責任的代理人喜歡給客戶推打包方案。

比如年金附加一個定期重疾險，這樣讓客戶誤以為自己買的很全很劃算。其實拆分一看，比同等産品的責任少但價格卻更貴。

和重疾險一樣，如果因為挑選的時候沒有認真甄别，被代理人誤導購買了不劃算的産品，退保是要承擔損失的。現金價值在前期相比于你所交的保費而言是很低的。

所以，還是那句話。

買保險不是買大白菜，認真看看，專業的人士咨詢一下，别忘記初衷，冷靜、冷靜、冷靜。

作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。

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