很多朋友在保險産品時經常會在“職業類别”這個選項上“卡殼”，因為不少産品的投保須知中會有這樣一句話“被保險人僅限1-3類職業人員，若被保險人從事4類及4類以上職業或拒保職業的工作，不屬于保險責任範圍”。

那麼，自己從事的職業到底算幾類職業，到底能不能投保？

1、什麼是職業分類？

通常，保險公司會把常見職業按照危險程度分成6類，其中，1-3類為低風險職業，4類為中等風險職業，5-6類為高危職業。此外，還有一些特别高風險的職業（7類、S類等）。

不同的保險公司對于同樣職業也會在細節上有些許差異，但總體上可以按照以下區别：

1類職業：

指的往往是久坐辦公室的白領一族或内勤人員，如公務員、前台、會計、文案編輯、設計、教師、律師、程序員等，因為他們很少有外出機會，工作環境比較穩定，所以風險相對較低。

2類職業：

指因工作原因偶爾需外出辦事的崗位，如導遊、推銷員、業務員、清潔工人等，雖然會有外出，但風險比較低，當然，比1類職業的盆友風險要稍高那麼一丢丢。

3類職業

指的是在外工作時間較長，外出頻次很高或涉及部分機械的職位，如維修工人、農業牧業工人、地質探測員、小客車司機等，他們外出頻率較多，所以風險發生概率比1類、2類職業高一些，但是，他們的工作性質又相對安全，從整體來看，這些職業風險發生概率還是處于比較低的範圍。

4類職業：

指的是具有一定危險性的職業，包含體力勞動或經常操作機械的工種，如電工、中小型貨車司機、水電工、鐵路維修工等，這類職業工作性質本身就具備一定的危險性，安全風險自然較高。

5類職業

指的是職業風險較高的工種，如油井工人、高空作業工人、電力作業工人、現金押解員等。您看看您看看，又是高空、又是電、油井、礦洞之類的危險環境，風險發生概率自然高一些。

6類職業：

指的是危險系數較高，有時甚至會危及到生命的工種，如伐木工人、鋼骨結構工人、高空焊工、樓宇拆除、消防員、賽車手、地下采礦工人、隧道工程建設人員等，這些職業發生重大事故的風險較高。

S類職業：

超高危職業，從事這類職業的往往會被保險公司明确拒保，如爆破工、、遠洋船員，潛水、爆破工作人員等雖然這些投保很困難，但也不要難過，後面會列舉适合這類的投保方式，可以接着往下看。

2、為何需要進行分類？

之所以這樣，并不是保險公司“歧視”某些工作，而是因為不同職業的人群所面臨的危險程度有着天壤之别。

保險公司在設計産品時，對于面向普通大衆類的産品，往往會選擇排除中高風險職業人群，這樣就能大幅降低保費，讓更多人能以更優的價格獲得較好的保障，普惠大衆。

而對中高風險職業人群，則通過單獨推出高危職業保險或提升保費方式為他們承保。

3、不同職業該如何配置保險呢？

一般來說，意外險對于職業要求最高，關系到被保人能否順利投保；醫療險對于職業要求相對寬松，但也可能在理賠時産生影響；重疾險、壽險的保費和保額會根據被保人的實際情況進行相應調整，具體情況要具體分析。

1、意外險

意外險是以被保險人遭受意外傷害造成死亡、傷殘為給付條件的人身保險。意外險保障的是被保險人在保險期内因意外而導緻的意外身故、意外傷殘和意外醫療。

一般來說，1-3類職業人群在投保意外險時不會受到太多限制，保費正常，4類和5類職業人群在投保意外險時會有一定的要求，保費可能會根據被保人的實際情況有所增加。

6類職業人群往往很難投保意外險，對于此類職業危險系數較高的人群，可以選擇購買特定職業意外險，當然這類保險保費普遍較高，需要有充足的資金。

2、醫療險

醫療險是以發生保險合同約定的醫療行為為給付保險金條件的保險，也就是給大家按一定比例報銷看病費用的保險。

一般來說，醫療險對被保險人的職業類别的要求沒有意外險那麼嚴格，但并不是完全沒有要求，醫療險的職業要求一般是1-4類，從事高危職業或參加高風險運動的人群通常是不能參保醫療險的。

當職業類别發生變化時必須要向保險公司提出變更申請，職業類别變化會直接影響保單風險等級變化，如果被保險人沒有及時向保險公司提交變更申請，将可能影響理賠額度。

3、重疾險

重疾險是健康險的一種。是為減緩罹患重大疾病引起的經濟損失而配置的非常重要的保險，被保險人一旦确診保險合同約定範圍内的疾病，即可一次性給付合同約定的保險金，幫助被保險人緩解醫療費用壓力及補償因罹患重疾導緻的收入中斷損失等。

有些職業的工作内容和工作環境會對人體健康造成影響，所以職業類别會直接影響被投保人能否投保重疾險。

一般來說，1-4類職業均可投保重疾險，部分較寬松的産品也允許5-6類職業投保，但會影響到保費和保額。

舉個例子，建築行業經常需要在外施工，長時間的接觸化學物品或長期處于不安全工作環境之中，會使得患疾病的幾率大大增加，所以重疾險對于這類職業的投保要求也就相對嚴格。

4、壽險

壽險，是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責任期内生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

一般來說，相較于意外險，壽險對職業的要求比較寬松，沒有太多限制條件，多數壽險産品1-6類人群均能購買。

特别是針對高危職業人群，在很難購買到意外險的情況下，購買壽險産品非常有必要。

因此高危職業者可以采取“特定職業意外險 定期壽險”的方式進行投保，提升自己的抗風險能力。

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