經常會有客戶問到，這個保險公司沒聽過，實力行嗎？靠譜嗎？這以後理賠或者服務，不會有什麼風險吧？

我知道你想問的是什麼，就是“我買的保單，将來會不會出問題，假如出問題會不會影響到我的利益，還有兌付的問題，以及售後服務怎麼樣，理賠是否方便快捷？”

來，往下看。

01

名氣=大小？

聽沒聽說過，跟公司大小沒關系，不是聽說過的公司就大，沒聽過的公司就小。這個行業千萬不要小看，很多保險股東都是藏龍卧虎，具有世界級别的實力，即使是實力相對弱一點的保險公司，在成立之初，資金也不得低于兩個億，而且是實繳。

平安，太平洋，新華，人壽，泰康等等，都聽過對吧？的确不小，來看看名氣不怎麼大的公司。

1、中意人壽保險有限公司

中方股東：中石油 工商銀行 華為 中糧集團 中國恒大

外資股東：忠利保險集團

忠利保險集團成立于1831年12月26日，2018年位于世界500強第59位，擁有全球最大共保網絡，連續10年為中國長征系列火箭提供再保險服務。

2、中荷人壽保險有限公司

中方股東：北京銀行股份有限公司

成立于1996年，中國最大的城市商業銀行，北京市政府直屬銀行。2020年福布斯全球企業2000強第282位，2019年中國500強第169位。

外資股東：法國巴黎保險集團

隸屬于法國巴黎銀行集團，總部位于法國，歐洲第十大保險公司，在全球超過36個國家設有分支機構，與世界近160家知名金融機構、保險公司有業務合作。

3、光大永明人壽保險有限公司

中方股東：中國光大集團股份有限公司

成立于1983年，副部級央企，2019年世界500強第289位。

外資股東：加拿大永明人壽保險公司

成立于1871年，總部位于多倫多，世界最大的50家保險公司之一，為世界20多個國家的1200多萬客戶提供金融保險服務。

4、工銀安盛人壽保險有限公司

股東:

01 中國工商銀行股份有限公司

02 安盛中國公司 隸屬于法國安盛集團，成立于1816年，全球最大保險集團之一，第三大國際資産管理集團，連續多年位居世界五百強（2019年第46位）。

03 中國五礦集團公司 國資委直接監管，連續多年進入世界五百強前200。2015年另一世界500強中冶集團并入五礦集團。

5、華貴人壽保險股份有限公司

股東：

01 中國貴州茅台酒廠（集團）有限責任公司 華貴人壽的共同創立者，以及第一大股東。

02 貴州貴安金融投資有限公司 貴安新區開發投資有限公司（國有控股）控股。貴安新區是中國第八個國家級新區。

03 貴州省國有資本運營有限責任公司 貴州金融控股集團有限責任公司（國有獨資）控股，貴州省财政廳是貴州金融控股集團發起人，并占股50%。

......不多列舉了，還有很多

小公司并不小，甚至比你想象的大。而且不熟悉也并不代表不靠譜，因為我們國家有嚴格到變态的監管體系，以及非常牛逼的兜底措施。

02

誰在管着保險公司？

答案是：銀保監會，全稱“中國銀行保險監督管理委員會”，直屬于國務院。

在國家層面上，銀行，證券，保險，同屬于金融三駕馬車且地位相同，隻是目前在我國，這三個闆塊因為經濟發展的原因，還沒有同步到同一高度。

雖然地位重要，但不管是銀行，還是保險公司，都是可以破産的，隻是這個行業的破産前和破産後的對待和處理方式，跟其他行業大不相同。

銀行是可以破産的，目前國内已經破産過4家銀行了，國内銀行現在也都對儲戶進行了保險兜底。也就是儲戶在銀行的存款，不超過50萬的部分，即使銀行破産，也會全部兌付，這些是由保險公司兜底的。超過50萬的部分，那就麻煩了。

那保險公司的底誰來兜呢？

可以理解為是國家兜底！

更細緻的說，就是保險公司在成立，公司運營以及面臨破産的時候，還有破産後處置的過程，全部由銀保監會監管，保險保障基金兜底，中間還有“再保險公司”參與，還有依法接手的保險公司參與等，可以理解為采用的是全盤兜底的制度。

在我們國家，保險公司的安全性就代表着國家經濟發展的穩定性，是不允許有任何問題和挑戰的。

成立之初的要求

不管是公司，還是公司的主要股東，都必須非常有錢。2個億是最低标準，且必須為實繳資本。此外，股東、董事、經理等和公司發展息息相關的人，必須專業且信譽良好。

經營過程的監管

保險公司的日常經營被銀保監會一直盯着，這個盯着并不是眼睛，而是各種财務數據，資金動向等。一旦觸及安全紅線，立馬叫停，整改，否則停止營業，直至問題得到解決。當然，這個過程對保單用戶是沒有任何影響的，該取錢取錢，該理賠理賠，不耽誤。

首先，保險公司不能随便亂花錢。

《保險法》第106條，限制了保險公司的資金運用。

保險公司隻能投資低風險的國債、銀行存款、不動産等事項。想直接參與房地産開放建設、高風險的創業投資，拿我們交的保費去以小博大，打住，想都别想！

其次，每個季度末、每年末，銀保監會都會對保險公司的償付能力進行嚴格的測試。我們國家的這個監管體系，是處于世界領先水平的。這個測試是确保保險公司在不低于99.5%的概率下，無論發生什麼，都不會倒閉。

如果沒通過這個測試，保險公司的麻煩就來了。

《保險法》138條規定，償付能力不足的公司得采取下面這些措施，盡快提高自己的償付能力。

要麼就是少給董事開錢、少給股東分紅，要麼就是幹脆要求轉讓保險業務。無論如何，就是必須得确保用戶找你賠錢，你得拿的出來。

舉個例子，去年的安心财險公司。2021年1月14号，銀保監會下發了對安心财險的監管措施。

因為核心償付能力嚴重不足，銀保監會要求安心财險：

必須趕緊增資，不允許開設新車險業務、必須下調董事長總經理的工資。

也就是說，安心财險不把償付能力弄回來，公司想開新業務、管理層想輕松領工資，不可能！

一旦償付能力差一點，輕則警告，重則要求必須采取某些行動。可以說，在我們國家保險公司經營的每一環節都不允許出錯。

03

如果破産，處置方式

如果萬一破産了怎麼辦，不着急，有“備用”的資金，在等着處理問題和托底呢！

1、“四金”制度

《保險法》97、98、99、100條要求，保險公司必須從注冊資本、保費、淨利潤中提取一部分，作為保證金、準備金、公積金和保險保障基金。

這“4金”，全部是為了保險公司可能遇到的風險，提前做出的準備。

萬一保險公司破産了，保證金可以還債。

萬一虧損需要彌補、償付能力太低被銀保監會要求增資，可以用公積金提高自己的“信用”。

而且保險公司還得根據自己的保費規模，提取各項準備金，把将來需要賠的錢都準備出來。

最後，保險公司還得從每一張保單的保費中拿出一部分，交進保險保障基金。

萬一以後哪家公司經營不善，銀保監會就用這筆錢把它拉扯起來。

2.再保險制度

準備很多錢，隻是一部分動作。如果在風險來臨前就能處理好，就不會到這一步，這種機制就是“再保險”機制，把部分業務的風險，投保給“再保險公司”就可以分散風險。

《保險法》103條規定，對于危險性比較大的保單，保險公司得找再保險公司分保。

這就相當于風險合理分擔，意思就是一開始的時候，如果保險公司的部分業務感覺壓力大，那就别硬抗，分散部分業務和風險到“再保險”公司。

萬一它經營不善破産了：

根據《保險法》92條規定，銀保監會會找保險公司依法接管我們的保單。

而我們的利益不會受到任何影響。

事實上，這種可能性也很小。建國73年以來，235家保險公司，沒有一家保險公司在開展了人壽保險業務後，因為經營不善而破産。因為保險公司經營不善、出現問題，并不會直接倒閉。

銀保監會接管，用保險保障基金救助，盡力讓它們恢複正常運營。

比如新華人壽和中華聯合保險。

2006年，新華人壽董事關國亮違規挪用公司資金高達130億。

2007年，保監會收購了新華人壽38.825%的股權，接管了新華人壽。

2009年，保監會把新華的股權賣給了中央彙金，還賺了12.4億。

2011年，新華人壽在上交所、港交所上市。

如今的新華人壽，保費規模僅次國壽、平安和太保，在91家壽險公司中，位列第4。

财險公司中華聯合保險，也曾因64個億的巨額虧損，被銀保監會接管。

2009年保監會接管中華聯合，2016年轉手全部股權，從中賺了84億。

如今的中華聯合在财險領域已不可小觑。

如果保險公司經過保險保障基金的注資，還是沒有恢複正常經營的話，才會有破産的可能性。

但是，保險公司破産和我們普通投保人沒有什麼關系。

之前的安邦保險就是一個例子，現在搖身一變成了大家保險。

2018年，安邦保險償付能力嚴重不足，經營出現了很大的問題，銀保監會對安邦進行了為期2年的接管。2020年安邦宣布了解散、清算，要“破産”。

但這也并不是經營不善要倒閉，隻是更換了一個主體，後續安邦的保單就由大家保險來賠付了。

事實證明，保險公司的“破産”并不影響投保人的理賠，目前為止，安邦發行的1.5萬億中短存續理财險全部兌付，沒有發生一起逾期和違約現象。

說到這，不得不提一個事，就是不管公司經營如何，即使破産了，我們的保單都不會有事！

相關的法律，就是《保險保障基金管理辦法》第21條，總有一些一知半解的人亂解讀，引起了不小的恐慌。

第21條規定：

保險公司破産後，保險保障基金如何提供救助。

很多人因此誤解為，隻賠付保單的90%或80%，這是大錯特錯。

因為這個90%和80%是保險保障基金向接手的保險公司提供多少錢，并不是給到我們消費者手中就這些錢，我們消費者依舊是按照保單合同的利益來進行賠付的。

第21條隻是銀保監會監管層面之間的協調和保障。對我們消費者，也就是保單持有人，沒有影響，也不用我們操心。

也就是說，即使保險公司破産了，該賠給客戶的錢，一分錢都不會少！

04

“小公司”理賠和服務怎麼樣？

理賠和服務，雖然是保險公司的售後，但是決定其服務質量的，主要因素并不在保險公司，因為保險公司在這方面問題很小，主要因素在于給客戶提供服務的人能否專業，快速的收集齊必要的理賠或者保全資料，和合理的理賠理由。

現在理賠，隻需要資料正确，理賠理由正當無誤，就很快賠下來了。大部分理賠的問題，都出在了“服務人員”環節，也就是你們的代理人，或者經紀人專業，經驗和能力的不足，導緻時間拖延，理賠不及時。

這不得不提到一個理賠糾紛問題，理賠糾紛問題仍然是銷售保單的代理人或者經紀人的問題居多。買的時候，正确的健康告知，發生理賠時候，正确的理賠理由和專業的技巧，是決定了是否會産生糾紛的主要原因。所以，買保險找對人，很重要。

如果這方面沒有問題的話，保司的理賠現在都已經數據化，網絡化，智能化，效率是很高的。給大家看一張表

北京健康險公司理賠時效排名

理賠的快慢是不是跟公司是否知名、大小沒什麼關系？

第二組數據，理賠糾紛投訴量

這個圖并不是說哪家公司理賠好，哪家理賠不好，因為這個跟保單數量也有一定的比例關系。

就是說理賠情況，跟公司是否知名、大小都沒有關系。畢竟銀保監會，保險行業協會，保險法，法院等機構，都是能為公平提供服務的地方，你說對吧？而你缺少的隻剩下一樣，專業的服務人員。

好了，保險公司安全的這個事就聊到這吧。總之，保險行業極其特殊，跟其他行業大不相同，保險公司的安全和服務是由一系列的保險保障監管制度決定的，而不是保險公司本身。

—end—

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!