又是一個四月一日，又是一個産品升級日，平安福如約升級了。升級的理由也很簡單，被對手怼的不得不升級了。而怼點，無非兩大類

　　所謂輕症

　　價錢太貴

　　還是先說說價錢太貴吧，無非是一個打包計劃貴，強行綁定了一個長期意外，一年多個一千來塊錢而已，之所以打包，無非是希望一個方案覆蓋全面點，另外，保險公司賺點錢也無可厚非。買得起就買，買不起也可以選其他産品。不買賬的人除了嫌貴的客戶就是嫌自己太便宜的保險中介了。烏煙瘴氣的一通性價比論述，根本不管是不是同等形态産品，都拿來比，誇張的還見過用一年期重疾險來對比終身重疾險的。壓根不是一種功能的東西好麼！這就是拿自行車比大卡車，比誰的輪子能轉且誰便宜。

　　比便宜，咱不行，還是照顧一下市場呼聲，把綁定的意外去掉吧！于是，守護福誕生了。

　　守護福，加了十種輕症。輕症，他媽的我都不知道重疾險裡面是什麼時候有了輕症這個東西。

　　我真正意義上自己買的第一份保險是2010年的一份《智盈人生》萬能險，還是我爹強賣給我的。合同裡總共保30種重大疾病，我覺得不少了。同一天，我老婆也買了一份《鑫盛》（已經理賠完了），同樣是保30重病，同樣是我爹強賣的。那時候的保險合同看上去好單純，好簡單，可以讓人有安全感，讓人心如止水。2014年，兒子出生後不久，我又給他買了一份《鑫盛12》，那時候已經進化到45種重疾了，我不太管這些種類，隻在乎裡面的住院醫療附加險，果然不負所托，4年下來給我報銷了1w6，遠遠高于我教的保費。

　　後來，當“嚴重冠心病”成為重疾條款之一後，“心髒介入手術”的輕症條款，在很大程度上成為“嚴重冠心病”的擋箭牌----明明可以賠100%，非要賠20%

　　2011年起，嘉禾人壽、新光航海、吉祥人壽、陽關人壽也紛紛加入了輕症的行列，分别是16種、6種、10種、9種。而在陽光人壽的“腦外傷開顱手術”條款中，我們又看到了“以重為輕”的現象，因為腦外傷開顱手術，在平安福2017年的條款中已經屬于重大疾病，可以賠付100%，而在輕症中隻能賠付20%

　　而陽光人壽今天的重疾合同中，“腦外傷開顱手術”依然屬于輕症的一部分。

　　這種為重疾賠付擋槍的輕症着實不少，例如友邦的輕症（非要叫第一類重大疾病）的“嚴重川崎病”。其定義與很多其他公司合同中的“嚴重川崎病”基本相同。

　　也就是說，同樣是川崎病做手術，友邦賠20%，中英賠100%。

　　但是問題又來了，難道沒有川崎病條款的保險不是好保險麼？不是！

　　讓我們看看川崎病的治療相關

　　由此可見，嚴重川崎病理賠的條件是“冠狀動脈瘤手術”而這個手術恰恰就是最基本的六大基本重疾之一“冠狀動脈搭橋術”。因此，每一款重大疾病，哪怕是五毛錢的重大疾病險，都賠嚴重川崎病！

　　另外，即使不手術，嚴重川崎病也會觸發“心梗”、“嚴重冠心病”、“換心”的重大疾病理賠條件。

　　在川崎病的遊戲中，友邦做得最不地道，而中英人壽的“川崎病合并冠狀動脈擴張”條款，貌似相對地道一點。具體臨床如何表現，我知識結構也有限，還沒弄懂。

　　再來一個勁爆的條款“輕微腦中風”，這個條款有兩種不同風格，180天後有輕微後遺症和180天後有無輕微後遺症均可。

　　必須有輕微後遺症的代表為友邦

　　沒有輕微後遺症，完全康複也賠償的，目前我看到的隻有太平洋、中英兩家。而理賠數據上，目前看到也僅有太平洋一家。

　　太平洋金佑人生這個産品，屬于分紅型終身壽險，費率比平安福還要高23.9%，高處的費用除了可以用于投資分紅，也的确可以将一些輕症條款做得門檻低，正所謂一分錢一分貨吧。而中英人壽在“糖尿病”、“肺衰竭”、“雙目失明”條款中的略微苛刻而節省下來的費用，是否能填補“輕微腦中風”的高理賠幾率，這個也隻能在中英理賠部才能得到答案了。

　　對于必須有輕微後遺症的“輕微腦中風”，這個幾率要比無症狀腦中風和嚴重腦中風都要小，别看它輕，概率低，可以看作是贈送的條款。因為按照現在的醫學條件，在180天内，治愈這些輕微後遺症的機會極大。

　　綜上所述，輕症有一部分有些用處，還有很大一部分屬于看上去很美實際概率極低的贈送條款，最後還有幾個明星條款實際上是為重疾擋槍的，能讓保險公司少賠錢，把重疾理賠金多抱在手裡吃吃利息。重疾部分乏善可陳的歲月裡，輕疾粉末登場，PK的不亦樂乎，如果把買保險比喻成買車，重疾是車本身，而輕疾是腳墊、貼膜、香水、挂件，大家早已忘了車本身的意義，而開始關注起那些價值并不大的瑣碎小事了。

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　　我去撒泡尿

　　再說說重疾吧！用了7年左右的時間，從35種一下子猛增至上百種，而價格沒有太大提高，坦白的說，基于精算的原理，這60多種病是送的，理賠幾率無限接近于0，壓根不值錢。從平安同體系産品中，同等保額的“金鑫盛”（45種病）費率還比平安福重疾（100種病）要貴一點。55種病是倒找錢，這也是現在重疾險設計中的一個套路：多買多送！ 為什麼我會給願意捆綁意外的人推薦平安福？因為費率比單買個重疾還低。這種情況在友邦全佑至臻與全佑惠選中也有一定體現。友邦的單一合同價格是不對外開放的，我們大約隻能看到多合一的打包價，這為深刻認識産品本質設置了很大的障礙。

　　7年的時間，難道人們的病一下子就多起來了麼？并不是！保險公司為了競争，将基礎的25種重大疾病狀态映射了多種不同的實際病症，而理賠條件有的比基礎重大疾病略低一些，有的比基礎重大疾病略早一些，當然更多的是罕見病，千萬分之幾的患病率，也要寫入合同，這種條款定價估計隻有幾分錢，卻可以堂而皇之的拿來充數。更有甚者，把壽險死亡責任拿出來充當重大疾病。比如：埃博拉

　　這種死亡率超過80%的病，得了幾乎難逃一死，賠的是壽險責任，關重大疾病什麼事呢？而且還要硬挺30天不死。試問中國人又有幾個得過埃博拉？就算是去非洲，保險公司也會說：去瘟疫戰亂地區，我們不賠！ 這是明明白白寫在合同裡的免責條款。

　　基礎重大疾病映射出來的病有很多種，比如嚴重冠心病，其實是心梗的早期或慢性狀态，而凡是條款中寫“心功能IV級”的病，在實際臨床中除了等死就是要做換心手術了，因此對應的理賠條款應該是壽險和重大器官移植術。同理，所有的肝失代償=換肝=重大器官移植術，所有的腎衰竭=換腎=重大器官移植術，所有的呼吸衰竭=換肺=重大器官移植術。這些映射病種是有一定現實意義的，就是在手術之前就讓患者拿到錢，而重大器官移植術需要先做手術，那麼必須先墊錢再理賠。

　　但是就是這種具有現實意義的病，也會被很多保險公司推向死亡的邊緣，最典型的案例：慢性肺衰竭（終末期肺病）。雖然終末期肺病的結果是死亡或換肺，但是隻要有換肺的機會，我們還會去努力的。

　　平安的條款：

　　友邦的條款：

　　1mmHg=0.133kPa

　　那麼55mmHg=7.315kPa，50mmHg=6.65kPa

　　看結論

　　平安的呼吸衰竭理賠條件為輕度呼吸衰竭，而友邦的理賠條件已經是重度呼吸衰竭。

　　再看血氧飽和度一項

　　我問過不少醫生護士甚至是ICU裡面的護士，動脈血氧飽和度低于80%是什麼情況？他們大多數人的第一反應：快死了吧。

　　綜上所述

　　好了，大家也明白了，在這個終末期肺病這個條款裡，平安是早點賠出來讓人去換肺，友邦是遲點賠出來給人下葬！

　　諸如此種要命的或者大打折扣的條款，還有“嚴重冠心病”、“嚴重的三度房室傳導阻隔”、“小腸疾病并發症”、“嚴重哮喘”、“開顱手術”、“嚴重的一型糖尿病”等

　　具體詳情見我去年寫的“貴保險要錢，便宜保險要命” 輕戳這裡

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　　再去吃點餅幹，餓了

　　還有一種形态叫：重大疾病二次三次賠付。

　　這個玩意我從廣告上看應該是友邦從泰國帶回來的，這點我說的可能不準确，但是這個廣告我的确看過。

　　重大疾病二次三次理賠有兩個條件：

　　疾病分組，不能重組

　　确診必須間隔上一次确診180/360天後

　　這個東西有沒有用呢？我覺得不能說沒用，主要是看幾率有多大。

　　從費率上來看，二次三次重大疾病的價格為第一次重大疾病的1/10，這已經是一個極低的概率了，況且保險公司不能按照純概率設計保費，因為保險公司還要賺錢。另外，為什麼要間隔180天或360天？的确有些醫生說，發生腫瘤後很容易導緻心腦問題。對！導緻！也就是并發症或者叫“繼發性”病症。而180天/360天的條件就是要把“繼發性”扼殺在搖籃中，因此第二次若發病，基本是“原發性”，在間隔一年以上得兩種“原發性”疾病且都達到為重狀态，概率極低，低到多少？低到至今可能都沒有理賠過。否則，為什麼保險公司不拿來宣傳呢？

　　詳情見我去年寫的《史蒂芬·霍金為您證明，重疾三次賠付發生的概率有多大》

　　輕戳這裡

　　這一篇章我們得出了一個結論，重大疾病二次三次賠付的錢，讓保險公司結結實實的都賺去了。

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　　兒子醒了，叫爸爸，過去哄一下。媽媽不在，去醫院附近住着明天複查甲狀腺癌的康複情況。

　　做保險前，24小時的陪伴他整一年，第一天去保險公司上班前，我關門的時候心裡默默說：兒子，爸爸不能天天陪你了，爸爸一定要把這個工作做好，做到極緻，對得起你，對得起每一個人

　　今天平安福又升級，我說：重疾險病了，病的不輕。平安福也病了麼？有點吧！在這種流感之下，誰又能幸免呢？但平安福是好保險麼？據我掌握的這些材料證明，平安福當然是好保險。

　　每一個保險都不是壞保險，因為它們的内核是完全一樣的，但是定位不同，所以價位不同，哪怕有些醫學定義條款打了折扣，大膽的告訴客戶，我們便宜！這沒什麼丢人的。就像我，每當客戶問我：平安福的優點是什麼？我都會理直氣壯的說：貴！

　　也沒貴多少麼！如果把一份保險比作房子，那麼重疾部分就是毛坯，25種重疾就是混凝土框架，擴展出來的其他幾十種重疾就是水泥牆面，而輕疾就是全屋的裝修。當有一天，賣房都靠吹裝修，要不看房屋質量了，那這個行業問題就大了。當然有些裝修值點錢，比如送個家電什麼的，有些裝修不值錢，還掩蓋了牆内的空鼓，讓産品濫竽充數。

　　這些問題一定是保險公司造成的麼？我覺得不是，還是人性。我們的人民太窮了，窮的特别愛貪便宜，不貪便宜就不做生意，這才逼着保險公司出此下策。文章看到這裡，你還會相信下面這張對比圖麼？

　　買保險不是買雞蛋，保險也沒有性價比一說，如果你真的看不懂，請記住，盡量用較多的錢買一個功能較少的産品，這樣不被割韭菜的可能性比較大。

　　國外有沒有重疾險？有，很少。為什麼？醫療險太發達，全是消費型！而重疾險依然是傻傻的隻保基礎六大病，而且很多重疾險都不是面向個人銷售，而是企業當成福利購買，補貼員工因患重疾造成的工作損失。

　　大都會人壽，7種重疾與22種病發狀态

　　liberty mutual的重大疾病，我在美國時用的它的醫療險

　　保誠美國，隻有6種重疾的團體重疾險

　　還要我列舉更多的案例麼？

　　AIG加拿大，也就是友邦的二叔，9種重疾

　　AIG美國，友邦的爸爸，壓根沒重疾險

　　難道亞洲人就比西方人病多麼？難道中國人就比東南亞人病多麼？心病罷了！一個字：貪！

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　　去喝水，寫完下一段就睡覺！

　　未來會怎麼樣？天知道！但是重疾險會慢慢回歸調節家庭經濟的本質，而消費型醫療險會統治整個市場，這是社會發達人民富裕的表現。多年前，社會經濟不發達，人民生活水品低下，買不起消費型醫療險，那個時代，重疾險勇敢的站了出來，承擔了壽險本不該承擔的醫療責任。而今天，再把重疾險醫療化，把保多少種病當作衡量重疾險的條件，那就是開曆史的倒車，是鴕鳥心态。

　　我為什麼選擇了壽險這個行業，因為壽險本是極為高大上的個人金融工具，即便現今被重疾險庸俗化了，但是依然掩蓋不了它高貴的本質。我相信且堅持。

　　我愛保險，我怕把它做黃了。這篇文章我寫了5個小時，現在已經是淩晨3點07分。不知道大萌萌，保險八卦女之類的保險網紅是不是已經入睡了，還是在淩晨繼續與投資人洽談下一輪融資的數額。我也做過互聯網，我也拿過融資，你我本就是一類人。但我與你們的不同是我認真，我強迫症，我生怕打錯客戶的任何一個問題。你們寫了那麼多文章，真的用心了麼？除了賺錢，你們愛這個行業麼？

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