2016年6月2日，由中國金融認證中心、中國電子銀行網和清華五道口《清華金融評論》聯合主辦的“互聯網 普惠金融”實踐、發展與創新論壇在北京舉行。論壇圍繞“銀行普惠金融實踐”、“創新驅動互聯網 普惠金融新模式” 等相關話題展開全面深入探讨，共同探路普惠金融發展。中國電子銀行網全程直播此次盛會。

中國工商銀行電子銀行部總經理 吳翔江

中國工商銀行電子銀行部總經理吳翔江認為，“普及性、可得性、便捷性、包容性”是普惠金融的四個主要特征。

吳翔江指出，普及性讓我們的金融的供給，不管是它在農村還是在城市，不同的人群都能夠享受到；可得性是金融的供給能不能沒有障礙的、無門檻地到達所需要的人群當中；便捷性是金融的服務是不是能夠高效地、随時随地享受金融的服務；包容性是普惠金融可持續發展的一個很重要的前提。

吳翔江認為，“互聯網 ”的本質是連接，這個連接就是人與人的連接、人與物的連接、人與信息的連接以及人與服務的連接。

最後，吳翔江表示，随着技術進步，将會促進我們互聯網金融的發展，那麼和諧社會将會加快我們普惠金融的深化。

吳翔江講話全文：

尊敬的各位領導、尊敬的各位來賓、媒體朋友們，非常感謝主辦單位有這樣一次分享普惠金融的話題，我今天要跟大家分享的是，我們對普惠金融的認識，以及工商銀行對“互聯網 普惠金融”的實踐、發展以及創新的問題，同時我們對普惠金融做一個展望。

大家都知道，普惠金融這個概念，這個成功的案例首先是在肯尼亞出現的，之後聯合國、G20都對什麼叫普惠金融做了定義，定義非常多，我們的理解是，普惠金融有四個特征：

特征1：普及性。就是讓我們的金融的供給，不管是它在農村還是在城市，不同的人群都能夠享受到。特征2：可得性。就是我們金融的供給能不能沒有障礙的、無門檻地到達所需要的人群當中。

特征3：便捷性。就是金融的服務是不是能夠高效地、随時随地享受金融的服務。

特征4：包容性。要使普惠金融可持續發展的一個很重要的前提就是包容性的問題。

總之，對于普惠金融服務的供給方的金融機構來講要風險可控，讓我們的需求方能夠得到滿意的服務。

工商銀行經過三十幾年的努力，從原來一個水泥加鼠标的銀行，從銀行的信息化走到信息化銀行，在這個過程中，工商銀行建設已經比較完善了。大家都知道工商銀行網點是非常普及的，我們現在将近有17,000個網點。

除了這個物理網點服務以外，我們現在建立了六大渠道：網上銀行、手機銀行、電話銀行、短信、微信銀行、自助銀行，可以說工商銀行已經形成了一個物理網點與電子渠道、銀行端與客戶端，線上和線下三位一體的一個新的服務渠道和新的服務模式。

我可以用幾個數字從三個方面說明工商銀行的普惠金融的服務：

第一個是我們的客戶，工商現在擁有的個人客戶數已經超過了5個億，普惠到的有效的客戶也超過3.6億多，同時工行電子銀行的業務占我們全部業務的占比已經超過90%，在我們一些發達的區域，櫃面的業務量已經低于5%。

第二，從産品來講，我們一系列的産品是完全地免費的，比如我們最近推出了開放式手機銀行，開通手機銀行後，金融日曆等業務全部是免費使用的。我們自己的以及代理别人的理财産品超過了3000種，同時也有64萬款的商品在我們的“融e購”上銷售，通過電子商務的方式為我們的廣大客戶服務。當然還有免費轉賬彙款、分期付款以及靈通快線等這一系列的産品，不僅安全，而且能夠送到我們最廣大人群、最廣大客戶的手中。

第三，從服務模式來看，随着技術的進步，特别是互聯網技術的發展已經改變了消費者的行為，在這個過程當中，一系列的商業模式發生了很大的變化。對于商業銀行來講，我們的業務模式、我們的銷售模式以及盈利模式也發生了深刻的變化。

我認為“互聯網 ”的本質是連接，這個連接就是人與人的連接、人與物的連接、人與信息的連接以及人與服務的連接，基于這樣的認識，在我們服務客戶的時候，在發展互聯網 普惠金融的過程當中，積極探索與創新，推出了三平台、一中心的發展戰略，我想趁這個機會也跟大家做一個分享。

工商銀行現有的三大平台是：融e聯、融e購、融e行。

這三大平台加上我們的一個融資中心構成了E-ICBC的2.0整個戰略，在這個框架下，我們着力推進互聯網 普惠金的新的服務模式。

融e行。融e行最主要的業務特征就是開放，我們向所有的客戶開放，不僅僅是工商銀行的客戶，向非工商銀行的客戶也是開放的，同時我們的平台和系統也是開放的，基金公司或者保險公司完全可以實現對接。

另外，比如說開放式網銀開放了一系列的産品和服務，這也充分體現了可得性、無門檻的服務，你不是工商銀行的客戶，照樣可以享受我們提供的産品和服務。通過這樣一種服務方式，從理論上講，在中國任何一個地方，隻要是有通訊網絡的地方，客戶都可以享受得到我們提供的服務。

第三個特征是非常便捷，我們通過這樣一種方式，使我們以更低的成本、更低的價格來服務我們最廣大的客戶，同時這樣也體現了我們的包容性，不斷地疊代式的開發，使得我們的服務、我們的系統、我們的平台更加完善，更能夠适合最廣大的客戶群體。

比如說我們手機銀行，隻要有手機信号的地方，應該來講都能夠服務到，同時我們也建立起我們強大的支付體系，在工商銀行的支付工具或者是認證方式是非常多的，比如說U盾、電子銀行密碼器、e支付、一鍵支付等，不同額度的我們可以享受到不同的支付方式，即支付方式多元化了。

根據不同的場景，我們推行不同的支付和服務方式，當然在這個過程當中，我們的服務也逐步提升。

又比如我們推出的金融日曆服務，你在工商銀行的所有金融服務，如你購買的産品、你的收入、你的支出都以時間為軸，每天給你記錄下來，而且是通知到你，包括你的收入、你的資産變動等等。同時在這個基礎上我們建立了近百個模型，對不同的消費者的收入狀況、資産狀況以及客戶偏好，我們有一個“猜你喜歡”的欄目，它會推薦你，你比較适合哪一種工商銀行的産品。比如說你是穩健型的、你是保守型的、你是進取型的，或者說你是可以承擔很大風險的客戶，那麼我們給你推薦的産品是不一樣的。

融e聯。大家都知道，在中國現在的劣性詐騙、黑客非常多，釣魚網站，像我們的系統每天都受到攻擊，還有木馬病毒等一系列，客戶的安全性受到很大威脅，不僅是賬戶受到了很大的威脅，而且有欺詐，個人的信息安全面臨着巨大的挑戰。

基于這樣的認識，工商銀行為客戶提供了融e聯服務：首先，它是一個即時通訊工具；其次，它是專注于金融服務的一個社交平台；再次，它還是我們工商銀行服務的入口端。我們還可以通過這種服務方式為今後的大數據應用提供一個可靠的應用平台。

大家也可以體驗一下我們的融e聯，在這個過程當中我們比較好地解決了普惠金融的兩個問題：第一個就是消費者保護的問題，第二個是消費者教育的問題。

剛才說了現在客戶面臨很大的隐私的問題、賬戶安全的問題、欺詐的問題，我們通過銀行專屬的工具或者平台來保證這種安全性。

同時我們在這個過程當中，我們融e聯上的主體實際上有三重關系兩大主體可以講，也就是說我們要解決銀行和客戶之間信息交互的問題，要解決我們客戶經理和客戶的服務問題，同時也提供客戶和客戶的社交平台。

所以我們通過這種形式，把我們的金融服送到我們每一個客戶身邊，要使得融e聯成為客戶身邊的客戶經理、客戶身邊的工商銀行。所以這也體現了我們工商銀行一直倡導的“你身邊的銀行、可信賴的銀行”這樣一個理念。

所以說通過這樣的方式，我們實現為服務我們最廣大的普惠金融的領域。

融e購。

大家都知道整個商業模式變了，每個人原來的線下的一般的貿易，到實體店去買賣的這種方式發生了重大改變，商業模式發生變化以後，電商成為主流，消費者的行為也變化了。在這個過程當中，工商銀行服務了幾百萬的企業客戶，将近5億的個人客戶，我們的服務應該怎麼辦，我們的金融服務難道還是自成體系在線下嗎？肯定不是的。

所以說根據這樣一種商業模式，我們推出了融e購業務，推動為工商銀行的優質客戶提供一個名商、名店、名品的平台，實現電商化。同時我們通過這種模式，也把工商銀行原來的線下的，或者說沒有融入到企業電商模式的金融服務也有機地切入進去。

所以工商銀行的融e購現在形成了兩模式：模式1：商城的模式。可以在工商銀行的融e購上買到我們質量可以保證的、服務比較好的商品。模式2：針對我們工商銀行的客戶個性化、定制化的，完全順應我們企業客戶這種電商化的模式和客戶的商業進行無縫對接的一種新的模式。

這種模式下，我們的平台、金融服務和企業是完全對接的，比如說從一家企業的上遊、下遊企業的供應鍊的訂單開始，一直到它組織生産、支付、結算、融資，包括理财，在這個過程當中，根據不同的客戶需求一直到物流的管理，我們進行無縫的對接。這也是我們為客戶推出在新的經濟環境下，在新的模式下探索的一種新的服務、新的方式。

當然很重要的是要為我們的廣大中小企業、小微企業進行服務。所以工商銀行通過資金流、信息流和物流的三流合一，提供原來比較難解決的，也就是企業貸款難、難貸款的問題。小微因為信息不對稱，會産生的兩個問題：逆向選擇和道德風險。所以我們通過這樣一種方式，整合三個平台上的數據，為小微企業、中小企業提供新的融資的服務模式。

這就産生第四個平台，即我們的融資中心。

從原來的O2O模式，現在逐步進行數據的挖掘和在線上的借貸。就是如果說客戶是我們認同的客戶，先是保證了客戶完全的自主操作、迅速到賬，所以這樣我們又推出了一系列的産品，比如我們的網貸通、逸貸，目前工商銀行融資中心标準化的信貸業務已經超過5500個億。

那麼這種方式的可以不分地域也不分時間，24個小時都能夠達到，實現一觸即貸。

最後我想跟大家分享一下，我們相信随着技術進步，将會促進我們互聯網金融的發展，那麼和諧社會将會加快我們普惠金融的深化，我們工商銀行作為互聯網普惠金融的實踐者和引領者，也将提供給我們客戶更多、更好的服務，謝謝大家！

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