根據中國銀保監會官網發布的《2018年人身保險公司原保險保費收入情況表》，

　　十步整理出2018年保費收入規模排名前15的大公司。

　　有我們熟知的“傳統意義”上的大公司：國壽、平安、太平、新華等皆名列前茅；

　　也有一些平時不曾聽說過的保險公司，如天安、中郵、前海等榜上有名。

　　當然啦，關于公司大小這個問題，十步曾經寫過文章，《别再打架了，誰大誰小還不一定呢！》

　　在十步眼中，公司規模和産品好壞是兩碼事，

　　奈何“品牌效應”影響太大，現實生活中，的确有很多人都是認準了“大公司”的名聲。

　　大公司自然也有大公司的好，比如成立時間早、銷售網點多、服務便捷等，

　　但歸根結底，買保險的核心還是要看産品怎麼樣。

　　為了滿足各位的好奇心，十步今天就來扒一扒，這些大公司的單次賠付型重疾險。

　　十步羅列出排名前15的保險公司每家的熱銷産品

　　有人會問“哎呀為什麼泰康的不是百分百C ？為什麼太平家不是福祿康瑞？為什麼太平洋人壽不是金諾人生？”

　　因為它們通通停售了！！！别懷疑，十步給每家保險公司都打電話确認過，表格中都是目前還在熱銷的産品。

　　（注意：标了紅顔色的産品屬于多次賠付型重疾險，不在此次測評範圍内，留到下一篇再寫。）

　　因此一共是10家“大”保險公司的10款重疾險

　　中國人壽的國壽福臻享版

　　平安人壽的平安福2019Ⅱ

　　太平洋人壽的金福人生

　　太平人壽的福祿嘉倍

　　新華人壽的健康無憂（尊享版）

　　泰康人壽的健康百分百D

　　人保人壽的無憂人生2019

　　陽光人壽的i保終身重疾

　　國華人壽的好醫保終身重疾

　　中郵人壽的年年好郵保安康C

　　它們的共性特點是：保終身、重疾賠付一次、沒有中症、含身故責任

　　由于所有産品都包含了身故責任（有些産品捆綁壽險）

　　因此普遍價格要比單純的消費型重疾險貴35%左右。

　　廢話不多說，先上圖比劃比劃。

　　先說結論

　　如果追求性價比：陽光i保終身重疾和國華好醫保終身重疾的價格較低，中郵年年好郵保安康C雖然價格也不高，但是輕症隻能賠付一次，因此不推薦。

　　如果想要全能型選手：泰康百分百D保費不高，保障不錯；太平的福祿嘉倍和人保人壽的無憂人生2019保障也較為充足，輕症保額遞增，公司分支機構遍布全國。

　　如果預算充足不差錢：國壽福、平安福、太平洋的金福人壽任您挑選。

　　……

　　單純看産品的形态對比可能差異并不大，十步把每款産品的輕症病種單拎出來溜溜。

　　畢竟輕症非常重要，理賠率很高，

　　由于保監會對輕症的病種、理賠條件和次數沒有統一的規定，都是保險公司自己制定的，因此容易暗藏貓膩。

　　如果像沒升級的平安福之前那樣缺斤少兩，名聲再大也不建議購買。

　　如何評級輕症保障的好壞，具體表現在以下幾個方面：

　　輕症種類（不是越多越好，但特别少的肯定也不行）；

　　賠付次數和間隔時間（賠付次數多、無間隔期的最好）；

　　賠付比例（自然越高越好）；

　　有無輕症豁免（有輕症豁免的好）；

　　以及理賠條件（無隐形分組、容易理賠的更好）

　　最後，通過數據的整理和分析，十步列出11種高發輕症，

　　看看10款産品在高發輕症的覆蓋度上表現如何？

　　可以看到，太平洋的金福人生和人保的無憂人生2019在輕症保障中是覆蓋度最好的，

　　不光11種高發輕症全部覆蓋，在視力受損這一條中也沒有年齡的限制。

　　不過金福人生的輕症保額不如無憂人生2019，後者是以20%、30%、50%的保額遞增的。

　　其次平安福2019Ⅱ、健康百分百D、福祿嘉倍的高發輕症保障也還算不錯。

　　下面針對這10款産品，我們單獨進行簡要測評:

　　1.國壽福（臻享版）

　　國壽福包含重疾、輕症和身故保障，輕症可以3次賠付，兩次賠付沒有間隔期的限制，也沒有隐性分組。

　　僅有被保人特定疾病豁免功能，即繳費期内如果患了30種特疾之一，可以豁免剩餘的保費，其它保障不變。相較于其他産品的被保人豁免，保障範圍有些狹窄。

　　可以附加意外險保障至75歲，30萬保額大概要兩千多一年，比較貴。

　　壽險包含轉年金服務，如果被保人不幸身故了，受益人可以選擇将賠付款一次性取出或轉化成國壽的年金服務。

　　總體來說，性價比很低，最亮眼的莫過于有一個“國字頭”的東家。

　　2.平安福2019Ⅱ

　　升級後的平安福2019Ⅱ一改之前的幾大缺點，不保的高發輕症都保了；

　　強制捆綁的長期意外險也變成可選責任了；

　　但仍然保留了最大的缺點，就是貴！

　　最大的特色是運動可增加保額，同時70歲前每發生一次輕症，保額遞增 20 % ，也就是說最多可以增加 60 % 的重疾保額。

　　平安福還可以附加癌症二次賠付，間隔期達5年之久，且規定第一次罹患的重疾必須是惡性腫瘤。

　　這樣的設定還是比較坑的，但有總歸比沒有好。

　　升級後的平安福2019相比于舊版的有了很大的進步，但相比于同類其它産品，性價比過低。

　　3.太平洋的金福人生

　　這款産品最有特色的地方是重疾責任的“額外給付”部分：

　　①被保人在18歲至61歲之間發生重疾，達到無法獨立完成六項基本生活能力的三項或以上，保險公司賠付200%保額；

　　②被保險人年滿61周歲，罹患合同約定的10種老年特定疾病之一的，保險公司一次性給付200%保額的重疾保障金；

　　老年人的10種特疾也比較良心，整體來看金福人生的保額賠付還是很充足的，對老年人比較友好。

　　輕症僅有20%的賠付比例，無遞增，比較低。

　　并且金福人生的輕症、特定疾病保費豁免是需要單獨附加的，有意向投保的人群千萬别忘了附加。

　　保費很貴，是10款測評産品中最貴的，一躍超過了平安福，究竟這個保障值不值，相信看過測評後的你已經心中有數。

　　4.太平人壽福祿嘉倍

　　太平人壽的福祿嘉倍是繼福祿康瑞後的熱銷産品。

　　它的輕症保額遞增，但首次賠付較低，當然相比平安福、國壽福等已經很不錯。

　　福祿嘉倍可以選擇三種附加保障，

　　其中可附加的終身重疾和多次賠付重疾都是在主險福祿嘉倍的基礎上對重疾進行再次賠付，不過附加後，惡性腫瘤并未單獨分組，分組不合理，性價比也并不高。

　　還可以附加一年期的綜合意外險，意外傷殘、醫療、住院津貼都有，不過增加後的保費也不低。

　　總體來說，産品中規中矩，是大公司的一貫調性。

　　5.新華人壽健康無憂（尊享版）

　　健康無憂尊享版的投保年齡比較特殊，男性投保年齡是18-44周歲，女性是18-50周歲，對男性投保人的年齡限制較大。

　　特色保障有6種特定重疾，若罹患可以額外給付20%基本保額，加強了保障強度，如骨癌、腦癌、白血病等；

　　另設有前10年關愛保險金，若被保人在前10年罹患重疾或者不幸身故，可以額外賠付20%基礎保額。

　　輕症中有一個缺陷是不含腦動脈瘤，僅包含腦垂體瘤、腦囊腫、及腦血管瘤，其它病種方面并無大坑，但是保費比較貴，整體來說不是很推薦。

　　6.泰康健康百分百D

　　健康百分百D的投保年齡從0-70歲，投保年齡覆蓋廣。

　　重疾種類有120種，輕症種類有60種，可以賠付5次，每次30%的基本保額，保障範圍更大，在同類産品中表現比較突出。

　　健康百分百D的整體性價比很高，同時還有年金轉化功能，喜歡大品牌的人群可以重點考慮這款産品。

　　7.人保的無憂人生2019

　　無憂人生2019也是最新升級的版本，

　　和之前的無憂人生相比升級了重疾病種和輕症保額。

　　輕症50種，賠付3次，遞增賠付20%、30%、50%基本保額。

　　11種高發輕症全部覆蓋，但在不典型的急性心梗塞和微創冠狀動脈介入手術規定上存在隐形分組；

　　同時輕微腦中風條款嚴苛，不殘不賠。

　　整體保障上中規中矩，保費上并不占據優勢，是否投保可酌情考慮。

　　8.陽光i保C款

　　在十步看來，陽光i保C款的确是非常良心的大公司出品了，

　　50種輕症分5組，最高賠付5次，每次為保額的30%，美中不足是對于腦中風理賠，要求肌力2級或以下，比較嚴格。

　　雖然沒有附加什麼特色保障，但是産品确實沒有什麼坑，價格也美麗，性價比高。

　　對于那些既想追求大公司品牌，同時對産品也有要求的人群，可以納入重點考慮的範疇。

　　9.好醫保終身重疾

　　這款産品最大的特色就是保額可以增長。

　　分成兩部分，一是根據年齡額外獲賠保額，在保單前10 年，如果被保險人在40周歲之前出險，将額外獲得35%或者50%的保額。

　　二是體檢獎勵保額，隻要你按時提交體檢報告，就可以獲得20%保額的獎勵。

　　投保50萬保額，加上兩個提升保額，最高可獲得85萬的賠付，隻能理賠一次。

　　缺點就是對年齡限制大，超過45周歲就不支持投保了；

　　并且投保渠道隻有支付寶，沒有核保功能，隻适合身體非常健康的朋友。

　　不過總體來看，國華的好醫保的終身重疾險，還是非常值得考慮。

　　10.中郵年年好郵保安康C

　　盡管中郵人壽占據了保費規模排名第十一的好名次，但是熱銷産品卻并不為人所知。

　　最大的優點就是相較于其他産品來說比較便宜，但是缺點也很明顯，就是輕症隻賠付一次，保額隻有20%。

　　真的是少了少了，畢竟輕症保障的重要意義已經無需重複，光這一點十步就不推薦購買。

　　整體點評

　　10款産品的共同缺點就是沒有中症保障，輕症部分絕大多數的保額賠付都比較低，并且因為捆綁壽險責任，所以價格較貴。

　　返還型重疾險相較于單純的消費型重疾，十步還是更加推薦後者。

　　畢竟可以用低保費配置高保額，對很多普通家庭來說都是最适合的。

　　但倘若家庭預算較為充足，并且追求公司的品牌，以上10款中泰康的健康百分百D、陽光i保和國華的好醫保重疾險都是較為不錯的産品。

　　其實無論“大公司”還是“小公司”，都有好産品和壞産品，也各有利弊，

　　單純靠公司規模就給産品貼标簽是非常不靠譜的行為。

　　“小公司”不應被人人喊打，“大公司”也犯不上趨之若鹜。

　　好産品，才是硬道理！

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